五一前的最后一個(gè)交易日，青農(nóng)商行用一份公告將舊包袱留在了2022年。
環(huán)球老虎財(cái)經(jīng) 李明慶
4月28日，青農(nóng)商行發(fā)布2022年業(yè)績(jī)，去年其實(shí)現(xiàn)營(yíng)收 99.44 億元，歸母凈利潤(rùn)為 23.17 億元，營(yíng)收凈利雙雙下滑。
而業(yè)績(jī)下滑的原因與此前的罰款不無關(guān)系。相關(guān)監(jiān)管處罰涉及的業(yè)務(wù)主要發(fā)生在2020年以前。
青農(nóng)商行回應(yīng)監(jiān)管處罰時(shí)表示，“相關(guān)業(yè)務(wù)主要發(fā)生在2020年以前，多數(shù)問題已經(jīng)整改。該行以監(jiān)管檢查發(fā)現(xiàn)問題整改為契機(jī)，持續(xù)深化結(jié)構(gòu)調(diào)整，不斷強(qiáng)化合規(guī)管理，促進(jìn)整體經(jīng)營(yíng)管理水平全面提升。這也算是青農(nóng)商行“跨越艱險(xiǎn)”。
總的來說，當(dāng)前的青農(nóng)商行“利劍”落下，利空出盡，放下了外部擔(dān)子。而青農(nóng)商行為了長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展，2022年的利潤(rùn)不進(jìn)行分紅。
眾所周知，內(nèi)源性的資本補(bǔ)充是銀行保證資本充足、特別是核心一級(jí)資本充足水平的重要途徑，利潤(rùn)留存有利于提升資本充足水平。
值得一提的是，跨越2022年后，青農(nóng)商行今年1季度營(yíng)收、凈利潤(rùn)雙雙上漲，實(shí)現(xiàn)質(zhì)效雙升。
具體從數(shù)據(jù)來看，今年一季度青農(nóng)商行實(shí)現(xiàn)營(yíng)收26.72億元，同比上漲7.23%，增幅在42家A股上市銀行中排第13位。歸母凈利潤(rùn)為9.94億元，同比上漲5.58%，增幅在42家A股上市銀行中排第25位。
其資產(chǎn)等業(yè)務(wù)規(guī)模也在穩(wěn)步向前。截至今年3月末，青農(nóng)商行資產(chǎn)規(guī)模為4632.46億元，相比較2022年年末同比上漲6.54%，增幅在42家A股上市銀行中排第10位。同時(shí)，今年一季度吸收存款凈增加額為195億元，超過去年全年增量，較去年末上漲6.80%，增幅在42家A股上市銀行中排第20位。
其一季度手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入2.48億元，增幅18.57%，增幅在42家A股上市銀行中排第7位。一季度凈息差1.91%，在42家A股上市銀行中排第12位。
與此同時(shí)，衡量銀行資產(chǎn)質(zhì)量的兩個(gè)主要指標(biāo)，即不良率、撥備覆蓋率呈現(xiàn)出一降一升的態(tài)勢(shì)，這體現(xiàn)了青農(nóng)商行今年一季度業(yè)績(jī)的質(zhì)效雙升。
經(jīng)過梳理發(fā)現(xiàn)，資產(chǎn)質(zhì)量向好，業(yè)績(jī)上漲與青農(nóng)商行前瞻性的眼光、堅(jiān)持扶持小微的初心不無關(guān)系。據(jù)悉，其2022年在筑牢風(fēng)控底線的基礎(chǔ)上，還借助金融科技，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，夯實(shí)了業(yè)績(jī)基礎(chǔ)。
加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制
風(fēng)控是銀行經(jīng)營(yíng)的生命線。麥肯錫也曾在發(fā)布的季刊中表示，對(duì)于銀行而言，風(fēng)控能力將成未來區(qū)分銀行經(jīng)營(yíng)優(yōu)劣的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一。
數(shù)據(jù)顯示，今年一季度青農(nóng)商行的不良率為2.09%；撥備覆蓋率為227.80%。而2022年年末，青農(nóng)商行的不良率為2.19%，撥備覆蓋率207.63%。
“一降一升”體現(xiàn)了青農(nóng)商行凈利潤(rùn)“含金量”的提高。
值得一提的是，青農(nóng)商行推高資產(chǎn)質(zhì)量底線絕非運(yùn)氣使然。其作為地方金融的主力軍，在經(jīng)營(yíng)過程中一向?qū)ⅰ凹骖櫩刂骑L(fēng)險(xiǎn)與效益”奉為圭臬，同時(shí)將提升資產(chǎn)質(zhì)量作為全行生命線。
從青農(nóng)商行去年的動(dòng)作來看，其面對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)，繼續(xù)完善全員、全面、全流程的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，分別在業(yè)務(wù)、機(jī)制、人員等方面進(jìn)行了調(diào)整以增強(qiáng)對(duì)突發(fā)事件的風(fēng)險(xiǎn)防范和處置能力。
從業(yè)務(wù)上來看，青農(nóng)商行去年壓降了房地產(chǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)模。根據(jù)其2021年年報(bào)可知，其發(fā)放貸款和墊款的業(yè)務(wù)主要面向八個(gè)行業(yè)，其中房地產(chǎn)業(yè)涉及金額302億元，占比為19.77%。
不過從2022年來看，在青農(nóng)商行發(fā)放貸款和墊款的總額中，房地產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)下降趨勢(shì)。截至去年6月末，房地產(chǎn)業(yè)貸款在公司貸款中的占比為17.33%，涉及金額274.7億元。2022年底，這一數(shù)據(jù)繼續(xù)下降，為248.98億元，占比降至16.11%。
從機(jī)制來看，青農(nóng)商銀行配套優(yōu)化完善了客戶經(jīng)理盡職免責(zé)制度、產(chǎn)品計(jì)價(jià)激勵(lì)政策，細(xì)化了全流程風(fēng)控管理體系，并強(qiáng)化月度調(diào)度、工作約談等工作機(jī)制。
與此同時(shí)，年報(bào)及公開披露顯示，青農(nóng)商行目前正進(jìn)行領(lǐng)導(dǎo)班子調(diào)整。新上任的董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)及副行長(zhǎng)等高管人員均具有數(shù)十年國(guó)有銀行、股份制銀行等先進(jìn)銀行重要管理崗位任職經(jīng)歷，他們帶來的經(jīng)驗(yàn)和理念，無疑會(huì)為青農(nóng)商行提升風(fēng)險(xiǎn)控制能力和經(jīng)營(yíng)管理能力帶來實(shí)質(zhì)性的幫助。
多管齊下，成效顯著。中信證券此前曾在研報(bào)中表示，青農(nóng)商行扎根青島，服務(wù)地方，零售轉(zhuǎn)型穩(wěn)步推進(jìn)，非息收入增長(zhǎng)強(qiáng)勁，資產(chǎn)質(zhì)量呈改善態(tài)勢(shì)。
服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)
資產(chǎn)質(zhì)量的改善和風(fēng)險(xiǎn)抵御能力的增強(qiáng)也為青農(nóng)商行減少了后顧之憂，使其能更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
青島近兩年小微企業(yè)在數(shù)量?jī)商幱隍v飛狀態(tài)。數(shù)據(jù)顯示，截至去年5月下旬，青島市實(shí)有各類市場(chǎng)主體超過200萬，同比增長(zhǎng)6.25%；實(shí)有注冊(cè)資本83508.95億元，同比增長(zhǎng)6.44%。
在此背景下，青農(nóng)商行作為省內(nèi)唯一一家上市的農(nóng)商行，一如既往地堅(jiān)持“支農(nóng)支小，服務(wù)地方”的初心，同時(shí)持續(xù)加大對(duì)當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)的扶持，為諸多中小企業(yè)提供完善的、全周期的融資服務(wù)。
從具體動(dòng)作來看，青農(nóng)商行在服務(wù)轄區(qū)內(nèi)布設(shè)了352個(gè)物理網(wǎng)點(diǎn)、15家社區(qū)銀行、13家微貸中心，致力于服務(wù)小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶。
去年，還在全市范圍內(nèi)設(shè)置17家首貸信用貸分中心，配合轄區(qū)政府部門，提供更全面的政策宣傳、金融知識(shí)普及、融資需求支持等服務(wù)。
為了能更好地呵護(hù)小微企業(yè)，青農(nóng)商行在去年向中央銀行辦理再貸款47.81億元，利用政策性銀行轉(zhuǎn)貸款資金36.5億元，定向投放小微企業(yè)貸款。
為了能更具體地解決不同企業(yè)的難題，青農(nóng)商行還推出了多個(gè)類型金融產(chǎn)品。比如，針對(duì)包括“專精特新”企業(yè)在內(nèi)的科技創(chuàng)新型企業(yè)融資需求，其在去年陸續(xù)推出、更新“專精特新信用貸”、園區(qū)貸、投保貸等5款特色產(chǎn)品，這類產(chǎn)品能較好地契合科技型企業(yè)專利多、輕資產(chǎn)、缺擔(dān)保的特點(diǎn)。
同時(shí)，面對(duì)不同區(qū)域，青農(nóng)商行還貼心地推出不同的產(chǎn)品。如，紅島支行“高新貸”、煙臺(tái)分行“科信貸”“成果貸”、章丘支行“紓困貸”、平度支行“政銀保（擔(dān)）”。
集腋成裘，聚沙成塔，2022年末，青農(nóng)商行小微貸款余額達(dá)到1069.56億元，占全市金融機(jī)構(gòu)小微貸款總額的17.53%，小微企業(yè)客戶數(shù)5.4萬戶，占全市金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)客戶數(shù)19.71%，均持續(xù)位居全市金融機(jī)構(gòu)第1位。
而為了夯實(shí)基礎(chǔ)客群，青農(nóng)商行還實(shí)施了開展“公司客群提升建設(shè)年”活動(dòng)，主要引導(dǎo)全行上下圍繞 實(shí)體企業(yè)客群“增戶擴(kuò)面”戰(zhàn)略目標(biāo)，重點(diǎn)拓展專精特新、高新技術(shù)、綠色企業(yè)、制造 業(yè)、小微企業(yè)等實(shí)體客群。
可以說，青農(nóng)商行已成為當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的忠實(shí)的伙伴，為這些企業(yè)的后續(xù)騰飛插上了翅膀，也為自身業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展積攢了扎實(shí)的根基和后勁。
金融科技賦能
科技浪潮下，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為金融機(jī)構(gòu)的必經(jīng)之路，其不僅能改變機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)模式，還為其利潤(rùn)添磚加瓦。
去年年初，中國(guó)人民銀行印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》，其中指出“要穩(wěn)妥發(fā)展金融科技，加快金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。一時(shí)間，包括銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)數(shù)字轉(zhuǎn)型成為焦點(diǎn)。
其中，青農(nóng)商行重視擁抱金融科技。據(jù)悉，2022年該行成立數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作領(lǐng)導(dǎo)小組，配置“一部?jī)芍行摹钡难邪l(fā)體系，以線上化、數(shù)字化、智能化為發(fā)展策略，以平臺(tái)化的信息系統(tǒng)群建設(shè)推動(dòng)商業(yè)模式革新。
從青農(nóng)商行的實(shí)際動(dòng)作來看，金融產(chǎn)品、服務(wù)渠道、營(yíng)銷經(jīng)營(yíng)、營(yíng)運(yùn)風(fēng)控中都可看到金融科技的身影。
在營(yíng)運(yùn)風(fēng)控上，青農(nóng)商行大數(shù)據(jù)智能信貸體系突破了傳統(tǒng)金融信貸中信息不足的瓶頸，有效提升了線上信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控能力。
在金融產(chǎn)品上，面對(duì)不同客群分別推出 “掃碼商戶貸”“賃 e貸”“社保 e 貸”“豐收 e 貸”等精準(zhǔn)便捷的融資產(chǎn)品。
在服務(wù)渠道上以及營(yíng)銷經(jīng)營(yíng)上，青農(nóng)商行推出“‘莓’好錢景一碼通”、“豐收 e 寶”、““市民抵e貸”、“鑫e函—電子保函工廠”等諸多產(chǎn)品。
其中，“鑫e函—電子保函工廠”是青島農(nóng)商銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)開發(fā)的可實(shí)現(xiàn)流水式辦理的線上保函辦理平臺(tái)，包括履約保函、預(yù)付款保函、農(nóng)民工工資保函等。特點(diǎn)是手續(xù)簡(jiǎn)便、全程電子化、快速出函、在線驗(yàn)真、交易安全。
而青農(nóng)商行在今年1月初憑借“鑫e函—電子保函工廠”項(xiàng)目榮獲論壇“2022年供應(yīng)鏈金融行業(yè)最佳創(chuàng)新變革企業(yè)獎(jiǎng)”。
當(dāng)前金融科技的觸角已伸至青農(nóng)商行的每個(gè)角落。
點(diǎn)點(diǎn)滴滴的積累之下，青農(nóng)商行2023年第一季度業(yè)績(jī)穩(wěn)中向前、穩(wěn)中提質(zhì)，而其未來將加速推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展。
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