發(fā)展普惠金融曾是一個世界性難題，面臨“兩高一低”等困境，伴隨著數(shù)字時代的到來與金融科技的發(fā)展，“科技牽引、數(shù)據(jù)驅動”的數(shù)字技術與普惠金融開始深度融合，標志著普惠金融進入發(fā)展新階段。郵儲銀行作為一家年輕的國有大行，始終堅守服務“三農”、服務城鄉(xiāng)居民和服務中小企業(yè)的市場定位，在發(fā)展數(shù)字普惠金融的實踐中，深度融合金融科技，打造了數(shù)字普惠金融發(fā)展的“郵儲模式”。
發(fā)展普惠金融曾是一個世界性難題
“兩高一低”對傳統(tǒng)普惠金融業(yè)務的挑戰(zhàn)
按照國務院印發(fā)的《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，普惠金融是指立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。普惠金融因其面向群體的廣泛性與金融服務的普遍性備受關注，在長期實踐中，普惠金融成為一個世界性難題，集中表現(xiàn)為“兩高一低”的特征，即風險高、成本高、回報低。
一是風險高，普惠群體中的小微企業(yè)經(jīng)營脆弱、抗風險能力弱、組織化程度不高，同國企相比，風險較高，或會因經(jīng)營擴張、壓貨、大額訂單流失等問題而無法繼續(xù)經(jīng)營。經(jīng)過調研發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)的生命周期一般在3—5年左右，能夠經(jīng)歷各類生存挑戰(zhàn)迎來柳暗花明的小微企業(yè)占比較少，小微企業(yè)經(jīng)營風險高映射出普惠金融的風險高。
二是成本高，普惠金融服務對象的種類多，所需要的服務內容差別明顯，以傳統(tǒng)的銀行信貸服務為例，服務一家貸款50萬元或者100萬元的小微企業(yè)，同樣需要完成申請、調查、審查審批、簽約、擔保條件落實、放款審核等十幾個環(huán)節(jié)，需要客戶經(jīng)理等經(jīng)辦人員很高的參與度，運營成本居高不下。
三是收益低，風險高導致傳統(tǒng)普惠金融業(yè)務的綜合收益覆蓋風險成本面臨挑戰(zhàn)，而且隨著市場定價競爭日趨激烈，普惠金融領域的收益空間被不斷擠壓。
信息不對稱及數(shù)字化水平差異制約普惠金融發(fā)展
信息是否可以有效共享，影響著金融機構的評價成本。相對于大中型企業(yè)規(guī)范的披露機制及財報體系，普惠金融領域的小微企業(yè)往往存在信息難以被有效收集或采信的難題。信息化時代下，小微企業(yè)很少參與數(shù)字化轉型，為數(shù)很少的SaaS服務也局限在記賬等軟件上，各類數(shù)據(jù)非常分散，“數(shù)據(jù)壁壘”廣泛存在，銀行等金融機構難以獲得準確的信息進行輔助判斷，只能依靠“三品”“三表”來分析小微客群的經(jīng)營情況，陷入成本居高不下的困境。一些違規(guī)中介通過“包裝”數(shù)據(jù)或者偽造信息進一步加劇了信息不對稱造成的不良影響。
社會責任與商業(yè)可持續(xù)的平衡形成壓力
做好普惠金融服務，為各類有需要的金融群體提供平等的金融服務機會，是銀行業(yè)金融機構要承擔的社會責任。普惠金融同樣包含“可負擔的成本”，所以金融機構要秉持商業(yè)可持續(xù)的原則來發(fā)展普惠金融業(yè)務，同時也要協(xié)調好社會責任與商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的關系，在可持續(xù)的前提下讓渡收益，在履行好社會責任的同時推動持續(xù)發(fā)展。
平衡好這對關系，就要關注好“規(guī)模”“成本”“風險”三者之間的關系，規(guī)模要增長，才能做大“蛋糕”，實現(xiàn)發(fā)展；成本要控制，才能在綜合金融服務收入空間被擠壓的前提下完成收入計劃；風險要管控，才能預防出現(xiàn)風險客戶導致的資產(chǎn)質量壓力。如何平衡好三者之間的關系，實現(xiàn)可營收、可持續(xù)的發(fā)展，是商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融面臨的重要挑戰(zhàn)。
數(shù)字化是
解決普惠金融發(fā)展難題的“鎖鑰”
數(shù)字普惠金融的時代背景
隨著信息科技的發(fā)展，通過數(shù)據(jù)來優(yōu)化資源配置、創(chuàng)新產(chǎn)品服務，成為各行各業(yè)提升效率的通用做法，數(shù)字化轉型也在驅動生產(chǎn)方式、生活方式和治理方式變革。以數(shù)據(jù)要素、科技驅動等元素為代表的數(shù)字經(jīng)濟如雨后春筍般發(fā)展起來。以消費場景的互聯(lián)互通為代表的消費互聯(lián)網(wǎng)就是數(shù)字產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展的典型代表，與此同時，在國家的大力支持下，各個行業(yè)都在尋求數(shù)字化轉型，搭建本行業(yè)的“產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)”。
“科技—產(chǎn)業(yè)—金融”密不可分，科技催生數(shù)字經(jīng)濟快速發(fā)展，“數(shù)字產(chǎn)業(yè)化”與“產(chǎn)業(yè)數(shù)字化”的快速成長對金融服務提出了新的需求。方興未艾的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)挑戰(zhàn)著傳統(tǒng)金融的服務模式，大量處于產(chǎn)業(yè)末端的小微客群亟須更加智能、精準的金融服務來破解產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的融資難題，也正是數(shù)字金融的不斷創(chuàng)新與延伸，帶動著B端企業(yè)客群進行相應的數(shù)字化轉型，反映了產(chǎn)業(yè)互聯(lián)與數(shù)字金融的共生關系。在“傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)鏈要強鏈”“新興產(chǎn)業(yè)鏈要建鏈”的時代要求下，發(fā)展數(shù)字金融，尤其是數(shù)字普惠金融，具有深遠意義。金融機構恰是這場數(shù)字革命的主力軍，運用數(shù)字科技推動普惠金融深度轉型，能快速破解普惠金融發(fā)展的難題。
數(shù)字化解決普惠發(fā)展難題的路徑及表現(xiàn)
快速發(fā)展的數(shù)字化技術帶動了數(shù)字普惠金融的升級，為解決普惠金融發(fā)展難題提供了路徑。
移動互聯(lián)技術發(fā)展使遠程服務成為可能。移動互聯(lián)技術的發(fā)展，改變了傳統(tǒng)金融服務模式，手機銀行、線上貸款、即時支付等服務的應用，使金融機構能打破時空限制，隨時隨地為客戶提供便捷高效的遠程服務，從而使金融機構能以較低成本下沉服務，觸達大量分散的農戶、小微企業(yè)等普惠群體，提高了普惠金融服務的可獲得性與便捷性。銀行可以通過各類線上渠道，也可以依托合作方的渠道，實現(xiàn)主動授信等。郵儲銀行圍繞“智能化、個性化、開放性、安全性”宗旨，推出手機銀行8.0，實現(xiàn)支付結算、信貸、理財?shù)裙δ艿木�上化，提供更加高效、便捷的服務。
大數(shù)據(jù)技術打破信息壁壘，為數(shù)據(jù)的智能場景應用夯實基礎。隨著大數(shù)據(jù)技術的日臻成熟，普惠主體每天都在產(chǎn)生大量的動態(tài)與靜態(tài)數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術的應用及迭代，可以實現(xiàn)對小微客群數(shù)據(jù)的抓取、分析與精準畫像，將傳統(tǒng)的稅務、發(fā)票、政府采購等信息實現(xiàn)批量處理。數(shù)據(jù)上云，智能分析，使得金融機構建立智能化評價機制及風控體系成為可能，商業(yè)銀行的風險識別與預警能力的系統(tǒng)化程度顯著提高。近年來，郵儲銀行廣泛引入征信、稅務、發(fā)票、工程等多維度數(shù)據(jù)，依托大數(shù)據(jù)金融科技手段，構建了貸前客戶精準畫像與識別模型、風險量化評估模型、觸發(fā)式貸后預警體系，實現(xiàn)全流程全領域的數(shù)據(jù)標準化管理和應用。
金融科技應用可以實現(xiàn)模式創(chuàng)新與流程優(yōu)化，有力地降低了運營成本。大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等新一代技術的發(fā)展，使普惠金融運營體系發(fā)生了根本性變革，能推動實現(xiàn)場景獲客、移動展業(yè)、自動審批、智能風控，創(chuàng)新服務模式，提升客戶體驗。郵儲銀行在普惠金融領域充分運用金融科技推動模式與流程創(chuàng)新工作，打造了“線上+線下”綜合營銷和批量獲客模式，通過數(shù)據(jù)分析，采用“二維碼營銷+主動觸達+場景獲客”等多種營銷模式，以實現(xiàn)主動授信或批量授信；“移動展業(yè)+無紙化作業(yè)+信貸工廠+觸發(fā)式貸后”的數(shù)字化運營模式，有效節(jié)約了傳統(tǒng)業(yè)務辦理的時間。據(jù)估算，與傳統(tǒng)模式相比，新運營模式的業(yè)務辦理效率提升了50%以上，數(shù)字化的業(yè)務辦理方式優(yōu)化了客戶體驗，也增強了信息安全。
郵儲運用數(shù)字化方式
破解普惠金融難題的實踐
作為一家立足普惠的大型國有商業(yè)銀行，郵儲銀行一直奮戰(zhàn)在普惠金融服務的第一線，既有“大行”的科技優(yōu)勢與資源稟賦，也有同“小行”相似的“服務下沉”與“深耕場景”的特質。在數(shù)字普惠金融服務的大趨勢下，郵儲銀行爭做先行者與引領者，搭建了獨具特色的數(shù)字普惠金融體系，并在技術應用上積累了一定的實踐經(jīng)驗。
搭建普惠金融服務的數(shù)字化“5D體系”
備預不虞，善之大者。十多年前，郵儲銀行便著手探索普惠金融服務的數(shù)字化轉型，提出了“小微金融業(yè)務互聯(lián)網(wǎng)化”的理念，隨后就啟動了長期的數(shù)據(jù)接入、場景搭建、流程改造等互聯(lián)網(wǎng)轉型工作，經(jīng)過多年探索，目前已經(jīng)成功搭建了普惠金融服務的數(shù)字化“5D”體系，即數(shù)字化營銷體系、數(shù)字化產(chǎn)品體系、數(shù)字化風控體系、數(shù)字化運營體系和數(shù)字化服務體系。
搭建數(shù)字化營銷體系。郵儲銀行通過迭代行內系統(tǒng)、接入外部場景，已經(jīng)建立了面向不同類型客群的觸達渠道。通過企業(yè)網(wǎng)銀、企業(yè)手機銀行、遠程銀行中心實現(xiàn)客戶觸達及營銷。與啟信寶、百望等平臺對接獲客，同海螺、神州、紅獅等核心企業(yè)搭建合作場景，同地方政務平臺合作進行渠道引流。通過智能分析、隱私計算等技術運用主動授信等方式搭載“營銷地圖”等智能服務，實現(xiàn)了“系統(tǒng)觸達+平臺引流+主動授信”的數(shù)字化營銷方式。
建構數(shù)字化產(chǎn)品體系。一方面，對不同數(shù)據(jù)類型進行分類研發(fā)，依托樣本進行充分的模型訓練，研發(fā)對應產(chǎn)品；另一方面，深耕不同行業(yè)與差異場景，理清場景節(jié)點，推出專屬產(chǎn)品，形成極速貸、小微易貸等線上產(chǎn)品體系。以小微易貸為例，郵儲銀行共打造了銀稅互動、發(fā)票、海關、首貸戶、政務政采、信易貸等十大項目，為小微客群提供了豐富的線上產(chǎn)品。
打造數(shù)字化風控體系。構建了勾勒客戶畫像的模型體系，從“人防”向“人防+技防”的方式轉變，結合客戶所處的行業(yè)、區(qū)域、產(chǎn)業(yè)等進行豐富的模型演練，實現(xiàn)線上貸款的自動化審批與非現(xiàn)場預警，使用數(shù)字化技術把控風險，構建了“客戶畫像+模型規(guī)則+風控策略+自動預警”的風控體系。
推出數(shù)字化運營模式。推動傳統(tǒng)金融服務流程的數(shù)字化改造，推進移動展業(yè)，數(shù)據(jù)授權、資料收集、合同面簽等功能通過移動設備得以實現(xiàn)。持續(xù)推進信貸工廠建設，實現(xiàn)自動評級、自動分配、自動重檢等系統(tǒng)功能，提升了信貸工廠的數(shù)字化水平。改造系統(tǒng)流程，實現(xiàn)了調查報告、貸后檢查報告、股東會決議等業(yè)務單式的無紙化，提升業(yè)務效率，助力綠色金融發(fā)展。
確立數(shù)字化服務方式。聚焦小微客戶的多元系統(tǒng)使用需求，推出H5輕型化服務，運用企業(yè)網(wǎng)銀、企業(yè)手機銀行、合作方平臺搭建了“線上+遠程+線下”的渠道服務體系。通過各類服務渠道，為客戶提供包含線上信貸服務、小微寄遞卡、生意圈撮合、咨詢類等服務在內的綜合服務。
打造以“ABCDIX”數(shù)字技術為代表的應用模式
數(shù)字化轉型“5D”體系離不開金融科技的具體應用，在不同生態(tài)對接與場景挖掘的過程中，郵儲銀行充分運用數(shù)字化科技增強核心競爭力，為小微客群提供個性化、差異化、定制化的產(chǎn)品和服務，具體可概括為“ABCDIX”的數(shù)字技術應用模式。
其中，A指的是人工智能。郵儲銀行運用人工智能技術對海量數(shù)據(jù)(603138)及業(yè)務樣本進行充分訓練，推出了自動審批模型、預警模型，持續(xù)推進模型迭代，快速推動了小微易貸“十大項目”的升級與貸后集約化建設。B是指區(qū)塊鏈，區(qū)塊鏈技術在價值創(chuàng)新、風險管理、開源等方面具有重要意義，郵儲銀行采用區(qū)塊鏈底層技術，通過搭建WEB前端、管理平臺、數(shù)據(jù)集成和監(jiān)控平臺四大子系統(tǒng)，構建了區(qū)塊鏈基礎系統(tǒng)架構，并在此基礎上充分發(fā)揮業(yè)技融合優(yōu)勢，在票據(jù)、供應鏈金融、數(shù)字政務、數(shù)字貨幣等8個業(yè)務場景均有項目落地。C是指云計算，即實現(xiàn)應用上云，提升數(shù)據(jù)場景對接效能。接入外部場景，通過應用上云，實現(xiàn)外部場景穩(wěn)健、敏捷開發(fā)。運用云計算等方式，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的高效處理。D是指大數(shù)據(jù)，接入全國各地稅務、政采、海關、科技等數(shù)據(jù)，打通同核心企業(yè)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺的數(shù)據(jù)接口，與近百家地市的政務平臺實現(xiàn)信用信息共享，不斷創(chuàng)新推出各類數(shù)據(jù)產(chǎn)品及服務。I是指“物聯(lián)網(wǎng)+5G”，探索應用物聯(lián)網(wǎng)技術，實現(xiàn)信貸押品的實時跟蹤。通過物聯(lián)網(wǎng)設備部署，實時監(jiān)控抵質押物狀態(tài)、位置等信息，實現(xiàn)風險監(jiān)測預警。X是指前沿技術，運用隱私計算、聯(lián)邦學習等技術同信通院等合作方共同搭建營銷評價和風控跟蹤等體系，對特定維度客戶進行數(shù)據(jù)評估。
郵儲發(fā)展
數(shù)字普惠金融的差異化“增長極”
科創(chuàng)金融
科技興，產(chǎn)業(yè)興，金融旺�？萍计髽I(yè)是國民經(jīng)濟發(fā)展與創(chuàng)新的重要群體，其中的小微企業(yè)更是日常工作中較為活躍的群體，郵儲銀行響應國家號召及市場呼喚，重視科技創(chuàng)新領域的金融對接工作，對接企業(yè)專利數(shù)據(jù)，經(jīng)過充分的模型訓練，創(chuàng)新研發(fā)推出“科創(chuàng)e貸”，破解科技企業(yè)客群開發(fā)瞄不準、看不透、風控難、周期長等痛點、難點問題。自助申請、自動審批、自主支用的線上信貸服務產(chǎn)品流程便捷，體驗良好，自上線以來便成為客戶滿意、市場認可的“明星產(chǎn)品”，上線一年多的時間，累計服務客戶近5000戶，累計發(fā)放貸款近200億元，實現(xiàn)了專精特新等科技型企業(yè)的精準開發(fā)。
在研發(fā)專項產(chǎn)品的基礎上，郵儲銀行啟動了科技產(chǎn)業(yè)鏈的研發(fā)與推廣項目，結合企業(yè)專利數(shù)據(jù)，對產(chǎn)業(yè)鏈技術節(jié)點進行層層解析，構建產(chǎn)業(yè)技術圖譜，搭建專利檢索式尋找各科技產(chǎn)業(yè)鏈的專利清單，再刺破專利數(shù)據(jù)面紗找到背后的、在科技產(chǎn)業(yè)鏈底層實際經(jīng)營的真實科技企業(yè)，圍繞國家戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)導向、科創(chuàng)發(fā)展布局，圈定價值高、潛力大、前景好的科技產(chǎn)業(yè)鏈，推出人工智能、醫(yī)藥、5G、智能制造等十大科技產(chǎn)業(yè)鏈，對鏈上企業(yè)針對性營銷“科創(chuàng)e貸”，定制評級模型，開展客戶精準畫像，構建“看未來”評價方法，完善服務科創(chuàng)企業(yè)的全生命周期產(chǎn)品體系。
產(chǎn)業(yè)金融
產(chǎn)業(yè)是基礎，金融是核心，科技是工具，通過金融科技應用，提升金融服務產(chǎn)業(yè)的效能與質量，推動產(chǎn)業(yè)與金融的深度融合，是實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)金融發(fā)展的必由之路。郵儲銀行聚焦核心企業(yè)上下游小微企業(yè)的融資需求，破解傳統(tǒng)供應鏈模式在“確權”“占用授信”等環(huán)節(jié)的難題，利用產(chǎn)業(yè)鏈場景中的信息流、物流、資金流等數(shù)據(jù)，深度分析各類信息反映的小微客群經(jīng)營情況，借助場景切入、生態(tài)建設，主打“去中心化”與“數(shù)據(jù)驅動”的優(yōu)勢，推出“產(chǎn)業(yè)e貸”“平臺e貸”等產(chǎn)品，為核心企業(yè)上下游客戶或產(chǎn)業(yè)集群客戶提供便捷的線上融資。截至目前，已經(jīng)合作超30家核心企業(yè)。
在與產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)建立數(shù)據(jù)、場景的深度融合的基礎上，可以結合行內外的多維度數(shù)據(jù)，賦能前端的產(chǎn)品設計、團隊推動、營銷推廣，借助場景切入、生態(tài)建設，在區(qū)塊鏈平臺植入企業(yè)手機銀行、H5等鏈接，推動對客戶的全方位服務。運用GPS監(jiān)控管理、物聯(lián)網(wǎng)等技術進行信息數(shù)據(jù)整合，提供綜合服務。
主動授信
傳統(tǒng)營銷模式往往需要線下觸達，溝通困難，營銷效果也不佳，更無法讓真正有需求、數(shù)據(jù)表現(xiàn)良好的客戶“脫穎而出”。為解決這一痛點，郵儲銀行充分運用金融科技，采用數(shù)據(jù)驅動的方式啟動主動授信模式，依托智能風控技術，從目標客戶中篩選數(shù)據(jù)豐富、風險可控程度高的客戶，精準化、低成本觸達客戶，為客戶提供全線上、秒批秒貸服務，實現(xiàn)風險管控、業(yè)務發(fā)展、客戶體驗的有機平衡。聚焦行內結算無貸戶、科創(chuàng)企業(yè)、政務政采客群、產(chǎn)業(yè)鏈客戶，進行針對性開發(fā)，依托“普惠服務代表+網(wǎng)格化營銷+營銷地圖”，進行全面覆蓋營銷。
作者系中國郵政儲蓄銀行普惠金融事業(yè)部
總經(jīng)理
責任編輯：孫 爽
976639255@qq.com
文章刊發(fā)于《銀行家》雜志2023年第5期「專題」欄目
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