證券時報社常務(wù)副總編輯周一對話重慶農(nóng)商行董事長謝文輝: 立足“三農(nóng)”夯實龍頭地位 走下去才能走得下去

2023-07-18 00:00:00 證券時報 

證券時報記者 馬傳茂

身著淺灰色西裝,重慶農(nóng)商行黨委書記、董事長謝文輝在攝像機前坐定,接受證券時報社常務(wù)副總編輯周一率隊專訪。

起初,他說話聲音低沉,語速平緩,字斟句酌,直到談及金融科技相關(guān)話題,謝文輝的話匣子才真正打開。

這是他長期耕耘的領(lǐng)域。1997年走出校門后,謝文輝便一頭扎進銀行科技條線,先在工行度過十載春秋,而后邁入重慶市農(nóng)村信用社(重慶農(nóng)商行前身)大門。

其間,謝文輝親歷了重慶農(nóng)商行完成改制、資產(chǎn)規(guī)?缭饺f億、“A+H”兩地上市等數(shù)項重大任務(wù)。他的身份也從科技部門負責(zé)人一路晉升至總行副行長、行長,直至去年二季度掌舵這家農(nóng)商行龍頭。

“風(fēng)險和發(fā)展,是我每天最關(guān)心的兩件事!闭劶奥男乱荒甑母惺,謝文輝表示。如謝文輝所言,銀行基業(yè)長青系于風(fēng)險管理,“風(fēng)險肯定是第一位的”;發(fā)展則猶如逆水行舟,不進則退。

“服務(wù)三農(nóng)、中小微企業(yè)和縣域經(jīng)濟是農(nóng)商行最主要的特質(zhì),我們將做好主責(zé)主業(yè),提升價值創(chuàng)造能力,確保全行行穩(wěn)致遠高質(zhì)量發(fā)展,讓投資者更加放心。”謝文輝說。

從高風(fēng)險機構(gòu)到農(nóng)商行龍頭

證券時報記者:您是去年4月開始掌舵重慶農(nóng)商行,到現(xiàn)在已有一年多,從行長到黨委書記、董事長,角色切換之間有什么體會?

謝文輝:肩上的壓力肯定更重了。我們有1755個網(wǎng)點、1.5萬余名員工、2800多萬客戶,全行經(jīng)營發(fā)展的好壞和他們息息相關(guān),也備受上級組織、監(jiān)管層、股東的關(guān)心,這對我來說既是考驗,也是鞭策。

從自身來講,作為農(nóng)商行系統(tǒng)領(lǐng)跑者,如何在行業(yè)性息差收窄、營收增速放緩局面下支撐農(nóng)商行新萬億發(fā)展,如何擴大發(fā)展空間,如何保持同業(yè)領(lǐng)先優(yōu)勢,是我們一直在思考的主要問題。

證券時報記者:您在改制前加入,在重慶農(nóng)商行工作了16年,親歷數(shù)個重大發(fā)展節(jié)點。和您入行時候相比,印象最深的變化有哪些?

謝文輝:回顧過去,我們實現(xiàn)資產(chǎn)萬億、兩地上市、“走出去”發(fā)展,取得金租、理財?shù)榷鄩K牌照,差不多“每兩年完成一件大事”,每一步都不容易,每一點進步都難能可貴。

2008年,借著全國深化農(nóng)村金融機構(gòu)改革的東風(fēng),我們以統(tǒng)一法人模式改制成立農(nóng)商行。重組前全行不良貸款率高達13.5%,不良貸款接近重慶的50%,案件發(fā)生數(shù)量占重慶50%以上,而去年底我們的不良率是1.22%,成績是有目共睹的。

2019年我們的資產(chǎn)規(guī)模突破萬億,同年又在A股主板上市,成為全國第一家“A+H”上市農(nóng)商行、西部第一家“A+H”上市銀行,行業(yè)地位、社會形象都有了巨大的變化。

應(yīng)該說,我們經(jīng)歷的不是由好到更好,而是由亂到治、從高風(fēng)險機構(gòu)到農(nóng)商行龍頭的一個發(fā)展過程,其間的每一步都至關(guān)重要,這些變化也是對我們過去努力的最好肯定。

證券時報記者:重慶農(nóng)商行在市場上有很多標簽,譬如龍頭、首家,您覺得哪個標簽最能體現(xiàn)公司的特質(zhì)及核心競爭力?

謝文輝:其實對我們來說,成立至今最主要的特質(zhì)從來沒有發(fā)生變化,就是服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小微企業(yè)、服務(wù)縣域經(jīng)濟,以及服務(wù)我們廣大的零售客戶。這既是我們的定位和使命,又是最鮮明的特點與優(yōu)勢。

包括2010年H股上市時,我們有一句話叫“改名不改姓,轉(zhuǎn)制不轉(zhuǎn)向”,農(nóng)商行矢志姓“農(nóng)”。我們的根基就在農(nóng)村,我們生于農(nóng)、長于農(nóng)、興于農(nóng),最后還要惠于農(nóng)。

走下去才能走得下去

證券時報記者:重慶農(nóng)商行所在的成渝地區(qū)是多個國家戰(zhàn)略匯集之地,但同時也是本地法人銀行聚集、行業(yè)競爭頗為激烈的區(qū)域,您如何看待這種競爭?

謝文輝:確實,我們直接受益于地方經(jīng)濟發(fā)展,存在諸多業(yè)務(wù)機遇,也面臨激烈的市場競爭。但同時,競爭也引發(fā)了“鯰魚效應(yīng)”,對整個市場來說是一件好事,為地方經(jīng)濟發(fā)展注入了更多的動力和活水。

反過來,有了活水,市場會更加活躍,地方經(jīng)濟發(fā)展更好,也奠定了當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)經(jīng)營發(fā)展的基礎(chǔ)。這是一個相輔相成、相互促進的過程。

證券時報記者:重慶農(nóng)商行怎么在市場競爭環(huán)境中站穩(wěn)腳跟?如何與其他類型銀行競爭?

謝文輝:對農(nóng)商行而言,這其實是一個永恒的主題。我認為,農(nóng)商行還是要堅持主責(zé)主業(yè),也就是服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小微企業(yè)和縣域經(jīng)濟,這是我們的立足點,也是我們真正的“護城河”。

與國有大行、股份行相比,我們在城區(qū)沒有網(wǎng)點、人員、業(yè)務(wù)、能力的優(yōu)勢,但在農(nóng)村地區(qū)我們有網(wǎng)點、有人員的優(yōu)勢,我們能走得下去。走下去,才能走得下去!

農(nóng)村市場其實是很廣闊的,也是政策傾斜的方向,F(xiàn)在看來,我們的服務(wù)還不夠深、不夠廣,要持續(xù)加大投入,讓“護城河”越來越寬、越來越深。

證券時報記者:走農(nóng)村包圍城市的道路?

謝文輝:在農(nóng)村市場,我們打的是保衛(wèi)戰(zhàn),要扎實扎牢站穩(wěn)腳跟,在農(nóng)商行擅長的領(lǐng)域做得更好,墊高安全墊,形成差異化的發(fā)展和競爭優(yōu)勢。在城區(qū)市場,我們要打攻堅戰(zhàn),借助后發(fā)優(yōu)勢主動參與競爭,讓城區(qū)客戶接受、認識我們。在城鄉(xiāng)結(jié)合區(qū)域,我們打的是陣地戰(zhàn),雙方機構(gòu)數(shù)量、規(guī)模、人員勢均力敵,激烈競爭。

三場戰(zhàn)役同時發(fā)力,才能使全行在競爭中更快速、有效地脫穎而出。我們也對不同區(qū)域的分支機構(gòu)分別設(shè)置相應(yīng)的市場定位、業(yè)務(wù)方向、考核目標,這樣發(fā)展會更清晰、更聚焦。

證券時報記者:激烈競爭之下,銀行業(yè)息差承壓,目前這個勢頭有沒有穩(wěn)?如何尋找新的增長點?

謝文輝:目前來看,息差下降是一個不可逆的趨勢,只能說下降的幅度在到達某個臨界點前邊際收窄,但要出現(xiàn)息差反彈是很困難的。

這種情況下,銀行需要拓展新的業(yè)務(wù)空間,質(zhì)也好,量也罷,都得去想辦法。對區(qū)域性銀行來說,資質(zhì)牌照、長尾客戶群體覆蓋、業(yè)務(wù)協(xié)同、產(chǎn)品服務(wù)邊界延伸等,都是可以去挖掘的空間。

對內(nèi),銀行精細化管理、數(shù)字化轉(zhuǎn)型也能帶來內(nèi)部一系列變革,促使全行真正實現(xiàn)降本增效。兩條路共同努力,才能應(yīng)對息差收窄帶來的營收壓力。

科技轉(zhuǎn)型須線上線下融合

證券時報記者:您在銀行科技條線長期深耕,又主導(dǎo)實施了重慶農(nóng)商行整個金融科技轉(zhuǎn)型。科技轉(zhuǎn)型這條路走下來,有哪些酸甜苦辣?

謝文輝:科技工作是一個很漫長的過程,要有整體思路,有前瞻性,有獨到的眼光與精準的判斷。成立至今,全行科技的轉(zhuǎn)型變遷我親身經(jīng)歷,也親自參與,感觸很深。

以前我們只有簡單的存貸匯系統(tǒng),沒有OA系統(tǒng)、人力資源管理系統(tǒng),信貸管理系統(tǒng)也還在建設(shè),這跟當(dāng)時的農(nóng)信社發(fā)展?fàn)顩r是相匹配的。但隨著改制后全行快速發(fā)展,這種情況必須改變。

我們從底層建設(shè)開始,自行設(shè)計、開發(fā)全部技術(shù)自主可控的新一代核心系統(tǒng)于2017年4月成功投產(chǎn)上線,交易處理能力實現(xiàn)了單日交易處理筆數(shù)從1000萬級升級到6000萬級。

這不僅有效滿足了全行業(yè)務(wù)創(chuàng)新、特色化經(jīng)營、精細化管理等發(fā)展需要,也有助于我們提升客戶服務(wù)能力和市場響應(yīng)速度。更重要的是,系統(tǒng)開發(fā)過程中,業(yè)務(wù)發(fā)展不受影響。

證券時報記者:農(nóng)商行的根其實是扎在“泥”里的。在您看來,扎根太深會不會成為“甜蜜”的負擔(dān),對全行借助科技實現(xiàn)騰飛造成一定困擾?

謝文輝:誠然,“三農(nóng)”是一個對科技感知相對較弱的領(lǐng)域,怎么把科技和“三農(nóng)”金融服務(wù)融合,又是一項難上加難的工作。

但我們扎根農(nóng)村,深耕縣域,成長為萬億級農(nóng)村金融機構(gòu),可以說,“三農(nóng)”和普惠金融服務(wù)是滋養(yǎng)我們發(fā)展壯大的“沃土”。農(nóng)商行的發(fā)展根基在“三農(nóng)”、經(jīng)營優(yōu)勢在“三農(nóng)”,數(shù)字化轉(zhuǎn)型不會,也不能放棄長期以來建立的線下陣地。

證券時報記者:農(nóng)村金融機構(gòu)如何實現(xiàn)科技引領(lǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展?

謝文輝:十幾年前我是反對這個提法的,因為我身處科技條線,知道當(dāng)時科技并沒有這個能力,也沒有市場和空間去引領(lǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展。時至今日,科技運用已經(jīng)無處不在,引領(lǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展也有很多實實在在的案例。

我們要怎么做到科技引領(lǐng)?需要先看引領(lǐng)的是什么業(yè)務(wù),毫無疑問,就是“三農(nóng)”!叭r(nóng)”和普惠金融客戶群體散、小,具有典型的“長尾”特征,更適合金融科技發(fā)揮作用。

但要徹底實現(xiàn)這一目標,我們還有很長的路要走,這將是一個持續(xù)性、不斷更新迭代的工程。

證券時報記者:您認為農(nóng)商行的科技轉(zhuǎn)型應(yīng)該怎么走?

謝文輝:我認為,農(nóng)商行的科技轉(zhuǎn)型要走線上線下融合的道路。比如,在涉農(nóng)信貸服務(wù)上,一方面對農(nóng)戶和涉農(nóng)經(jīng)營主體建立可信安全的信息收集機制,真正了解客戶;另一方面充分發(fā)揮數(shù)據(jù)要素價值,運用大數(shù)據(jù)、云計算和人工智能等技術(shù)提供便捷融資服務(wù)。

發(fā)展猶如逆水行舟

證券時報記者:您每天日程上優(yōu)先級最靠前的是什么工作?

謝文輝:風(fēng)險、發(fā)展,是我每天最關(guān)心的兩件事。銀行是經(jīng)營風(fēng)險的,風(fēng)險肯定是第一位,風(fēng)險如果控制不住,發(fā)展再好也沒用;發(fā)展猶如逆水行舟,不進則退,要不停地往前游才能保持增長。

證券時報記者:今年我們重點朝哪幾個方向發(fā)展?

謝文輝:一方面是切入成渝地區(qū)雙城經(jīng)濟圈建設(shè)、西部陸海新通道建設(shè)、西部金融中心建設(shè),以及產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級建設(shè)中去,這是一個大的發(fā)展方向。

另一方面是推進全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型,實現(xiàn)流程再造、制度重塑、組織架構(gòu)重整,由以賬戶為中心轉(zhuǎn)到以客戶為中心,促進線上線下協(xié)同發(fā)展,從而帶來業(yè)務(wù)發(fā)展的巨大變化。

證券時報記者:上市后,大量的公眾股東對重慶農(nóng)商行的股價比較關(guān)心。您怎么看待股價的波動?對市場給予的估值是否滿意?

謝文輝:估值偏低是絕大多數(shù)上市銀行都面臨的困惑,一方面源自投資者對銀行業(yè)的認知、對風(fēng)險的擔(dān)憂;另一方面,銀行自身需要在發(fā)展過程中找準定位。

風(fēng)險和發(fā)展,同樣是投資者最關(guān)心的兩個問題。我認為具體問題應(yīng)該具體分析,不是所有的農(nóng)商行都是差銀行,這與銀行類別沒有必然聯(lián)系,都是有好有壞。

當(dāng)然,投資者對農(nóng)商行存在這樣那樣的認識和擔(dān)憂也很正常。這需要我們在發(fā)展過程中不斷完善自身業(yè)務(wù)、控制風(fēng)險,來提升投資者對我們的認識,改變估值偏低的現(xiàn)狀。

這是公司治理層面的一個長期過程,無法短期內(nèi)促成。只有讓投資者在每個階段都看到我們在往好的方向發(fā)展,他們才更有信心,股價自然回升。

證券時報記者:請您跟重慶農(nóng)商行的廣大投資者說幾句心里話。您想對他們說些什么?

謝文輝:秉承著為客戶負責(zé)、為股東和投資者負責(zé)、為員工負責(zé)的態(tài)度,我們會努力做好主責(zé)主業(yè),提升價值創(chuàng)造能力,確保全行高質(zhì)量發(fā)展行穩(wěn)致遠,讓投資者能夠更加放心,同時獲得更多的回報。也希望我們所做的每一項工作能夠得到投資者的認可和肯定。

(責(zé)任編輯:周文凱 )
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