《中國金融》｜解析普惠金融的“瀏陽密碼”

黨的十八大以來，以習(xí)近平同志為核心的黨中央更加重視調(diào)查研究工作。習(xí)近平總書記強調(diào)，調(diào)查研究是謀事之基、成事之道，沒有調(diào)查就沒有發(fā)言權(quán)，沒有調(diào)查就沒有決策權(quán)。今年3月底，黨中央決定，在全黨開展學(xué)習(xí)貫徹習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想主題教育，并以此為契機，在全黨大興調(diào)查研究，以強化理論學(xué)習(xí)指導(dǎo)發(fā)展實踐，以深化調(diào)查研究推動解決發(fā)展難題，以推動高質(zhì)量發(fā)展的新成效檢驗主題教育成果。近年來，人民銀行、金融管理部門以及各金融機構(gòu)全面貫徹新發(fā)展理念，持續(xù)深化金融改革，出臺落地多項穩(wěn)經(jīng)濟、穩(wěn)就業(yè)、穩(wěn)民生政策，有力推動了地方經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展。為此，本刊特開設(shè)“金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展調(diào)研行”專欄，由記者深入基層開展調(diào)研，走訪企業(yè)、市場與農(nóng)戶，推出系列報道，全面反映金融服務(wù)地方高質(zhì)量發(fā)展的生動實踐。

作者 | 《中國金融》記者　趙學(xué)鋒  張黎黎

文章｜《中國金融》2023年第22期

“瀏陽河，彎過了幾道彎，幾十里的水路到湘江……”這首膾炙人口的經(jīng)典民歌讓瀏陽河廣為人知，依河而建、伴歌成長的瀏陽市也因“一河詩畫，滿城煙花”成為新晉“網(wǎng)紅”，這里不僅見證了中國革命的“光輝起點”，還享有花炮之鄉(xiāng)、花木之鄉(xiāng)、將軍之鄉(xiāng)等諸多美譽。從20世紀(jì)90年代末創(chuàng)建湖南省首個縣級“金融安全區(qū)”，到2022年躋身縣域經(jīng)濟與縣域綜合發(fā)展全國百強縣第七位，再到2023年建立“全國社會信用體系建設(shè)示范區(qū)”，瀏陽市在金融活水的持續(xù)澆灌下，展現(xiàn)出蓬勃生機與活力，譜寫了金融服務(wù)縣域經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的動人故事。

瀏陽農(nóng)商銀行作為瀏陽市縣域業(yè)務(wù)規(guī)模最大、服務(wù)范圍最廣的地方性法人銀行，多年來堅守服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位，以“小、融、穩(wěn)”的經(jīng)營之道成為瀏陽市普惠金融的主力軍、鄉(xiāng)村振興的排頭兵，并總結(jié)提煉了《普惠金融的瀏陽密碼》一書�！奥牪蝗缈矗�看不如實地調(diào)研”——這是《普惠金融的瀏陽密碼》一書中提及的鉆研精神，為深入探究普惠金融的“瀏陽密碼”，記者一行來到湖南省長沙市和瀏陽市，走訪湖南省農(nóng)信系統(tǒng)和相關(guān)市場主體，了解普惠金融的“瀏陽故事”、感受普惠金融的“瀏陽溫度”。

▲湖南省農(nóng)信聯(lián)社主任黃向陽（中）陪同本刊記者在湖南省農(nóng)信聯(lián)社調(diào)研 攝影/張黎黎

以金融村官為紐帶，探索普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的新路徑

“金融村官是瀏陽市完善基層‘一門式’服務(wù)全覆蓋、助力鄉(xiāng)村振興的創(chuàng)新實踐，瀏陽市通過建立金融村官機制，深化銀政和銀農(nóng)合作，為鄉(xiāng)村振興送資金、送知識、送人才，有效解決信息不對稱問題，架起農(nóng)商銀行服務(wù)地方經(jīng)濟、服務(wù)‘三農(nóng)’的橋梁紐帶，為鄉(xiāng)村振興提供了強有力的金融支撐�！睘g陽農(nóng)商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人如是說。據(jù)了解，2020年6月印發(fā)的《瀏陽市“‘金融村官’進(jìn)萬家，助力‘一門式’全覆蓋”工作方案》不僅拉開了“金融村官進(jìn)萬家”的序幕，也開啟了瀏陽農(nóng)商銀行依托金融村官探索普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的新路徑。

在調(diào)研中，記者了解到，瀏陽農(nóng)商銀行深入踐行金融村官服務(wù)群眾“五個到戶”（金融村官聯(lián)系到戶、金融政策宣傳到戶、普惠金融推廣到戶、個性化金融產(chǎn)品精準(zhǔn)服務(wù)到戶、支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展對接到戶），持續(xù)推行金融村官走訪全覆蓋、員工全參與、活動全連接、服務(wù)全融入、考核全掛鉤的“五個全”工作法，深度融入縣域“黨建+微網(wǎng)格”基層治理體系，創(chuàng)新推出“黨建+金融村官”工作機制，下沉金融服務(wù)，破解農(nóng)村金融服務(wù)難題，滿足農(nóng)村居民融資需求，深化普惠金融實踐，推動金融村官工作走深走實、落細(xì)見效。

目前，瀏陽農(nóng)商銀行已派出260名金融村官、366名金融村官助理，實現(xiàn)瀏陽市326個村（社區(qū)）全覆蓋，織就了一張普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的“連心網(wǎng)”，為鄉(xiāng)村經(jīng)濟和相關(guān)主體發(fā)展、農(nóng)村信用體系建設(shè)、普惠金融和鄉(xiāng)村治理深度融合探索了有效路徑。具體舉措如下：一是依托金融村官支持鄉(xiāng)村經(jīng)濟和相關(guān)主體發(fā)展。助推“三資”管理平臺上線，推動農(nóng)村“資源變資產(chǎn)、資金變股金”，瀏陽農(nóng)商銀行為全市313個村集體經(jīng)濟組織免費提供結(jié)算業(yè)務(wù)，累計向西湖潭村等13個村集體經(jīng)濟組織發(fā)放貸款1353萬元；開展“百名村官幫千企”活動，重點扶持了10家村級集體經(jīng)濟組織、100家農(nóng)民專業(yè)合作社（家庭農(nóng)場）、1000家專業(yè)種植養(yǎng)殖戶。二是發(fā)揮金融村官走村入戶優(yōu)勢加強鄉(xiāng)村誠信建設(shè)。深入各村（社區(qū)），上門采集農(nóng)戶信息，構(gòu)建農(nóng)戶電子信用檔案，以農(nóng)戶信譽、群眾口碑為“暗線”，以評級授信機制為“明線”，建立黑白名單庫，有效解決融資難問題。截至2023年9月末，瀏陽農(nóng)商銀行已對全市28.61萬戶農(nóng)戶進(jìn)行評級授信，授信金額達(dá)296.16億元，用信金額達(dá)66.86億元。同時，不斷完善整村授信模式，新增對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的建檔評級，實現(xiàn)“能授盡授”，幫助一大批有知識、有技術(shù)、有理想的農(nóng)民扎根本土、建設(shè)家鄉(xiāng)。截至2023年9月末，對7827戶新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體進(jìn)行評級授信，授信金額達(dá)30.85億元，建檔率達(dá)100%。三是以金融村官為抓手推動普惠金融與基層治理深度融合。以推進(jìn)“黨建聚合力工程”和黨群連心“五個到戶”工作為契機，主動參與基層治理，聚焦農(nóng)村重點難點堵點，履行責(zé)任擔(dān)當(dāng)。近三年來，瀏陽農(nóng)商銀行金融村官累計走訪農(nóng)戶18萬戶，走訪低收入困難群眾1.83萬人次，關(guān)心幫助留守老人兒童4952人。

金融村官不僅是瀏陽農(nóng)商銀行的工作人員，更是走村入戶、心懷村民的村“干部”。他們承擔(dān)著解決“三農(nóng)”貸款難題、開展金融知識宣傳、培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、創(chuàng)建升級信用鎮(zhèn)（村）等責(zé)任，肩負(fù)著入戶走訪、發(fā)展村級經(jīng)濟、普及金融知識等任務(wù)，探索著普惠金融與地方基層治理深度融合助力鄉(xiāng)村振興的方法，同時，他們也遵守著不擠占村級編制、不享受任何報酬、不增加村級負(fù)擔(dān)的嚴(yán)格紀(jì)律。在老百姓(603883)的眼里，金融村官是愛管事的“熱心腸”、村部里的“賢內(nèi)助”、朋友圈的“帶貨王”、工作崗位上的“拼命三郎”，他們放下架子、下沉身心、邁開步子，融入村組集體，走進(jìn)千家萬戶，為村民增收致富排憂解難，為村級經(jīng)濟發(fā)展獻(xiàn)策出力。

年輕小伙兒梁淇禹便是眾多金融村官中的一員�！拔掖髮W(xué)畢業(yè)就在瀏陽農(nóng)商銀行鎮(zhèn)頭支行工作，如今已經(jīng)工作8年啦。金融村官工作開始于2020年7月，我一周有兩天會到村部上班，主要工作包括培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、為農(nóng)戶提供貸款咨詢服務(wù)、滿足其金融需求、開展防范電信詐騙宣傳、上戶走訪等。我所在的金田社區(qū)有農(nóng)戶1140多戶，95%以上都已經(jīng)走訪過了�！痹跒g陽市鎮(zhèn)頭鎮(zhèn)金田社區(qū)村部擔(dān)任金融村官的梁淇禹熱情地向記者介紹著村官的工作。談及與村民“互動”的難忘故事，他更是激動地講述了參與社區(qū)重要活動的“高光時刻”�！盀榱藨c祝建黨百年，社區(qū)在鄉(xiāng)村大舞臺舉辦了一場2000多人參加的晚會，我受邀與婦女主任一起擔(dān)任主持人，晚會還同步在線上進(jìn)行了直播，我們支行也出了一個舞蹈節(jié)目�！绷轰坑砑�動地說，“農(nóng)村需要年輕人，我想到農(nóng)村做些事情，這里的每一條路我都走過，我對這里的一草一木都很熟悉�！绷轰坑碚鎿炊鴺闼氐脑捳Z間飽含著對這片鄉(xiāng)土的熱愛。

▲金融村官梁淇禹（右一）與油茶作坊主交流 攝影/張黎黎

金融村官的“小平臺”為普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興提供了“大舞臺”，金融村官這個“小切口”在推進(jìn)普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興中展現(xiàn)了“大作為”�！翱梢哉f，金融村官是普惠金融先行者、基層治理聯(lián)絡(luò)員、鄉(xiāng)村振興助推人，也是廣大村民的貼心人、知心人、暖心人，我們的金融村官不僅協(xié)助村（社區(qū)）舉辦重要活動，還受邀擔(dān)任村民婚禮的證婚人、村干部選舉的監(jiān)票人……他們以實干真情贏得了村民的好口碑。”瀏陽農(nóng)商銀行負(fù)責(zé)人告訴記者。據(jù)悉，瀏陽農(nóng)商銀行動員全行上下?lián)�任金融村官，并將金融村官工作納入其“十四五”發(fā)展規(guī)劃，持續(xù)推進(jìn)上戶走訪、金融知識普及、整村授信、發(fā)展村級經(jīng)濟、培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體全覆蓋，助力組織振興、產(chǎn)業(yè)振興、生態(tài)振興、文化振興、人才振興。

如今，金融村官已經(jīng)成為瀏陽農(nóng)商銀行一張叫得響的名片。他們扎根一線、盡心履職，以“闖”的精神、“創(chuàng)”的勁頭、“干”的作風(fēng)，為鄉(xiāng)村經(jīng)濟“活”起來、信用建設(shè)“強”起來、基層治理“優(yōu)”起來、“三農(nóng)”群體“富”起來作出了積極貢獻(xiàn)，也闖出了一條普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的新路子。

以產(chǎn)業(yè)振興為抓手，牽牢普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的牛鼻子

產(chǎn)業(yè)振興是鄉(xiāng)村振興的重中之重。落實產(chǎn)業(yè)幫扶政策、做好“土特產(chǎn)”文章是金融服務(wù)鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要著力點。油茶產(chǎn)業(yè)和花木產(chǎn)業(yè)不僅是瀏陽市的特色產(chǎn)業(yè)，更是當(dāng)?shù)氐母幻癞a(chǎn)業(yè)。多年來，瀏陽農(nóng)商銀行持續(xù)為鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)提供金融活水，在助力產(chǎn)業(yè)振興、農(nóng)民增收致富方面取得了積極成效。

位于瀏陽市西南部的鎮(zhèn)頭鎮(zhèn)是瀏陽市有名的油茶小鎮(zhèn)，擁有全省唯一一處集中連片的10萬畝油茶林，油茶林面積和鮮果產(chǎn)量均居長沙市之首，成為湖南省油茶產(chǎn)業(yè)對外展示窗口和鄉(xiāng)村振興示范樣板。目前，鎮(zhèn)頭鎮(zhèn)不僅建設(shè)了5.8萬畝油茶豐產(chǎn)林基地，還建設(shè)了油茶莊園、特色小鎮(zhèn)起步區(qū)和文旅配套設(shè)施，油茶小鎮(zhèn)建設(shè)如火如荼，煥發(fā)著蓬勃生機。

鎮(zhèn)頭鎮(zhèn)擁有油茶土榨坊61個、油茶加工企業(yè)2家，年產(chǎn)茶油在500噸以上。瀏陽農(nóng)商銀行積極對接油茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求，為油茶林改造、茶農(nóng)多渠道增收和資金周轉(zhuǎn)提供了有效支持。2019年以來，鎮(zhèn)頭鎮(zhèn)對油茶林進(jìn)行了大規(guī)模改造以期提高茶油產(chǎn)量，為了解決油茶林改造面臨的資金問題，瀏陽農(nóng)商銀行按照每畝300元向茶農(nóng)發(fā)放油茶林改造貸款，累計發(fā)放貸款超過1100萬元。油茶樹從種植到掛果大概需要5年時間，為了平衡收益，瀏陽農(nóng)商銀行按照每畝200元向茶農(nóng)發(fā)放貸款，支持其發(fā)展林下經(jīng)濟，實現(xiàn)多渠道增收。為減少年底茶籽進(jìn)貨、囤貨旺季茶農(nóng)資金周轉(zhuǎn)的后顧之憂，瀏陽農(nóng)商銀行為作坊主和加工企業(yè)提供了“一次授信，隨借隨還”的小額農(nóng)貸和農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款，授信金額達(dá)3030萬元。

“農(nóng)商銀行對我們的支持從十多年前就開始啦，當(dāng)時還是我父親在經(jīng)營榨油作坊，如今我接手了作坊，與農(nóng)商銀行的合作還在繼續(xù)。今年為了擴大規(guī)模，我們通過農(nóng)商銀行純線上的信用貸款產(chǎn)品——‘惠農(nóng)快貸’獲得了30萬元貸款�！狈冀∮头焕习搴�建偉告訴記者。在干凈整潔的油坊里，烘干、粉碎、蒸粉、壓榨、過濾設(shè)備有序放置著，展示柜里陳列著不同種類的茶油產(chǎn)品。在瀏陽農(nóng)商銀行的持續(xù)支持下，胡建偉還建起了“自動化生產(chǎn)車間”，這里不僅擁有熱榨茶油食品安全自動化生產(chǎn)線、瀏陽市首臺（套）重大技術(shù)裝備，還被評為瀏陽市小茶籽熱榨示范油坊。驅(qū)車來到胡建偉承包的500多畝油茶種植林，漫山遍野的油茶樹映入眼簾，樹枝上掛著的果實即將開啟從鮮果到茶油的“旅程”。“霜降后，我們將迎來油茶的采摘季，我每年要請100多人來摘果，”胡建偉指著油茶林說道，“這里還被評為油茶種植示范基地”。在金融活水的澆灌下，胡建偉的榨油作坊實現(xiàn)了從家庭作坊到小型工廠的升級改造，其金融服務(wù)的獲得感、幸福感也在與銀行的長期合作中得到了提升。

來到湖南匯智生態(tài)環(huán)境建設(shè)集團有限公司（以下簡稱匯智公司）位于瀏陽市柏加鎮(zhèn)的精品苗木基地，錯落有致的羅漢松造型各異、別具一格，讓人不禁沉醉于滿眼的青蔥碧綠，與精品苗木基地相鄰的匯智家園生態(tài)農(nóng)莊更是將花木巧妙搭配，讓游客有種置身世外桃源的閑適與愜意。在花木產(chǎn)業(yè)深耕多年的匯智公司擁有面積逾千畝的花卉苗木生產(chǎn)基地，業(yè)務(wù)領(lǐng)域涵蓋園林綠化施工、生態(tài)環(huán)境修復(fù)、苗木種植銷售、美麗鄉(xiāng)村建設(shè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)開發(fā)等，匯智公司不僅是長沙市園林綠化誠信企業(yè)、湖南省園林綠化AAA級信用企業(yè)，還帶頭組織成立了湖南省苗木產(chǎn)業(yè)協(xié)會。曾是湖南省苗木產(chǎn)業(yè)協(xié)會會長的匯智公司董事長趙漢先更是在經(jīng)年累月的實踐中總結(jié)出了花木產(chǎn)業(yè)企業(yè)的“生存之道”，即“做不大，做不強，做不虧”，而這與瀏陽農(nóng)商銀行“做小做散”的市場定位也不謀而合。

“我們與瀏陽農(nóng)商銀行的合作最早可以追溯到農(nóng)商銀行改制前，那時還是農(nóng)信社，雙方合作已經(jīng)30多年啦。農(nóng)商銀行講感情、有擔(dān)當(dāng)，他們幾十年如一日的堅守讓我們很感動，即使貸款利率高些，我們也愿意與其合作�！闭勂鹋c農(nóng)商銀行的“緣分”，趙漢先印象深刻�！般y行的服務(wù)不是一朝一夕的事情，而是幾十年的始終如一、積累沉淀，他們對政策了解得很透，對風(fēng)險的把控嚴(yán)格到位，在我們面臨困難時總會伸出援手�！壁w漢先對瀏陽農(nóng)商銀行的感激之情溢于言表。據(jù)了解，為解決特色花木產(chǎn)業(yè)擔(dān)保難問題，瀏陽農(nóng)商銀行推出了花木系列貸產(chǎn)品，累計扶持花木種植戶3450戶，貸款余額達(dá)8.14億元。

瀏陽農(nóng)商銀行將自身發(fā)展融入國家戰(zhàn)略大局、地方經(jīng)濟社會發(fā)展，在服務(wù)鄉(xiāng)村振興、小微企業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收致富等方面作出了積極貢獻(xiàn)，也為推動普惠金融高質(zhì)量發(fā)展提供了“瀏陽樣板”。近五年來，瀏陽農(nóng)商銀行累計投放支農(nóng)支小貸款1107.8億元，新增貸款的91%投向了涉農(nóng)領(lǐng)域和小微企業(yè)，為全市91%的農(nóng)戶、85%的商戶和70%的小微企業(yè)提供了授信支持。

從2013年發(fā)展普惠金融上升為國家戰(zhàn)略至今，我國普惠金融已經(jīng)走過了十個年頭，回望十年征程，感人故事、生動案例、先進(jìn)做法、良好經(jīng)驗持續(xù)涌現(xiàn)，共同勾勒了普惠金融的壯美畫卷。■

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