全面關(guān)停！一國(guó)有大行叫停創(chuàng)新存款，緣由幾何？

11月28日，北京商報(bào)記者注意到，近日，一家國(guó)有大行發(fā)布公告表示，將從12月1日起，全面關(guān)停一項(xiàng)創(chuàng)新存款產(chǎn)品服務(wù)，該產(chǎn)品是專為有現(xiàn)金管理需求客戶打造的定期存款產(chǎn)品，支持批量提前支取和自動(dòng)轉(zhuǎn)出，在此前曾因靠檔靈活計(jì)息原因被整改。分析人士指出，當(dāng)前銀行息差壓力普遍較大，利率下調(diào)是大趨勢(shì)，全面下架此類創(chuàng)新存款主要是為了控制攬儲(chǔ)成本。

一大行叫停創(chuàng)新存款

近日，一國(guó)有大行發(fā)布公告表示，將從12月1日起，全面關(guān)停一款創(chuàng)新存款產(chǎn)品服務(wù)。

該行客服介紹，該產(chǎn)品是專為有現(xiàn)金管理需求客戶打造的定期存款產(chǎn)品，享受存款保險(xiǎn)保障。客戶簽約后，銀行每日對(duì)客戶簽約借記卡下活期賬戶按照既定規(guī)則自動(dòng)轉(zhuǎn)存一筆3年期定期子賬戶，1000元起存，資金放足7天利率自動(dòng)上調(diào)，隨心用款不用手動(dòng)支取。

從業(yè)務(wù)說(shuō)明書(shū)來(lái)看，這款產(chǎn)品起存金額、遞增金額、賬戶限額分別為1000元、1000元和20萬(wàn)元。產(chǎn)品下每筆子賬戶獨(dú)立計(jì)息，共有三類計(jì)息規(guī)則，第一類，子賬戶到期自動(dòng)兌付的，按照個(gè)人客戶整存整取儲(chǔ)蓄存款賬戶計(jì)息規(guī)則計(jì)息，利率為子賬戶開(kāi)立日3年期個(gè)人整存整取儲(chǔ)蓄存款人民銀行基準(zhǔn)利率上浮40%。

第二類，子賬戶開(kāi)立日為2021年6月21日（含）至2023年7月31日（含），子賬戶到期自動(dòng)兌付的，利率為子賬戶開(kāi)立日3年期個(gè)人整存整取儲(chǔ)蓄存款人民銀行基準(zhǔn)利率加0.50%。第三類，若子賬戶開(kāi)立日為2023年8月1日及以后，子賬戶到期自動(dòng)兌付的，利率為子賬戶開(kāi)立日3年期個(gè)人整存整取儲(chǔ)蓄存款人民銀行基準(zhǔn)利率加0.20%。

該款創(chuàng)新存款產(chǎn)品支持批量提前支取或自動(dòng)轉(zhuǎn)出。這家國(guó)有大行表示，產(chǎn)品關(guān)停后，將不再提供自動(dòng)轉(zhuǎn)入和自動(dòng)轉(zhuǎn)出功能。

針對(duì)關(guān)停后的賬戶安排，這家國(guó)有大行表示，將分批次將存量創(chuàng)新存款子賬戶切換為普通個(gè)人整存整取儲(chǔ)蓄存款賬戶。切換前，客戶仍可對(duì)卡下創(chuàng)新存款賬戶進(jìn)行批量提前支取，本金實(shí)時(shí)到賬，利息次日到賬；切換后，將不再支持批量提前支取功能，客戶卡下每個(gè)子賬戶將切換為一筆單獨(dú)的整存整取儲(chǔ)蓄存款賬戶，開(kāi)戶日、到期日、開(kāi)戶利率及金額與切換前保持一致。

不會(huì)成為主流攬儲(chǔ)方式

2019年以前，為了吸收存款，部分銀行發(fā)行了活期存款靠檔計(jì)息、定期存款提前支取靠檔計(jì)息和周期付息等創(chuàng)新存款產(chǎn)品。這些產(chǎn)品實(shí)際利率水平高出同期限存款產(chǎn)品利率，一度受到投資者追捧，也引來(lái)了監(jiān)管關(guān)注。

2019年末，全國(guó)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制發(fā)布《關(guān)于規(guī)范定期存款提前支取靠檔計(jì)息有關(guān)要求》，2020年3月，人民銀行下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)存款利率管理的通知》明確指出，各存款類金融機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行人民銀行存款利率和計(jì)結(jié)息管理有關(guān)規(guī)定，按規(guī)定要求整改定期存款提前支取靠檔計(jì)息等不規(guī)范存款“創(chuàng)新”產(chǎn)品。

監(jiān)管發(fā)文后，當(dāng)年的12月14日，六家國(guó)有大行集體發(fā)布公告，對(duì)存量靠檔計(jì)息存款產(chǎn)品啟動(dòng)調(diào)整，這款創(chuàng)新產(chǎn)品就在當(dāng)時(shí)的整改范圍中。

在彼時(shí)的公告中，這家國(guó)有大行指出，根據(jù)人民銀行關(guān)于存款利率和計(jì)結(jié)息管理的有關(guān)規(guī)定，該行將調(diào)整部分人民幣定期存款產(chǎn)品提前支取計(jì)息方式。自2021年1月1日起，具有提前支取靠檔計(jì)息功能的大額存單等人民幣定期存款產(chǎn)品，提前支取計(jì)息方式由靠檔計(jì)息調(diào)整為按照提前支取日該行人民幣活期存款掛牌利率計(jì)息。

該行一位工作人員介紹稱，“我行已于2019年12月18日22點(diǎn)起停止新簽約創(chuàng)新存款產(chǎn)品，2023年12月1日起正式關(guān)停產(chǎn)品。產(chǎn)品關(guān)停后不再提供自動(dòng)轉(zhuǎn)入和自動(dòng)轉(zhuǎn)出功能。已經(jīng)通過(guò)自動(dòng)轉(zhuǎn)入開(kāi)立的子賬戶不受影響，仍可按開(kāi)戶利率和個(gè)人整存整取儲(chǔ)蓄存款賬戶的計(jì)息規(guī)則計(jì)息”。

在分析人士看來(lái)，創(chuàng)新存款產(chǎn)品不僅對(duì)一般性存款造成不利競(jìng)爭(zhēng)沖擊，也會(huì)進(jìn)一步增加銀行的負(fù)債成本。融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平指出，目前該款創(chuàng)新存款產(chǎn)品利率已經(jīng)明顯高于這家國(guó)有大行普通定期存款利率，當(dāng)前銀行息差壓力普遍較大，利率下調(diào)是大趨勢(shì)，全面下架這種創(chuàng)新存款主要是為了控制攬儲(chǔ)成本。

劉銀平進(jìn)一步指出，從過(guò)去銀行各類創(chuàng)新存款產(chǎn)品來(lái)看，普遍存在利率和流動(dòng)性都比較高的特點(diǎn)，銀行資金成本較高，產(chǎn)品具有較高的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，還可能面臨一定合規(guī)性問(wèn)題，未來(lái)銀行在存款創(chuàng)新方面越來(lái)越難。銀行的特色存款產(chǎn)品也存在利率偏高的特點(diǎn)，銀行發(fā)行此類產(chǎn)品往往會(huì)設(shè)置一定的門(mén)檻，包括起購(gòu)金額、購(gòu)買(mǎi)群體、銷售區(qū)域等，攬儲(chǔ)策略更加靈活，但不會(huì)成為主流的攬儲(chǔ)方式。