沖量存款灰產(chǎn)難禁：“黃牛”、貼息卷土重來

年底將至，又到了銀行沖存款任務(wù)的時刻。12月7日，北京商報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，乘著“沖時點”之風(fēng)，各路存款“黃�！敝爻鼋�湖，他們打著高返利、高貼息的口號攬客，幫助銀行拉資金攬儲。在線下，一些客戶經(jīng)理也打出了貼息、返利的口號，以求解決繁重的考核壓力。對于貼息攬儲，監(jiān)管早已明令禁止，但“存款一日游”“季度沖量日沖量”的行為依舊難禁，這背后雖然有銀行人應(yīng)對KPI的無奈之舉，但也給銀行合規(guī)經(jīng)營蒙上了一層暗影。

“貼息”存款再出江湖

“年底價格高”“沖量存款，全年最高價，有意者私聊”……年終考核時點將至，存款“黃�！本硗林貋�。12月7日，北京商報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，為了幫助銀行完成年終攬儲考核，存款“黃�！痹俅未虺隽烁呤找妗⒏叻道�的口號吸引儲戶目光。

可操作的時間只剩20多天，為了盡快拉到金額，存款“黃�！睆垞P（化名）早早便建立了新的群組，將意向客戶拉入其中，張揚做的就是資金掮客的生意，為各大銀行尋找客戶，幫銀行完成攬儲任務(wù)。

“沖量存款就是在月末、半年末、年末臨時向客戶拉存款，銀行會承諾給客戶一些返利，這是一種短期業(yè)務(wù)，前景不錯。” 張揚介紹稱，今年年終銀行開出的返利較高，非常劃算。

從張揚發(fā)過來的列表來看，可做沖量存款的銀行主要以大行居多，日均貼息金額在80-160元不等，起存金額均為100萬元。以某三四線城市的大行網(wǎng)點為例，儲戶在12月5日-31日期間存入資金，每100萬元每日的貼息金額為112元。若以存入1500萬元資金計算，在這期間儲戶可拿到的貼息金額超過4.3萬元。

同樣，另一家存款“黃牛”給到的貼息金額更高，一家銀行需要200萬元的存款資金，同樣以存入100萬元為例，客戶存入一天的收益最高可以達(dá)到165元。

談及沖量存款灰產(chǎn)，北京尋真律師事務(wù)所律師王德悅在接受北京商報記者采訪時表示，銀行在存款利率下調(diào)與存款資金需求加大的矛盾下，為完成攬儲任務(wù)采取了貼息存款的方式，即通過向存款人支付額外的利息來吸引存款。對于一些儲戶來說，貼息存款提供的利率較高，且通常不需要在柜臺排隊等待辦理，尤其是在節(jié)假日等高峰期，貼息存款的誘惑力更大。

王德悅進(jìn)一步表示，此外，貼息存款的監(jiān)管難度較大。由于貼息存款通常是通過非正規(guī)渠道進(jìn)行的，銀行和監(jiān)管部門很難掌握其具體情況。同時，貼息存款的交易往往比較隱蔽，不容易被發(fā)現(xiàn)和查處。這使得一些銀行和中介機(jī)構(gòu)在利益的驅(qū)使下違規(guī)操作，難以遏制。

“自掏腰包”沖量返現(xiàn)

對銀行來說，貼息存款容易導(dǎo)致負(fù)債成本抬升，不利于銀行降低實體經(jīng)濟(jì)融資成本，也干擾了存款市場正常競爭秩序。北京商報記者注意到，除了存款“黃牛”、資金掮客之外，一些銀行客戶經(jīng)理也游走在各類社交平臺，發(fā)布貼息存款的“口子”，拉客攬儲。

“年末有沒有好心人幫助拉拉存款，背負(fù)了幾百萬的轉(zhuǎn)正考核壓力，需要資金�！币晃汇y行員工稱。當(dāng)北京商報記者表達(dá)了想要存款的訴求后，該人員表示，“需要200萬元資金，存入時間為12月23日-31日，私下返現(xiàn)500元”。不過，該員工也提醒，若使用手機(jī)銀行存款，必須填寫該支行代碼，才能算作考核任務(wù)。

也有一些需要小額資金的客戶經(jīng)理發(fā)帖求存款，“需要10萬元存款，只存3天，額外補貼200元”。還有剛?cè)肼毜穆殘觥靶“住币脖池?fù)了存款任務(wù)，有職場新手客戶經(jīng)理稱，“需要100萬元新增存款，存入后送紅包”。

客戶經(jīng)理出于存貸業(yè)務(wù)壓力，企圖使用貼息“地下手段”來完成業(yè)績早已不是行業(yè)秘密。博通咨詢首席分析師王蓬博指出，最主要還是年終等特殊時期，銀行為了完成存款業(yè)績或“存貸比”達(dá)標(biāo)，才會有類似的情況出現(xiàn)。但對儲戶而言，為了蠅頭小利可能會背上很大的風(fēng)險，一旦中間出現(xiàn)問題，儲戶自己無法得到保障，建議銀行和儲戶嚴(yán)格遵守相關(guān)規(guī)定，以資金安全為首要考量。

在王德悅看來，銀行員工私下返傭攬儲不僅違反了銀行規(guī)定，還可能因此承擔(dān)法律責(zé)任，給自身帶來嚴(yán)重的后果。銀行員工為了達(dá)到銷售目標(biāo)而過度承諾或夸大存款產(chǎn)品的優(yōu)點，可能會導(dǎo)致客戶不滿或投訴，進(jìn)而損害銀行的聲譽和客戶的信任。此外，這種行為還可能引起內(nèi)部腐敗和道德風(fēng)險，導(dǎo)致員工之間的不公平競爭和利益沖突。

應(yīng)嚴(yán)格規(guī)范存款市場競爭秩序

貼息存款一直以來都被監(jiān)管所禁止�！秲π罟芾項l例》規(guī)定，儲蓄機(jī)構(gòu)不得使用不正當(dāng)手段吸收儲蓄存款。人民銀行此前發(fā)布的《關(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項的通知》也提到，銀行不得通過返還現(xiàn)金或有價證券、贈送實物等不正當(dāng)手段吸收存款。在金融安全知識普及中，高額貼息存款也被定義為危及資金安全行為的常見形式。

對儲戶來說，貼息存款會導(dǎo)致儲戶的存款安全無法得到有效保障。正如王德悅所言，由于貼息存款存在違規(guī)操作可能，因此無法確保儲戶的資金安全；同時，還可能增加銀行經(jīng)營風(fēng)險，貼息存款利率高于正常存款利率，會擾亂金融秩序，如果大量銀行加入貼息存款的競爭，會導(dǎo)致金融秩序混亂，影響金融市場的穩(wěn)定。

貼息攬儲所付出的代價也不小，今年以來，就有多家銀行因“沖時點”、違規(guī)貼息被罰。涉及的違規(guī)緣由主要包括績效考核不合理導(dǎo)致部分基層網(wǎng)點存款“沖時點”；發(fā)放短期貸款“沖時點”，虛增存貸款；向貸款客戶收取額外費用用于支付存款貼息資金，且部分資金長期留存于員工控制的賬戶等。

從監(jiān)管層面而言，專家建議，應(yīng)強化監(jiān)管，提升違規(guī)成本，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加快完善內(nèi)部治理，建立健全合理考評機(jī)制。“監(jiān)管應(yīng)強化存款偏離度管理，將季末月份與非季末月份采用相同的指標(biāo)計算標(biāo)準(zhǔn)。加強對存款利率的監(jiān)管，規(guī)范存款市場競爭秩序，嚴(yán)格約束高息攬儲、沖量等行為。對違規(guī)行為進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，并依法追究相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任。提高市場透明度，加強對投資者的教育，提高其風(fēng)險意識和識別能力�！蓖醯聬�?cè)缡钦f道。