在重合規(guī)、防風(fēng)險(xiǎn)的基調(diào)之下，2023年監(jiān)管對(duì)銀行業(yè)依舊是“嚴(yán)”字當(dāng)頭。2024年1月7日，北京商報(bào)記者根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局（以下簡(jiǎn)稱“金融監(jiān)管總局”）公布的行政處罰信息統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，2023年全年監(jiān)管針對(duì)銀行業(yè)開(kāi)出2336張罰單，合計(jì)罰沒(méi)金額23.95億元。在諸多違規(guī)事由中，信貸作為銀行的核心業(yè)務(wù)，依舊是監(jiān)管處罰的重點(diǎn)，此外，內(nèi)控管理缺失、個(gè)人消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)、銷售虛假理財(cái)?shù)纫渤蔀殂y行業(yè)違規(guī)的“重災(zāi)區(qū)”。
合計(jì)罰沒(méi)金額23.95億元
回顧過(guò)去一年，2023年監(jiān)管對(duì)銀行業(yè)依舊呈現(xiàn)高壓態(tài)勢(shì)。2024年1月7日，北京商報(bào)記者根據(jù)金融監(jiān)管總局公布的行政處罰（罰單統(tǒng)計(jì)以公布時(shí)間為準(zhǔn)）信息統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，2023年全年金融監(jiān)管總局機(jī)關(guān)、省局（計(jì)劃單列市局）本級(jí)、分局本級(jí)共對(duì)銀行業(yè)開(kāi)出2336張罰單，合計(jì)罰沒(méi)金額23.95億元。
從受罰對(duì)象來(lái)看，幾乎覆蓋了所有的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，包括國(guó)有大行、股份制銀行、城農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)信社、外資銀行，處罰對(duì)象方面，監(jiān)管也堅(jiān)持落到實(shí)處雙線問(wèn)責(zé)，在問(wèn)責(zé)直接責(zé)任人的同時(shí)，對(duì)管理不到位的相關(guān)人士進(jìn)行警告、罰款、禁止從事銀行業(yè)工作的處罰。
2023年銀行業(yè)千萬(wàn)級(jí)罰單頻現(xiàn)，從年初貫穿年末。據(jù)北京商報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，2023年內(nèi)，包括民生銀行(600016)、中國(guó)銀行(601988)、渤海銀行、渣打銀行（中國(guó)）、廣發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、青島農(nóng)商行在內(nèi)的多家銀行收到千萬(wàn)級(jí)罰單，建設(shè)銀行、中信銀行(601998)收到億級(jí)罰單。
2023年2月17日，監(jiān)管對(duì)5家銀行機(jī)構(gòu)及14名相關(guān)責(zé)任人開(kāi)出罰單，單張罰款金額均超千萬(wàn)元，合計(jì)罰沒(méi)金額達(dá)3.88億元。2023年4月，青島農(nóng)商行因“公司類貸款風(fēng)險(xiǎn)分類調(diào)整不及時(shí)、向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件”等違規(guī)緣由被罰，監(jiān)管對(duì)該行合計(jì)罰沒(méi)3087.27萬(wàn)元。
2023年5—12月，監(jiān)管再開(kāi)具多張超千萬(wàn)級(jí)大額罰單，被罰機(jī)構(gòu)包括多家大中型銀行，涉及違規(guī)類型較多，包括劃型錯(cuò)誤，違規(guī)收費(fèi)、循環(huán)辦理大額存單質(zhì)押貸款、虛增存貸款多類。也有一些罰單涉及貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的行為，主要包括因存在農(nóng)戶貸款發(fā)放后流入房地產(chǎn)企業(yè)、違規(guī)向房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)提供融資、違規(guī)發(fā)放房地產(chǎn)貸款多種。
還有一些“天價(jià)”罰單的主要違法違規(guī)事實(shí)聚焦于：違反高管準(zhǔn)入管理相關(guān)規(guī)定、內(nèi)審人員配置不足、案件防控工作落實(shí)不到位、發(fā)放大量貸款代持本行不良、流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)未嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”要求、利用空存空取規(guī)避信貸資金監(jiān)控、理財(cái)資金被挪用等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
大多數(shù)的“天價(jià)”罰單是監(jiān)管對(duì)較早年度業(yè)務(wù)整改評(píng)估檢查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題。罰單披露后，多家銀行也快速作出了回應(yīng)表示，“已根據(jù)監(jiān)管意見(jiàn)，全部完成整改，同時(shí)著力加強(qiáng)對(duì)問(wèn)題根源的整改，并對(duì)相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行了嚴(yán)肅問(wèn)責(zé)”。
在易觀分析金融行業(yè)高級(jí)咨詢顧問(wèn)蘇筱芮看來(lái)，2023年以來(lái)，銀行業(yè)監(jiān)管繼續(xù)趨嚴(yán)，伴隨著監(jiān)管頂層制度的日益完善和監(jiān)管科技水平的不斷精進(jìn)，罰單數(shù)量及金額均延續(xù)了過(guò)往的高壓態(tài)勢(shì)。罰單頻發(fā)暴露出銀行業(yè)機(jī)構(gòu)內(nèi)控機(jī)制存在缺陷，內(nèi)部審核環(huán)節(jié)有漏洞，從違規(guī)原因來(lái)看，多數(shù)罰單涉及貸后管理，主要體現(xiàn)在資金套現(xiàn)、違規(guī)挪用甚至流向房市、股市等亂象。
信貸業(yè)務(wù)成違規(guī)“重災(zāi)區(qū)”
作為銀行的核心業(yè)務(wù)之一，2023年信貸業(yè)務(wù)依舊是“踩雷”的“重災(zāi)區(qū)”。據(jù)北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，2023年監(jiān)管開(kāi)具的各類罰單中，有超半數(shù)均和信貸領(lǐng)域違規(guī)行為有關(guān)，主要涉及貸款“三查”不盡職、貸后管理不到位、違規(guī)發(fā)放貸款、貸款資金被挪用、貸款分類不準(zhǔn)確等內(nèi)容。
以2023年三季度披露的罰單為例，絕大多數(shù)銀行均因信貸業(yè)務(wù)違規(guī)被罰。2023年12月1日，金融監(jiān)管總局網(wǎng)站公布了多個(gè)行政處罰信息，其中，因存在多件主要違法違規(guī)事實(shí)，中信銀行、農(nóng)業(yè)銀行(601288)和建設(shè)銀行(601939)分別被罰22475.18萬(wàn)元、2710.9738萬(wàn)元、3791.879382萬(wàn)元。
以中信銀行為例，該行共有56項(xiàng)主要違法違規(guī)事實(shí)，大部分與信貸業(yè)務(wù)違規(guī)有關(guān)，且違規(guī)的業(yè)務(wù)范圍較為細(xì)化，覆蓋企業(yè)及個(gè)人。例如，關(guān)聯(lián)貸款管理不合規(guī)、并購(gòu)貸款“三查”失職、利用空存空取規(guī)避信貸資金監(jiān)控、部分個(gè)人貸款業(yè)務(wù)品種設(shè)計(jì)存在缺陷、未嚴(yán)格落實(shí)授信批復(fù)條件等。
農(nóng)業(yè)銀行主要違法違規(guī)事實(shí)也多集中在信貸違規(guī)領(lǐng)域，包括流動(dòng)資金貸款被用于固定資產(chǎn)投資、貸款受托支付問(wèn)題整改不到位、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類不準(zhǔn)確、個(gè)別精準(zhǔn)扶貧貸款被挪用、個(gè)人貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)問(wèn)題整改不到位、個(gè)人貸款管理不到位等。
除了上述行業(yè)中較為常見(jiàn)的違規(guī)問(wèn)題之外，部分銀行所涉的信貸違規(guī)行為還包括違規(guī)發(fā)放貸款、違規(guī)展期延緩風(fēng)險(xiǎn)暴露、流動(dòng)資金貸款內(nèi)控制度不健全等。具體來(lái)看，監(jiān)管對(duì)上海銀行(601229)開(kāi)具的690萬(wàn)元罰單中，該行存在為保理業(yè)務(wù)提供流動(dòng)資金貸款管理嚴(yán)重不審慎、委托貸款資金來(lái)源審核嚴(yán)重不審慎、委托貸款違規(guī)用于購(gòu)買理財(cái)?shù)葐?wèn)題。
上饒銀行因未按規(guī)定審批重大關(guān)聯(lián)交易、銀行授信資金被用于股本權(quán)益性投資、通過(guò)違規(guī)發(fā)放貸款、違規(guī)展期延緩風(fēng)險(xiǎn)暴露等違規(guī)問(wèn)題被罰500萬(wàn)元。福建海峽銀行因以訂單融資為基礎(chǔ)的流動(dòng)資金貸款內(nèi)控制度不健全、授信審批不審慎、部分貸款資金挪用于股權(quán)投資、違規(guī)發(fā)放流動(dòng)資金貸款用于房地產(chǎn)項(xiàng)目建設(shè)等緣由被罰410萬(wàn)元。
光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華指出，從目前銀行業(yè)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)看，未來(lái)信貸等業(yè)務(wù)仍是監(jiān)管的重點(diǎn)領(lǐng)域，從規(guī)范銀行金融業(yè)務(wù)發(fā)展的角度，未來(lái)銀行內(nèi)部治理等方面也是監(jiān)管的重點(diǎn)領(lǐng)域。
針對(duì)薄弱環(huán)節(jié)及早查漏補(bǔ)缺
當(dāng)前，金融業(yè)經(jīng)營(yíng)壓力加大，部分銀行貸款、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)處在轉(zhuǎn)型過(guò)程中，導(dǎo)致合規(guī)層面出現(xiàn)漏洞，并且和金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)問(wèn)題也不斷顯現(xiàn)，北京商報(bào)記者注意到，除了信貸業(yè)務(wù)多發(fā)違規(guī)亂象之外，銷售虛假理財(cái)、理財(cái)產(chǎn)品底層數(shù)據(jù)出錯(cuò)的情況也時(shí)有發(fā)生。
部分銀行未嚴(yán)格對(duì)信貸資金進(jìn)行管理控制，信貸資金用于購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，還有一些銀行存在未按規(guī)定披露理財(cái)產(chǎn)品的杠桿水平、開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)違反公平交易原則、開(kāi)放式公募理財(cái)產(chǎn)品持有高流動(dòng)性資產(chǎn)比例未達(dá)到5%、公募理財(cái)產(chǎn)品持有單只證券的市值超過(guò)該產(chǎn)品凈資產(chǎn)的10%等問(wèn)題。
在資深金融監(jiān)管政策專家周毅欽看來(lái)，近年來(lái)監(jiān)管部門加強(qiáng)了對(duì)“資管新規(guī)”轉(zhuǎn)型各類政策落地情況的監(jiān)督檢查力度，對(duì)各大銀行進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)檢查，所以罰單較多，后續(xù)隨著各類文件的過(guò)渡期逐漸結(jié)束，此類監(jiān)督檢查的頻率和力度將繼續(xù)加強(qiáng)。從理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)違規(guī)而言，監(jiān)管重點(diǎn)將放在信息披露、關(guān)聯(lián)交易、消費(fèi)者保護(hù)等領(lǐng)域。
2024年，強(qiáng)監(jiān)管、防風(fēng)險(xiǎn)、重合規(guī)仍是監(jiān)管發(fā)力的重點(diǎn)，監(jiān)管編織的恢恢“法網(wǎng)”已經(jīng)鋪開(kāi)，對(duì)銀行而言，要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知，進(jìn)一步提高自身合規(guī)經(jīng)營(yíng)能力�！般y行業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)從頂層制度進(jìn)行完善，用好金融科技手段，強(qiáng)化客戶的身份識(shí)別及具體的授信管理流程。”正如蘇筱芮所言，同時(shí)，厘清各部門職責(zé)分工，將具體的責(zé)任落實(shí)到相關(guān)負(fù)責(zé)人。此外，機(jī)構(gòu)還需要加強(qiáng)內(nèi)控管理，針對(duì)薄弱環(huán)節(jié)及早查漏補(bǔ)缺，對(duì)內(nèi)部出現(xiàn)的問(wèn)題早發(fā)現(xiàn)、早處置，以合規(guī)為本推動(dòng)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)健康、可持續(xù)發(fā)展。
周茂華也建議，對(duì)于違規(guī)現(xiàn)象，銀行一方面需要強(qiáng)化監(jiān)管，提升違規(guī)成本，對(duì)相關(guān)行為形成有力震懾；另一方面，應(yīng)加快完善分支銀行的內(nèi)部治理，建立合理績(jī)效考核機(jī)制，加強(qiáng)培訓(xùn)，將依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)融入業(yè)務(wù)；同時(shí)激勵(lì)分支銀行真正研究區(qū)域市場(chǎng)需求，創(chuàng)新產(chǎn)品，提升經(jīng)營(yíng)能力等。
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