北京商報訊(記者 宋亦桐)智能通知存款“清退”提速,4月15日,北京商報記者注意到,又有一家銀行宣布擬下線單位通知存款業(yè)務(wù)自動滾存服務(wù),在這之前已有多家銀行做出了調(diào)整。有銀行人士透露,一些銀行所采取的所謂智能通知存款,省略了“客戶提前通知”以及“客戶通知后按時支取”的環(huán)節(jié),成為一種變相高息存款,有高息攬存之嫌。在分析人士看來,此類產(chǎn)品屬于歷史階段性產(chǎn)物,難以長久存在,未來壓降仍是大趨勢。
銀行對智能通知存款的調(diào)整力度仍在加大。4月15日,有銀行表示,將于5月上旬下線單位通知存款業(yè)務(wù)自動滾存服務(wù),存續(xù)中的資金將根據(jù)具體產(chǎn)品服務(wù)規(guī)則調(diào)整為非滾存服務(wù)模式或返還至客戶的簽約活期賬戶。
智能通知存款一般具有靈活性高、利率高的特點,曾一度被稱為攬儲“利器”,但其較高的利率也同時會相應(yīng)增加金融機構(gòu)的負債成本。一位銀行人士指出,通知存款這種業(yè)務(wù)品種,其標準計息方式應(yīng)為:在客戶按照規(guī)定提前一天或七天通知后進行支取時,通知存款方才計算利息。也就是說,此類存款在未發(fā)生支取操作之前不應(yīng)計息乃至自動滾存。而一些銀行所采取的所謂智能通知存款,在客戶沒有提前通知的情況下便自動計息,從而省略了“客戶提前通知”以及“客戶通知后按時支取”的環(huán)節(jié),使通知存款這種特殊的存款品種成為一種變相高息存款,有高息攬存之嫌。
2023年5月,監(jiān)管將銀行協(xié)定存款、通知存款利率上限進行調(diào)整,同時,明確要求停辦不需要客戶操作、智能自動滾存的通知存款。這之后調(diào)整大幕便已開啟,多家國有大行、股份制銀行、各地城農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行快速做出響應(yīng),暫停智能通知存款業(yè)務(wù)辦理。
上述銀行人士強調(diào),取消智能通知存款,也是順應(yīng)市場利率定價自律機制相關(guān)要求,銀行自查整改的結(jié)果。
據(jù)了解,市場利率定價自律機制日前也下發(fā)《關(guān)于禁止通過手工補息高息攬儲維護存款市場競爭秩序的倡議》(以下簡稱《倡議》)。根據(jù)北京商報記者此前獲取的信息,為合理確定存款利率水平,《倡議》要求,嚴肅定價授權(quán)管理,規(guī)范利息支付。銀行應(yīng)嚴格規(guī)范自上而下的存款利率授權(quán)管理,確保利率定價、利息支付、核算統(tǒng)計等工作合規(guī)有序,將手工補息納入監(jiān)測管理范圍,完善系統(tǒng)建設(shè),確保補息可追溯至相應(yīng)單筆業(yè)務(wù)。嚴禁通過事前承諾、到期手工補付息等方式,變相突破存款利率授權(quán)要求或自律上限。
在一位銀行業(yè)分析人士看來,監(jiān)管、銀行叫停各類特色存款主要是維護存款市場正常競爭秩序,避免部分銀行通過高息攬儲,增加銀行負債成本,削弱金融讓利實體經(jīng)濟意愿和能力,這類產(chǎn)品模糊了存款產(chǎn)品與理財投資品種的界限,并影響銀行流動性管理,與銀行高質(zhì)量發(fā)展趨勢并不匹配,預(yù)計未來壓降仍是大趨勢。
素喜智研高級研究員蘇筱芮表示,叫停此類特色存款背后確實存在多樣化的因素,既與政策原因有關(guān),也與銀行機構(gòu)針對業(yè)務(wù)現(xiàn)狀所做的調(diào)整有關(guān)。結(jié)合近期部分長期大額存單額度吃緊的現(xiàn)實狀況,銀行機構(gòu)在負債成本調(diào)整層面的步伐已有所加速。
蘇筱芮進一步指出,目前看,此類產(chǎn)品屬于歷史階段性產(chǎn)物,難以長久存在。未來銀行需要厘清自身的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)與規(guī)模占比,認真評估監(jiān)管指標以做好業(yè)務(wù)調(diào)優(yōu)手段,同時加緊優(yōu)化負債結(jié)構(gòu),做好客戶精細化運營,大力發(fā)展自營渠道以提升自身的運營能力,以優(yōu)質(zhì)、便捷的服務(wù)能力來留存客戶。
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