中小銀行再度掀起存款“降息”。6月3日,北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn),近期已有廣西、湖北、河南、上海、貴州、哈爾濱、山西、深圳等多地的農(nóng)村中小銀行機構(gòu)對活期或定期存款利率進行調(diào)整。但下調(diào)后,仍有部分機構(gòu)長期定期存款利率超過3%,與此同時,在調(diào)整過程中,中長期存款利率“倒掛”現(xiàn)象依然存在,個別銀行存在“存5年不如存3年利率高”的情況。在分析人士看來,中小銀行降低存款利率,是順應(yīng)銀行業(yè)整體大趨勢,尋求負(fù)債端成本降低,以穩(wěn)定凈息差的措施,預(yù)計下一階段,商業(yè)銀行仍將繼續(xù)下調(diào)存款利率。
中小銀行再度降息
存款利率調(diào)整仍在持續(xù)。6月3日,北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn),近期已有廣西賓陽農(nóng)商行、湖北京山農(nóng)商行、湖北宜城農(nóng)商行、河南西平中原村鎮(zhèn)銀行、上海青浦惠金村鎮(zhèn)銀行、貴州冊亨富民村鎮(zhèn)銀行、哈爾濱幸福村鎮(zhèn)銀行、山西保德慧融村鎮(zhèn)銀行、深圳坪山珠江村鎮(zhèn)銀行等多家農(nóng)村中小銀行機構(gòu)調(diào)整存款利率。
例如,廣西賓陽農(nóng)商行決定自6月5日起將活期存款掛牌利率調(diào)整至0.2%,其他存款產(chǎn)品掛牌利率不變。
6月3日,北京商報記者從廣西賓陽農(nóng)商行獲悉,活期存款掛牌利率最開始是0.35%,后經(jīng)多次下調(diào)至0.25%,目前即將調(diào)整為0.2%,而定期存款利率在今年1月已經(jīng)有所調(diào)整。
據(jù)了解,1月10日,廣西賓陽農(nóng)商行已將1年、2年、3年和5年期存款掛牌利率分別下調(diào)至1.9%、2.2%、2.75%、2.8%。
河南西平中原村鎮(zhèn)銀行則于6月1日對活期存款、定期存款掛牌利率均進行了調(diào)整,其中,3年、5年定期存款利率分別為2.35%、2.4%。
雖然農(nóng)村中小銀行機構(gòu)相繼進行存款“降息”,但下調(diào)后仍有部分銀行利率在3%以上。以山西保德慧融村鎮(zhèn)銀行為例,該行利率調(diào)整后,3年、5年定期存款利率分別為3%、3.15%。再如,深圳坪山珠江村鎮(zhèn)銀行3年、5年定期存款利率分別下調(diào)20個和50個基點,但利率仍處于高位,為3.1%、3.3%。而上海青浦惠金村鎮(zhèn)銀行,6月1日存款利率調(diào)整后,該行3年、5年定期存款利率分別為3.2%、3.3%。
“一直以來,中小銀行存款基礎(chǔ)較大行弱、負(fù)債成本相對會更高,這主要受客戶基礎(chǔ)、品牌效應(yīng)、低息資金沉淀能力等多方面因素的影響!碧K商銀行研究院高級研究員杜娟表示,在負(fù)債成本壓降過程中,中小銀行更須注重節(jié)奏,需要綜合平衡當(dāng)?shù)厥袌銮闆r、客戶黏性、穩(wěn)定負(fù)債等多方面考量。如果存款利率壓降幅度過大、過快,可能會造成大規(guī)模存款流失,影響業(yè)務(wù)基礎(chǔ),故而會以相對謹(jǐn)慎的定價態(tài)度,維持相對更高的利率水平。一些中小銀行還會從擴大業(yè)務(wù)規(guī)模的角度考慮,通過更有競爭力的定價,借此吸引更多客戶。
中長期存款利率倒掛
在此次農(nóng)村中小銀行機構(gòu)存款利率調(diào)整過程中,中長期存款利率相同或“倒掛”現(xiàn)象依然存在。多家銀行3年、5年定期存款利率相同,例如,湖北京山農(nóng)商行、湖北荊門農(nóng)商行、湖北鐘祥農(nóng)商行3年、5年定期存款利率均為2.4%。廣西平樂農(nóng)村合作銀行3年、5年定期存款利率則均為2.8%。
一般而言,存款期限與利率成正比,存款期限越長,利率越高,銀行會給出一定的利率溢價,提前鎖定長期限存款,以保證存款規(guī)模的上漲。
不過,隨著利率調(diào)整,中長期存款利率“倒掛”現(xiàn)象再度出現(xiàn),個別銀行存在“存5年不如存3年利率高”的情況。例如,貴州冊亨富民村鎮(zhèn)銀行3年定期存款利率為2.9%,而5年定期存款利率則為2.15%。湖北宜城農(nóng)商行進行利率下調(diào)后,3年定期存款利率為2.35%,而5年定期存款利率則為2.2%。
“現(xiàn)在存款利率不完全按照時間長短決定,5年期利率較低主要是為了鼓勵消費!焙币顺寝r(nóng)商行某支行客戶經(jīng)理說道。
而從銀行自身角度而言,中長期存款利率“倒掛”則是源于息差壓力。杜娟認(rèn)為,目前我國存、貸款利率都在下行區(qū)間,但存款利率下降相對滯后,導(dǎo)致銀行業(yè)凈息差持續(xù)收窄,利潤承壓。中小銀行在此期間降低存款利率,是順應(yīng)銀行業(yè)整體大趨勢,尋求負(fù)債端成本降低,以穩(wěn)定凈息差。一些中小銀行也希望抓住存貸利率下行的機會,進一步縮小與大中型銀行間的負(fù)債成本差距。
資深金融政策專家周毅欽表示,導(dǎo)致存款利率倒掛的原因主要有以下幾點:一是居民儲蓄存款大幅增加,商業(yè)銀行從“存款大戰(zhàn)”變成了“存款大戶”,也不愿意為長期限存款承擔(dān)更高的成本。二是長期來看,利率還會繼續(xù)下降。近年來,金融監(jiān)管部門加強了對商業(yè)銀行存款利率的引導(dǎo)。商業(yè)銀行已經(jīng)連續(xù)多輪主動降低存款利率,從中長期看,存款利率呈現(xiàn)下降趨勢,還有可能繼續(xù)下降。存款利率倒掛現(xiàn)象反映了商業(yè)銀行對利率走勢的研判,并作出的應(yīng)對策略。三是凈息差已經(jīng)接近極限,商業(yè)銀行有意調(diào)整結(jié)構(gòu)。降低長期負(fù)債成本,有助于保持利差穩(wěn)定,進而提高銀行加大信貸投放意愿和能力。
仍有調(diào)降空間
事實上,今年以來中小銀行已掀起多輪存款“降息”潮。而從趨勢來看,多為跟進全國性銀行的“補降”之舉。去年12月,國有銀行、股份制銀行相繼下調(diào)存款掛牌利率,3個月、6個月、1年期定期存款掛牌利率普遍下調(diào)10個基點,2年定期存款掛牌利率普遍下調(diào)20個基點,3年期、5年期定期存款掛牌利率普遍下調(diào)25個基點。
而從今年1月開始,每月均有城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)信社等機構(gòu)對存款利率進行調(diào)降,品種覆蓋活期存款、對公定期存款、個人定期存款多種。
除常規(guī)存款之外,曾被視為銀行攬儲“利器”的大額存單、協(xié)定存款、通知存款也陸續(xù)迎來調(diào)整,包括收緊長期限大額存單、下調(diào)協(xié)定存款利率、叫停智能通知存款,同時,“手工補息”等高息攬儲的手段也被監(jiān)管明令禁止。
不過,隨著貸款利率顯著下行,存款定期化保持相對剛性,銀行息差仍在持續(xù)收窄。根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù),2024年一季度商業(yè)銀行凈息差為1.54%,較上年末的1.69%減少0.15個百分點,較上年同期的1.74%下降0.2個百分點。其中,農(nóng)商行一季度凈息差為1.72%,環(huán)比下降0.18個百分點,同比減少0.13個百分點。
招聯(lián)首席研究員董希淼表示,一季度銀行凈息差普遍出現(xiàn)下降,主要是商業(yè)銀行主動加大向?qū)嶓w經(jīng)濟減費讓利力度,貸款市場報價利率(LPR)持續(xù)下降,一季度企業(yè)貸款、個人貸款利率均處于歷史低位。同時,在有效融資需求不足、“資產(chǎn)荒”現(xiàn)象抬頭的情況下,銀行加大市場營銷力度,通過下調(diào)貸款利率來激發(fā)融資需求。去年實施的存量房貸利率調(diào)整推動商業(yè)銀行特別是大型銀行凈息差進一步下行。下一階段,在推動社會綜合融資成本穩(wěn)中有降的背景下,商業(yè)銀行凈息差可能還會繼續(xù)下降。在這種情況下,下調(diào)存款利率、壓降負(fù)債成本成為商業(yè)銀行的共同選擇。
“預(yù)計下一階段,商業(yè)銀行仍將繼續(xù)下調(diào)存款利率,以進一步壓降資金成本,減緩息差縮窄的壓力。除了下調(diào)存款利率之外,商業(yè)銀行還應(yīng)減少對存款的利息補貼以及利息之外的費用,進一步壓降存款的隱性成本。”董希淼說道。
北京商報記者 李海顏
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