“帶病體保險產(chǎn)品創(chuàng)新，尤其是狹義的單病及既往癥可保產(chǎn)品，已進入保險與產(chǎn)業(yè)融合創(chuàng)新的深水區(qū)，需要集合行業(yè)的力量共同探索。”6月26日，鎂信健康高級副總裁、首席產(chǎn)品官龔巧在《帶病體保險發(fā)展研究報告》（以下簡稱“《報告》”）發(fā)布會上表示，健康險市場雖已觸及覆蓋瓶頸，但大量帶病體和老年群體仍未被納入保障范圍，帶病體保險市場存在明顯的供需不匹配問題。
據(jù)了解，本次《報告》發(fā)布會由中國人民大學統(tǒng)計學院-中國人壽再保險有限責任公司“公共健康與風險管理聯(lián)合實驗室”與鎂信健康共同舉辦。
《報告》指出，商業(yè)保險企業(yè)在開發(fā)帶病體保險時，面臨多重制約，產(chǎn)品實踐經(jīng)營能力不足。首先，帶病體保險是為特定人群設(shè)計，承保決策依賴于對客戶健康狀況的準確識別和潛在風險的認知和把控，對保司的數(shù)據(jù)分析及運營風控要求較傳統(tǒng)重疾、百萬醫(yī)療等產(chǎn)品高很多，這也意味著保險企業(yè)目前在開發(fā)帶病體保險時，受到數(shù)據(jù)制約，難以形成量化風險認知。其次，當前很多帶病體保險產(chǎn)品定位在傳統(tǒng)商業(yè)健康險的基礎(chǔ)上放寬投保條件，并收緊理賠條件，缺乏真正從老年人、帶病體人群和其他特定人群自身狀況的個性化、差異化需求出發(fā)的考慮。帶病體保險的開發(fā)和運營投產(chǎn)比不高，也難以滿足保司經(jīng)營預期。最后，保險代理人對帶病體保險產(chǎn)品的知曉度不高，更由于帶病體客群難以挖掘，缺乏銷售場景。
針對承保能力的挑戰(zhàn)，龔巧指出，商業(yè)保險公司對已病群體的疾病風險認知及承保經(jīng)驗存在不足，以健康告知為主的傳統(tǒng)核保方式對風險分類能力有限。為此，鎂信健康憑借豐富的產(chǎn)業(yè)經(jīng)驗積累，運用人工智能和數(shù)據(jù)可視化技術(shù)，持續(xù)完善理賠信息中的疾病信息規(guī)則。其次，建設(shè)基于AI的智能核保輔助系統(tǒng)，通過OCR+NLP技術(shù)實現(xiàn)智能輔助決策，顯著提升帶病體保險的風險識別效率。同時，通過與腫瘤、慢性病、罕見病、高值耗材等領(lǐng)域的深度合作，鎂信健康成功將數(shù)據(jù)與產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢相結(jié)合，推動帶病體保險產(chǎn)品的進一步研發(fā)。此外，鎂信健康產(chǎn)品研發(fā)團隊中近半成員具備醫(yī)學背景，助力實現(xiàn)腫瘤及慢病人群的風險分層，并將細分的風險因素轉(zhuǎn)化為產(chǎn)品核保系統(tǒng)支持。
當前我國帶病體人群總量十分龐大，但帶病體保險的產(chǎn)品與服務缺存在嚴重缺口。據(jù)麥肯錫報告數(shù)據(jù)顯示，我國帶病體人口數(shù)量已達4億，其全年醫(yī)療花費額約為2.5萬億至3萬億元，占全年醫(yī)療費用支出的60%左右，但帶病體保費卻不到500億元，僅占整體健康險保費的5%。與此同時，《報告》指出，傳統(tǒng)商業(yè)保險往往只保健康體，不保帶病體，帶病體人群的龐大基數(shù)與帶病體健康險市場基本空白之間的矛盾日益加劇。
龔巧表示，鎂信健康通過大規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，民眾對于帶病體保險的需求強烈，并表現(xiàn)出了明確的投保意愿。此外，帶病體人群對于醫(yī)療、醫(yī)藥相關(guān)的專業(yè)服務需求也尤為明確。如何發(fā)揮鎂信健康產(chǎn)業(yè)端優(yōu)勢，促進產(chǎn)業(yè)融合，以加強帶病體保險發(fā)展成為鎂信健康持續(xù)探索的領(lǐng)域。針對帶病體人群核心的“求醫(yī)問藥”需求，鎂信健康通過跨領(lǐng)域資源整合，搭建專業(yè)的帶病體保險服務平臺。一方面，聯(lián)合先進醫(yī)療機構(gòu)與保險公司，打造面向商保用戶的醫(yī)院醫(yī)生網(wǎng)絡和疾病全流程管理系統(tǒng)，為帶病體人群提供從承保日起的診前、診中、診后全流程管理，確保疾病得到全面、專業(yè)的管理與控制。另一方面，與全球創(chuàng)新藥械企業(yè)、海南博鰲樂城國際醫(yī)療旅游先行區(qū)合作，打造一站式藥品便捷服務平臺，提供創(chuàng)新藥械咨詢、全球藥械直通、藥品保供及送藥上門等服務，確保帶病體人群能夠準確、便捷、及時地獲取到所需藥品。
為應對帶病體保險渠道資源制約且缺乏銷售場景的挑戰(zhàn)，龔巧進一步介紹到，鎂信健康針對保險公司的理賠客戶，推出直賠就醫(yī)支付場景，并提供綜合理賠代辦、專業(yè)醫(yī)療服務和創(chuàng)新支付方案，讓帶病人群一站式享受“求醫(yī)問藥”最核心的服務。同時，鎂信健康建立PHP專業(yè)就醫(yī)規(guī)劃團隊，具備醫(yī)學、護理及保險背景，通過提前核保和疾病管理能力，為帶病體人群提供全方位醫(yī)療支持，并為銷售人員賦能，解決帶病體銷售的難題，使客戶得到更專業(yè)、更貼心的服務。這一舉措已助力保司在帶病體保險銷售上取得顯著成果，為客戶提供了更多便利與保障。
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