嘉賓簡介：劉興賽
南開大學經(jīng)濟學博士，北京大學光華管理學院應用經(jīng)濟學（金融）博士后�，F(xiàn)為北京成唐時代數(shù)字科技有限公司總經(jīng)理。曾就職于中國建設銀行總行戰(zhàn)略規(guī)劃、鄉(xiāng)村振興金融等部門。從事銀行戰(zhàn)略、行業(yè)發(fā)展以及宏觀經(jīng)濟研究10余年，專注于銀行數(shù)字化、銀行改革創(chuàng)新、鄉(xiāng)村振興金融發(fā)展等領域。公開發(fā)表專業(yè)文章數(shù)十篇，其中在《經(jīng)濟學動態(tài)》《財經(jīng)研究》《世界經(jīng)濟研究》等中文社會科學引文索引（CSSCI）期刊發(fā)表論文10余篇，多篇論文為人大復印資料、國研網(wǎng)全文轉(zhuǎn)載。著有《未來銀行之路》《平臺銀行》《數(shù)字原生銀行》等書籍。
“縱觀近幾年我國銀行的數(shù)字化實踐，包括當前一些領先銀行的實踐，銀行業(yè)的數(shù)字化仍深困于所謂的‘數(shù)字原生’困境中�！�
這是《數(shù)字原生銀行》一書的觀點。我們與作者劉興賽就“數(shù)字原生銀行”的發(fā)展與當前銀行業(yè)數(shù)字化的現(xiàn)實進行了交流。
中國銀行業(yè)的數(shù)字化起步并不晚，無論是政策的促進、行業(yè)的努力、還是業(yè)務的開展，都取得了不小的成就。但是，現(xiàn)在面臨著新的分界線。
曾經(jīng)，銀行跨界做電商，向互聯(lián)網(wǎng)進軍開始，已經(jīng)有十年光景。“但我們發(fā)現(xiàn)，銀行還是銀行，互聯(lián)網(wǎng)公司還是互聯(lián)網(wǎng)公司。”《數(shù)字原生銀行》作者劉興賽認為，在某種程度上，以工商銀行“融易購”下架為標志的國內(nèi)銀行跨界電商的失敗，階段性宣告這一思路的失敗。歷經(jīng)十多年，銀行還需要為摒棄“銀行人想象的互聯(lián)網(wǎng)”而吶喊，恰恰說明銀行在這條路上舉步維艱。
他認為，究其根源，這一方面說明銀行深層次的體制機制與互聯(lián)網(wǎng)精神的沖突，以及深化改革所面臨的巨大挑戰(zhàn)——事實上，上述問題已經(jīng)為行業(yè)所認識。但另一方面，恰恰也是為我們所忽視的，那就是到底什么是互聯(lián)網(wǎng)基因，什么是數(shù)字化的原生性。
按照他的說法，銀行業(yè)（包括一些領先銀行）的數(shù)字化仍深困于所謂的“數(shù)字原生”困境中。這種困境也被一些銀行形容為“如何從銀行人想象的互聯(lián)網(wǎng)”向“真實的互聯(lián)網(wǎng)”進化的問題。“數(shù)字原生”是對IT與互聯(lián)網(wǎng)技術領域概念“云原生”①的引申和擴展，意為銀行要消除自身行為與互聯(lián)網(wǎng)的天然隔閡，要用互聯(lián)網(wǎng)思維和邏輯，去思考，去行為。
未來5-10年，劉興賽認為，對銀行業(yè)來說，新時期的數(shù)字化戰(zhàn)略不再是銀行戰(zhàn)略工具箱中的平行戰(zhàn)略，而是底層性、背景性戰(zhàn)略。
而對于以ChatGPT為代表的新一代人工智能技術的出現(xiàn)和發(fā)展，他的觀點是：完全以新一代人工智能驅(qū)動的數(shù)字化銀行體系，目前尚處于未來銀行發(fā)展藍圖的構想當中。不過，它仍然有其現(xiàn)實的意義，即在以“人與互聯(lián)網(wǎng)有機融合”的銀行體系中，新一代人工智能將越來越多地得到應用。
零壹財經(jīng)：數(shù)字原生銀行的根本特點是什么？它是如何從“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”、“開放銀行”中發(fā)展出來的，又與他們有什么區(qū)別？
劉興賽：數(shù)字原生銀行是經(jīng)濟社會走向深度數(shù)字化時代銀行的服務形態(tài)與運行體系，它是一個一體化的、以線上邏輯為主導的企業(yè)級的數(shù)智銀行體系。一體化、企業(yè)級、數(shù)智化、人與互聯(lián)網(wǎng)有機融合是數(shù)字原生銀行區(qū)別于過去銀行數(shù)字化的根本特點。
“數(shù)字原生銀行”與“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”“開放銀行”的聯(lián)系與區(qū)別，恰恰反映了銀行漸進數(shù)字化的軌跡以及未來深度數(shù)字化的時代要求，反映了銀行數(shù)字化在不同歷史階段不同的形態(tài)與范式。“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”“開放銀行”是在特定的數(shù)字化階段，銀行以現(xiàn)有體系不斷對接互聯(lián)網(wǎng)、不斷通過局部數(shù)字化方式對接客戶、對接合作生態(tài)的數(shù)字化發(fā)展過程。但也恰恰是漸進的數(shù)字化進程，造成了銀行系統(tǒng)的堆疊、底層服務邏輯的沖突。
盡管當前銀行業(yè)的數(shù)字化有了長足的發(fā)展，其就其本質(zhì)，仍然是在既有的線下邏輯——體制機制以及其固化的系統(tǒng)——嫁接的數(shù)字化。它無法應對經(jīng)濟社會深度數(shù)字化的需要，無法實現(xiàn)數(shù)字化的整體效能（不僅如此，局部數(shù)字化的發(fā)展、系統(tǒng)的堆砌、邏輯的沖突，在實現(xiàn)局部數(shù)字化效能的同時，反而造成整體效能的低下），無法承接新一輪人工智能創(chuàng)新的應用。
也正是因為如此，當前我國銀行的數(shù)字化亟待從漸進的、局部的數(shù)字化向基于頂層設計的、一體化的、企業(yè)級的數(shù)字化、數(shù)智化進化和發(fā)展。這是銀行數(shù)字化的范式與邏輯的升級。
一、上一個十年的啟示：三種思維的轉(zhuǎn)變
零壹財經(jīng)：銀行業(yè)曾興起過一波辦互聯(lián)網(wǎng)的熱潮，比如工行的融易購、融易聯(lián)，建行的善融商務等，均未成功，現(xiàn)在來看，可總結出哪些原因，對于銀行業(yè)的數(shù)字化之路有什么啟示？
劉興賽：銀行跨界建立互聯(lián)網(wǎng)平臺，是銀行應對客戶觸達競爭所進行的一些嘗試，它是銀行場景與生態(tài)戰(zhàn)略的重要內(nèi)容。它的直接動因是銀行試圖應對互聯(lián)網(wǎng)巨頭跨界金融所具有的生態(tài)優(yōu)勢。每家的具體原因都有所不同，但也有共性的東西，那就是商業(yè)邏輯的固有缺陷以及商業(yè)精神的缺失。
以銀行跨界電商為例，銀行往往強調(diào)金融對電商平臺商戶的吸引力，但問題在于電商平臺的成功，對C端引流才是核心。但銀行金融并不是C端引流的關鍵。當然，從拼多多、東方甄選的崛起看，新的機構通過差異化、特色化經(jīng)營并非不能介入電商領域，但銀行電商鮮有上述創(chuàng)新。即使有，也往往缺乏有力的執(zhí)行以及深入的運營，而無法形成真正的優(yōu)勢。
事實上，對于銀行而言，電商只是作為銀行客戶引流、發(fā)展金融業(yè)務的一種渠道而存在，銀行系電商平臺并不是一個獨立的、具有完整商業(yè)邏輯的經(jīng)營實體，它的盈利不重要，獨立生存能力不重要，搭起電商生態(tài)的架子，引入商戶似乎就萬事大吉。
相對于自建非金融場景平臺，金融自場景平臺（例如財富管理平臺）的商業(yè)邏輯更為通暢，成功的例子也更多，這也是當前一些銀行將客戶觸達以及場景和生態(tài)建設重新置于金融自場景的關鍵所在。
當然，銀行辦互聯(lián)網(wǎng)的成敗并不能否定銀行服務的場景化趨勢。但它凸顯了銀行在深度數(shù)字化時代制定和明晰客戶觸達戰(zhàn)略的重要性。銀行要通過精細化的商業(yè)分析以及自身能力分析，明晰自身在數(shù)字化生態(tài)中的角色，找尋適合自己的數(shù)字化之路。而對于大多數(shù)銀行而言，金融自場景、公共服務以及特色金融場景將是銀行通過融入經(jīng)濟社會數(shù)字化進程、建構自身客戶觸達體系的重點領域。
零壹財經(jīng)：從銀行復制互聯(lián)網(wǎng)公司的思路，進入到數(shù)字原生銀行的思維，銀行業(yè)需要做出哪些改變？
劉興賽：復制互聯(lián)網(wǎng)公司的舉措，追求“從銀行人眼中的互聯(lián)網(wǎng)”到“真正的互聯(lián)網(wǎng)”，一度是銀行數(shù)字化的信條。但事實上，我們往往忽略了互聯(lián)網(wǎng)巨頭跨界金融模式的特定性和特殊性。一些互聯(lián)網(wǎng)平臺從年輕、長尾、小微企業(yè)客戶以及小額、高頻金融服務入手，特定客戶、特定業(yè)務的市場定位以及特定的業(yè)務模式，降低了金融屬性對互聯(lián)網(wǎng)公司行為的約束，最大化了互聯(lián)網(wǎng)營銷的價值。但客觀說，過去我們強調(diào)向互聯(lián)網(wǎng)金融學習，但事實上它們其實并沒有給我們提供一個行業(yè)性的數(shù)字化解決方案。
數(shù)字原生銀行的意義在于重新從銀行業(yè)自身的視角，從全量客戶的角度，從互聯(lián)網(wǎng)進化的角度來重新審視互聯(lián)網(wǎng)對于銀行的意義，從而重構銀行各要素的關系。而準確把握互聯(lián)網(wǎng)的進化方向及其階段則是關鍵所在。相對于過去相當長一段時間銀行數(shù)字化邏輯，數(shù)字原生銀行體現(xiàn)了三種思維的轉(zhuǎn)變：
一是從營銷思維到服務思維的回歸。銀行對接互聯(lián)網(wǎng)，很大程度表現(xiàn)在對互聯(lián)網(wǎng)公司營銷的復制。但其更多是在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展早期的流量時代才更有效力。隨著消費者教育的完成，互聯(lián)網(wǎng)進入存量時代，服務本身才是制勝的關鍵。銀行要遵循互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的態(tài)勢，重新將互聯(lián)網(wǎng)精神置于服務的品質(zhì)。將互聯(lián)網(wǎng)早期的以效率為特征的服務推向以效率和“對人的關懷”并重的新時代的互聯(lián)網(wǎng)服務。
二是從局部漸進的數(shù)字化到整合與一體化的數(shù)字化。要通過頂層設計以及體制機制改革，建立線上化為主導的邏輯統(tǒng)一的一體化科技基礎，建立企業(yè)級的總分行、前中后臺整體數(shù)字化運行的銀行體系。消弭當前數(shù)字化的邏輯沖突與體制機制適配矛盾。
三是融合思維。長期以來，線上與線下，人工與機器被看作對立與替代關系。但從互聯(lián)網(wǎng)的進化來看，重新強化“人”在數(shù)字化的主體地位，是銀行服務形態(tài)以及服務體系進化的關鍵所在。因此，要處理好人與機器、線上與線下、專家經(jīng)驗與算法模型的關系，推動網(wǎng)點與線上服務的融合，打造“人與互聯(lián)網(wǎng)有機融合”的數(shù)字化銀行。
二、數(shù)字原生銀行的四個特征
零壹財經(jīng)：以您的標準來看，目前國內(nèi)有沒有已經(jīng)符合數(shù)字原生銀行的銀行？
劉興賽：數(shù)字原生銀行有四個基本特征：
一是它強調(diào)從頂層設計出發(fā)，建構“一個銀行”的數(shù)字銀行系統(tǒng)，建構統(tǒng)一的以線上邏輯為主導的銀行運行的底層邏輯；
二是推動數(shù)字化從業(yè)務前端向銀行的整體數(shù)字化運營拓展，實現(xiàn)銀行運行的整體效率以及具有一致性的、統(tǒng)一的企業(yè)級的客戶體驗；
三是遵循互聯(lián)網(wǎng)的進化方向，建構統(tǒng)一的、一體化的人與互聯(lián)網(wǎng)有機融合的“全量”客戶的數(shù)字化服務形態(tài)與服務體系；
四是通過人工智能應用，建立基于大數(shù)據(jù)運營的智能驅(qū)動的銀行體系。
2016年以來，在金融科技戰(zhàn)略推動下，國內(nèi)銀行的數(shù)字化快速發(fā)展，核心系統(tǒng)建設、初步的大數(shù)據(jù)產(chǎn)品開發(fā)、平臺化發(fā)展、人工智能在部分領域的初步應用都取得了積極的成效。但必須看到的是，當前系統(tǒng)的堆疊、邏輯的沖突仍然存在，銀行的體制機制仍然是適配于以線下服務為主導的體系，局部數(shù)字化并沒有帶來整體績效的提升以及客戶體驗的根本改變，網(wǎng)點、app的轉(zhuǎn)型，仍然在探索中，銀行服務與客戶疏離仍然是銀行面臨的重大挑戰(zhàn)。而隨著數(shù)字化逐步步入深水區(qū)，在既有的范式和邏輯下，隨著一些系統(tǒng)更新的完成，銀行數(shù)字化存在邊際動能遞減的挑戰(zhàn)。
與此同時，我國經(jīng)濟社會的數(shù)字化的廣度和深度不斷拓展，而以大模型開發(fā)應用為代表的人工智能發(fā)展也為各行各業(yè)的數(shù)字化提供了新的動力。不僅如此，國內(nèi)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟的調(diào)整，也需要銀行依托數(shù)字化推動業(yè)務轉(zhuǎn)型�；谝陨显颍斍拔覈y行數(shù)字化就亟待通過數(shù)字化范式的升級——數(shù)字原生銀行的發(fā)展，推動新一輪數(shù)字化發(fā)展。也就是說，打造數(shù)字原生銀行是未來5-10年我國銀行業(yè)數(shù)字化的關鍵主線。
三、人工智能重構銀行運行體系
零壹財經(jīng)：人工智能進入大模型時代。去年以來也出現(xiàn)了一批金融大模型。大模型在數(shù)字原生銀行中的地位是怎樣的？如何評估當前金融大模型的能力和進展？金融大模型發(fā)展面臨的主要挑戰(zhàn)是什么？
劉興賽：人工智能的發(fā)展和應用既是數(shù)字原生銀行發(fā)展的動因，也是數(shù)字原生銀行的基本特征。本質(zhì)上，數(shù)字原生銀行是建立在大數(shù)據(jù)運營基礎上的人工智能驅(qū)動的銀行體系。和過去對人工智能的應用相比較，以大模型為代表的新一代強人工智能的應用，不僅可以強化銀行既有的人工智能應用，還進一步擴展人工智能在銀行全部體系的應用和賦能。人工智能應用、人工智能決策，不僅將重構銀行的運行體系，也將改變銀行經(jīng)營管理的理論基礎，從而徹底改變銀行的面貌。
目前國內(nèi)銀行大模型主要在數(shù)字人、智能客服、員工智能助手、智能投研、輔助審批、代碼輔助、產(chǎn)業(yè)圖譜識別等領域落地。但總體而言，還處于場景應用的積極探索的階段，其著力的重點，主要是輔助賦能。
總體而言，國內(nèi)銀行的大模型開發(fā)與應用還面臨著算力資源不足、訓練數(shù)據(jù)欠缺、算法安全可信度存疑等挑戰(zhàn)。
四、加速銀行發(fā)展軌跡的分化
零壹財經(jīng)：中國的銀行業(yè)數(shù)字化水平差異極大。在走向數(shù)字原生銀行的過程中，是否會出現(xiàn)新的數(shù)字鴻溝？目前一些小型銀行正在合并，在數(shù)字原生銀行發(fā)展過程中，這種合并是否會加速？對與中小銀行，數(shù)字原生銀行的發(fā)展，是新的機遇，還是加速走向終點？
劉興賽：數(shù)字原生銀行是深度數(shù)字化時代的銀行形態(tài)，是銀行一體化、線上化為主導邏輯的銀行體系。無論是對于數(shù)字化領先銀行也好，還是中小銀行，深度數(shù)字化都是各家銀行的必答題。而且從行業(yè)發(fā)展來看，沒有絕對的領先者，機遇和挑戰(zhàn)對于各種銀行而言是同樣的。其原因就在于面對新時期的數(shù)字化，中小銀行并不需要重復過去領先銀行所走過的數(shù)字化之路（過去的數(shù)字化并不是走向數(shù)字原生銀行的基礎或門檻），而是直接按照新的需求、新的范式、新的思維建構銀行的數(shù)字化。從這點看，大家起點是一樣的。
當然，深度數(shù)字化背后是全面的銀行革命，其必然會打破銀行既有的格局，加速不同銀行的發(fā)展軌跡的分化。但引起銀行分化的并不是數(shù)字化本身，甚至也未必是銀行的規(guī)模與現(xiàn)有稟賦，因為規(guī)模和稟賦的差異，只決定各家銀行走向深度數(shù)字化的路徑和特色。而決定銀行后續(xù)發(fā)展態(tài)勢的，更多的是各家銀行面對新一輪數(shù)字化的戰(zhàn)略態(tài)度以及后續(xù)行動。
五、監(jiān)管要與時俱進
零壹財經(jīng)：對于數(shù)字原生銀行，是否需要對應的數(shù)字原生監(jiān)管，怎么做？
劉興賽：數(shù)字原生銀行概括了經(jīng)濟社會深度數(shù)字化時期銀行的邏輯范式，描述了在深度數(shù)字化情境下，銀行的服務形態(tài)以及運行邏輯。它主要通過數(shù)字化深化以及人工智能廣泛應用所帶來的風險來對監(jiān)管產(chǎn)生影響。比如數(shù)據(jù)安全和個人信息保護挑戰(zhàn)、模型共振風險、網(wǎng)絡安全風險的放大、輿情/流動性互饋風險、銀行的非銀行服務風險等等。
深度數(shù)字化以及人工智能的廣泛應用，將改變風險的形態(tài)、強化了風險的危害性、擴大了風險的范圍、改變了風險的形成以及傳播機制。不僅是風險，深度數(shù)字化下的消費者保護、員工權益保護都將具有不同的內(nèi)容。這都將對銀行監(jiān)管——現(xiàn)行的監(jiān)管內(nèi)容、監(jiān)管對象、監(jiān)管手段、監(jiān)管體系提出挑戰(zhàn)。
對此，監(jiān)管需要與時俱進，一是強化對深度數(shù)字化以及人工智能應用下銀行監(jiān)管變革的前沿研究；二是推進與銀行新一輪數(shù)字化變革相適應的監(jiān)管改革進程，建立與銀行數(shù)字化深化相適應的監(jiān)管體系；三是充分推動監(jiān)管科技的創(chuàng)新和應用。
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