時隔近7個月，個人養(yǎng)老金理財產品又“上新”了！
7月10日，中國理財網發(fā)布的最新“個人養(yǎng)老金機構名單和產品名單”顯示，農銀理財、中銀理財、中郵理財三家公司各新增1只產品，目前個人養(yǎng)老金理財產品總量已達26只，此為去年2月推出首批個人養(yǎng)老金理財產品以來的第五批產品。
銀行理財登記中心指出，此次新增理財產品中，兩只為固定收益類產品，一只為混合類產品，風險等級為二級或三級，風險程度適中，同時均設置了最短持有期限，以鼓勵投資者長期投資，提高投資組合的穩(wěn)定性和投資策略的一貫性。
新增3只個人養(yǎng)老金理財產品，
中銀理財再發(fā)5年期產品
中國理財網顯示，此次新增的3只產品分別為農銀理財農銀順心·靈動540天固定收益類人民幣理財產品、中銀理財“福”（5年）最短持有期固收增強理財產品、中郵理財添頤·鴻元最短持有365天1號人民幣理財產品。
其中，農銀理財推出的農銀順心·靈動540天固定收益類人民幣理財產品為固收類產品，起購金額為1元，最短持有期限為540天，風險等級為R2中低風險，業(yè)績比較基準（年化）為3.2%-3.7%，將于7月23日上市。
據農銀理財披露，主要投資貨幣市場工具、債券等，根據市場情況配置權益、衍生資產等。以投資現(xiàn)金等高流動性資產5-10%，債券等固定收益類資產70%-90%，股票5%-15%，杠桿110%為例。
中銀理財“�！保�5年）最短持有期固收增強理財產品同樣為固定收益類產品，起購金額為1元，風險等級為R2中低風險，L份額業(yè)績比較基準（年化）在3.5%-5.5%區(qū)間，產品投向覆蓋利率債、信用債、金融債、股票多類資產。
值得注意的是，該產品目前已經結束募集上市，據中銀理財最新發(fā)布的公告，該產品的募集規(guī)模為389萬元。此外，該產品的最低持有期為5年，市場上兩只5年最低持有期的個人養(yǎng)老金理財產品均來自中銀理財，而5年也是目前存續(xù)個人養(yǎng)老金理財產品的最長期限。
中郵理財添頤·鴻元最短持有365天1號人民幣理財產品L份額業(yè)績比較基準為2.3%-4.3%（年化），是一只混合類產品，風險等級為三級中等風險，將于7月17日上市。
此產品主要投資于貨幣市場工具、債券等固定收益類資產，貢獻基礎收益，并根據市場情況適度配置權益類資產，進行收益增強，同時適當參與以對沖為目的的金融衍生品交易，杠桿率不超過140%。
關于費率優(yōu)惠情況，此次有2只新產品涉及，即中郵理財添頤·鴻元最短持有365天1號人民幣理財和中銀理財“福”（5年）最短持有期固收增強理財兩只產品的銷售手續(xù)費和固定管理費均優(yōu)惠至0.05%。不過，雖然農銀理財產品并未進行費率優(yōu)惠，但其相關投資管理費和銷售管理費均低至0.05%。
個人養(yǎng)老金理財產品擴容至26只，
以固收類產品為主
中國理財網披露，自2023年2月首批個人養(yǎng)老金理財產品推出以來，理財登記中心已支持包含建信理財在內的6家理財公司成功發(fā)行個人養(yǎng)老金理財產品，目前市場上共有19家商業(yè)銀行代銷23只個人養(yǎng)老金理財產品，投資者累計購買金額超47億元。
相比來看，中國理財網去年12月22日披露，市場上共有16家商業(yè)銀行代銷23只個人養(yǎng)老金理財產品，投資者累計購買金額超12億元，規(guī)模增長迅速。
截至今年7月10日，我國個人養(yǎng)老金理財產品總量達26只。其中，工銀理財發(fā)行數量最多，達到8只；中銀理財緊隨其后，為6只，農銀理財發(fā)行5只；中郵理財、建信理財、貝萊德建信理財分別發(fā)行4只、2只、1只。
依照監(jiān)管要求，目前可發(fā)行個人養(yǎng)老金理財的理財公司共有11家，代銷個人養(yǎng)老金理財的銀行共有23家。從此番發(fā)行機構看，實際發(fā)行個人養(yǎng)老金理財的理財公司數量暫未增加，仍為上述6家。
從投資類型看，個人養(yǎng)老金理財產品仍以固收類產品為主。其中，22只產品為固收類產品，4只為混合類產品。
從產品風險等級看，二級（中低）風險個人養(yǎng)老金理財產品偏多，中國理財網顯示，26只產品中有11只為三級（中）風險，其他均為二級（中低）風險。
從子份額設置看，工銀理財發(fā)布的8只產品中，有6只產品不涉及子份額，2只設置為B份額。同時，建信理財、農銀理財、中銀理財、中郵理財、貝萊德建信理財均被設置為L份額。
據了解，“B份額”與“L份額”意義相同，均是個人養(yǎng)老金資金賬戶購買后的專屬份額。
24只產品凈值表現(xiàn)超1，
對贖回條件有較為嚴格的限制
截至發(fā)稿前，26只養(yǎng)老理財產品中共有24只公布凈值表現(xiàn)，目前累計凈值均在1以上，其中有3只產品凈值高于1.1。
不過，需要提醒的是，業(yè)績比較基準不是預期收益率，不代表產品的未來表現(xiàn)和實際收益，也不構成理財公司對產品收益的承諾。
銀行業(yè)理財登記托管中心黨委委員、副總裁管圣義曾撰文指出，2023年，個人養(yǎng)老金理財產品加權平均年化收益率為2.97%，所有產品的收益率均為正，其中收益率最高的產品收益率為4.45%。2024年，雖然受市場影響，個別產品凈值有所回撤，但管理人仍然很好地控制回撤幅度，保證了投資者養(yǎng)老本金未受損失，獲得客戶的認可。
同時，他還指出，根據個人養(yǎng)老金制度對贖回條件有較嚴格的限制，一般情況下，投資者贖回個人養(yǎng)老金理財產品后無法將資金從個人養(yǎng)老金資金賬戶中轉出，因此個人養(yǎng)老金理財產品極少贖回，贖回比例不足0.5%。
2022年4月，國務院辦公廳印發(fā)《關于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》，標志著個人養(yǎng)老金制度的建立。
同年11月，人力資源社會保障部會同財政部、國家稅務總局發(fā)布“關于公布個人養(yǎng)老金先行城市（地區(qū)）的通知”，宣布個人養(yǎng)老金制度在北京、上海、廣州、西安、成都等36個先行城市或地區(qū)啟動實施。
通知明確，先行城市或地區(qū)符合條件的群眾可自愿參加個人養(yǎng)老金。按照規(guī)定，參加人需要開立個人養(yǎng)老金賬戶和個人養(yǎng)老金資金賬戶，賬戶里的資金可購買符合規(guī)定的理財產品、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險和公募基金等，年繳費上限為12000元。
今年4月23日，人社部在2024年一季度新聞發(fā)布會上表示，下一步將研究完善個人養(yǎng)老金制度配套政策，做好全面推開前的相關準備工作。
5月9日，國家金融監(jiān)督管理總局在《關于銀行業(yè)保險業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導意見》中表示，發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險，支持具有養(yǎng)老屬性的儲蓄、理財、保險等產品發(fā)展，擴大商業(yè)養(yǎng)老金試點范圍。
從地方層面看，目前多地已出臺專門文件支持發(fā)展養(yǎng)老金融，包括福建、安徽、河南、江蘇、廈門、河北等地。比如，國家金融監(jiān)督管理總局河北監(jiān)管局今年7月發(fā)布《關于銀行業(yè)保險業(yè)做好養(yǎng)老金融大文章的通知》，明確大力推進個人養(yǎng)老金業(yè)務試點發(fā)展，針對參與者多樣化的養(yǎng)老儲備、投資需求，豐富不同類型的個人養(yǎng)老金產品供給，提升參與者繳費與資產配置的意愿。
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