作為全國(guó)首家省聯(lián)社，江蘇地區(qū)在歷史上曾經(jīng)引領(lǐng)過(guò)農(nóng)信機(jī)構(gòu)的多輪創(chuàng)新，當(dāng)前將再度進(jìn)行改革。
9月10日，江蘇省農(nóng)村信用社聯(lián)合社（以下簡(jiǎn)稱(chēng)：江蘇省聯(lián)社）發(fā)布公告，決定啟動(dòng)江蘇農(nóng)商聯(lián)合銀行組建工作。公告顯示，9月9日，江蘇省聯(lián)社召開(kāi)社員大會(huì)，審議通過(guò)了《江蘇農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行股份有限公司籌建工作方案》等相關(guān)提案，決定在江蘇省聯(lián)社基礎(chǔ)上，組建江蘇農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“江蘇農(nóng)商聯(lián)合銀行”），成立江蘇農(nóng)商聯(lián)合銀行籌建工作小組，并授權(quán)籌建工作小組負(fù)責(zé)籌建工作的具體事宜。
與江蘇一樣，今年以來(lái)，湖北、貴州、江西等地宣布采取組建省級(jí)農(nóng)商聯(lián)合銀行。
目前來(lái)看，各地省聯(lián)社改革方案各不相同，甚至在推進(jìn)過(guò)程中出現(xiàn)了改革方案的調(diào)整，這也說(shuō)明在不同的經(jīng)濟(jì)和金融生態(tài)下，各個(gè)區(qū)域的農(nóng)商行組建，存在資金、人員、機(jī)制等各維度的磨合。如何在化險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)法人治理、低改制成本之間找到平衡點(diǎn)推進(jìn)省聯(lián)社改制落地，是當(dāng)前各地農(nóng)信機(jī)構(gòu)改革不可回避的問(wèn)題。
60家農(nóng)商行組建聯(lián)合銀行
公告顯示，江蘇省聯(lián)社授權(quán)籌建工作小組聘請(qǐng)具備資質(zhì)的中介機(jī)構(gòu)對(duì)江蘇省聯(lián)社實(shí)施清產(chǎn)核資、資產(chǎn)評(píng)估等工作。江蘇省聯(lián)社自清產(chǎn)核資基準(zhǔn)日至江蘇農(nóng)商聯(lián)合銀行開(kāi)業(yè)日的經(jīng)營(yíng)損益由原江蘇省聯(lián)社社員共同承擔(dān)或享有。江蘇農(nóng)商聯(lián)合銀行開(kāi)業(yè)之日，原江蘇省聯(lián)社的全部債權(quán)債務(wù)由江蘇農(nóng)商聯(lián)合銀行承繼。
當(dāng)前，江蘇省聯(lián)社有60家農(nóng)商行，其中包括6家A股上市農(nóng)商行。
從資產(chǎn)規(guī)�？�，江蘇全省60家農(nóng)商行資產(chǎn)規(guī)模在2022年末已經(jīng)接近4萬(wàn)億元，達(dá)到了3.96萬(wàn)億元。其中，江蘇6家上市農(nóng)商行的資產(chǎn)規(guī)模在當(dāng)時(shí)已超過(guò)了1.2萬(wàn)億元，占據(jù)了全省農(nóng)商行總資產(chǎn)規(guī)模的三分之一。
從歷史進(jìn)程看，江蘇地區(qū)曾在全國(guó)農(nóng)信系統(tǒng)中率先完成銀行組建工作。其中，成立于2001年的張家港農(nóng)商行是全國(guó)首家由農(nóng)信社改制組建的地方性股份制商業(yè)銀行，此后江蘇地區(qū)的60家法人單位全部改制農(nóng)商行，引領(lǐng)了全行業(yè)市場(chǎng)化改革的方向。
從2016年之后，江蘇地區(qū)的江陰農(nóng)商行、無(wú)錫農(nóng)商行、常熟農(nóng)商行、蘇州農(nóng)商行（吳江農(nóng)商行）、張家港農(nóng)商行、紫金農(nóng)商行等在國(guó)內(nèi)主板陸續(xù)成功上市，不僅填補(bǔ)了A股銀行板塊農(nóng)商行空白，也壯大了上市銀行數(shù)量，更使得江蘇成為A股上市農(nóng)商行最多的省份。
江蘇省聯(lián)社官網(wǎng)最新的數(shù)據(jù)信息顯示，截至2024年6月末，江蘇省農(nóng)商行系統(tǒng)各項(xiàng)存款余額3.83萬(wàn)億元，各項(xiàng)貸款余額3.06萬(wàn)億元；全轄共有網(wǎng)點(diǎn)3300余個(gè)，員工5.37萬(wàn)名，存貸款總量、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)、員工數(shù)在江蘇全省金融機(jī)構(gòu)中均位居第一。
就在8月份，江蘇省聯(lián)社發(fā)布了科技人才社會(huì)招聘公告，大范圍招聘科技人才，具體招聘包括架構(gòu)類(lèi)、研發(fā)類(lèi)、運(yùn)維類(lèi)、數(shù)據(jù)類(lèi)等崗位方向人員40人。
此次招聘的科技部門(mén)包括產(chǎn)品研發(fā)部和信息科技部，是江蘇省聯(lián)社直屬部門(mén)，主要負(fù)責(zé)全行業(yè)的產(chǎn)品研發(fā)、系統(tǒng)運(yùn)維、科技管理和數(shù)字化建設(shè)等工作，為江蘇全省農(nóng)商行系統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展提供數(shù)據(jù)服務(wù)、科技支撐和信息化建設(shè)。
省聯(lián)社改革步入落地期
我國(guó)農(nóng)信機(jī)構(gòu)改革一直處于探索中。省聯(lián)社改革的“五大模式”早在2007年由原銀監(jiān)會(huì)在綜合各方意見(jiàn)的基礎(chǔ)上提出，2016年以來(lái)，中央一號(hào)文件提出了“開(kāi)展省聯(lián)社改革試點(diǎn)”、“抓緊研究制定省聯(lián)社改革方案”等要求。
2022年浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行的落地組建，成為省聯(lián)社改革的首單，全國(guó)農(nóng)信社新一輪深化改革正步入落地階段。2023年9月遼寧農(nóng)商行的掛牌，成為全國(guó)首例以全省統(tǒng)一法人模式組建成立的農(nóng)商行。
整體看，省聯(lián)社改革的落地至今仍不足十例，一方面，由于各省區(qū)市所處的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、金融生態(tài)各不相同；另一方，各區(qū)域基層農(nóng)信機(jī)構(gòu)發(fā)展水平、治理能力以及面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)存在較大差異。按照“一省一策”的原則，各省聯(lián)社改革路徑，各不相同，推進(jìn)較為緩慢。
從已完成聯(lián)社改制或宣布改制方案來(lái)看，較為典型模式有四種：組建省級(jí)農(nóng)商行的統(tǒng)一法人模式、組建農(nóng)商聯(lián)合銀行的兩級(jí)法人模式、組建金融控股公司的模式，以及改制為金融服務(wù)公司等模式。例如遼寧、海南采用統(tǒng)一法人模式，即組建省級(jí)農(nóng)商銀行；浙江、山西、四川和廣西采用的是聯(lián)合銀行模式；寧夏、陜西采用金融控股改革模式。
值得一提的是，河南地區(qū)采取的模式還發(fā)生過(guò)變數(shù)。2023年6月，在省農(nóng)信聯(lián)社的基礎(chǔ)上，河南農(nóng)商聯(lián)合銀行獲批籌建，并于當(dāng)年11月7日正式揭牌。然而今年7月，河南地區(qū)農(nóng)信機(jī)構(gòu)改革計(jì)劃再次變化，宣布采取重組區(qū)域內(nèi)的銀行為統(tǒng)一法人機(jī)構(gòu)的省級(jí)農(nóng)商行的模式。
2024年7月28日，河南農(nóng)商銀行籌建工作小組發(fā)布公告顯示，包括河南農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行在內(nèi)，加上鄭州農(nóng)商銀行、河南中牟農(nóng)商銀行、滎陽(yáng)利豐村鎮(zhèn)銀行等共25家法人機(jī)構(gòu)擬以新設(shè)合并方式組建河南農(nóng)商銀行，授權(quán)河南農(nóng)商銀行籌建工作小組專(zhuān)職專(zhuān)責(zé)推進(jìn)組建河南農(nóng)商銀行具體工作。
華西證券研報(bào)分析認(rèn)為，不管是聯(lián)合銀行、統(tǒng)一法人、金融控股還是廣東省的“N個(gè)一部分”改革方案，改革后的省農(nóng)商聯(lián)合銀行/省農(nóng)商銀行/省金融控股公司等，都將會(huì)對(duì)下轄農(nóng)信機(jī)構(gòu)形成統(tǒng)管，形成“全省一盤(pán)棋”的管理趨勢(shì)，強(qiáng)化了其對(duì)區(qū)域機(jī)構(gòu)成員的管控力度。
國(guó)泰君安研報(bào)認(rèn)為，省聯(lián)社改制過(guò)程中需關(guān)注兩方面內(nèi)容，包括改制目的和改制成本。省聯(lián)社改制目的主要在于“適應(yīng)銀行法人治理體系”和“銀行風(fēng)險(xiǎn)化解”兩方面，不同改制方案也對(duì)應(yīng)不同改制成本，包括資金成本和合并成本兩方面。對(duì)于大部分區(qū)域而言，實(shí)現(xiàn)“法人治理”和“銀行化險(xiǎn)”的改制目的與低改制成本幾乎構(gòu)成不可能三角。現(xiàn)有的四種改制模式本身也是妥協(xié)的結(jié)果。
此外，該研報(bào)還認(rèn)為，從二永債投資角度出發(fā)，統(tǒng)一法人對(duì)改善弱資質(zhì)銀行安全邊際的影響最大，其次是銀行控股和聯(lián)合銀行（上參下），但由于改制成本較高，需關(guān)注實(shí)際落地與推進(jìn)進(jìn)度，聯(lián)合銀行（下參上）模式與金融服務(wù)模式下更有助于維持區(qū)域內(nèi)強(qiáng)資質(zhì)銀行經(jīng)營(yíng)活力。
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