如何破解農(nóng)村金融服務(wù)缺少數(shù)據(jù)支撐的難題？南雄農(nóng)商銀行改制五年來，在主發(fā)起行廣州農(nóng)村商業(yè)銀行的大力支持下，利用切實(shí)有效的農(nóng)村“小數(shù)據(jù)”，創(chuàng)新金融服務(wù)模式，積極尋找適合當(dāng)?shù)貙?shí)情的因地制宜發(fā)展之路，實(shí)現(xiàn)了服務(wù)農(nóng)戶數(shù)量、涉農(nóng)貸款金額、自身綜合實(shí)力、惠農(nóng)服務(wù)能力等多維度指標(biāo)直線上升。截至2024年6月末，該行累計(jì)發(fā)放涉農(nóng)貸款26億元，占貸款總金額的73.06%，服務(wù)農(nóng)戶近6000戶。2023年，南雄農(nóng)商銀行KPI考核在廣州農(nóng)村商業(yè)銀行控股子公司排名第一位。今年上半年，南雄農(nóng)商銀行發(fā)展平穩(wěn)健康，KPI考核排名仍處在第一位，實(shí)現(xiàn)了“小而美”的華麗轉(zhuǎn)身。
南雄市地處粵北山區(qū)，工業(yè)基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，是以煙草和水稻種植為主的農(nóng)業(yè)縣。南雄農(nóng)商銀行清晰地意識(shí)到，要想服務(wù)好“三農(nóng)”，依托大數(shù)據(jù)場(chǎng)景開展金融服務(wù)不現(xiàn)實(shí)，也行不通。在農(nóng)村分散、凌亂的“小數(shù)據(jù)”中，尋找能為金融服務(wù)提供可靠、易操作的數(shù)據(jù)不是一件易事。
南雄農(nóng)商銀行與南雄市電信局開展黨建共建 郭昕昕攝
務(wù)實(shí)的工作作風(fēng)、注重調(diào)研的工作方式為南雄農(nóng)商銀行有效依托農(nóng)村“小數(shù)據(jù)”開展金融服務(wù)奠定了基礎(chǔ)。南雄農(nóng)商銀行制定了用“小數(shù)據(jù)”服務(wù)“百縣千鎮(zhèn)萬(wàn)村高質(zhì)量發(fā)展工程”的金融服務(wù)頂層設(shè)計(jì)方案；同時(shí)，結(jié)合南雄當(dāng)?shù)剞r(nóng)村實(shí)情，將道德品質(zhì)作為關(guān)鍵“小數(shù)據(jù)”，把客戶的口碑、有無賴賬、是否賭博等“小數(shù)據(jù)”列入重要信息；在綜合分析、多頭論證的基礎(chǔ)上，推出了“人品+技能+資金用途+資源+家庭和諧+勞動(dòng)力”等多維度的金融服務(wù)“三農(nóng)”所需的精確“小數(shù)據(jù)”貸款立項(xiàng)表。為了快速、有效收集到精確的“小數(shù)據(jù)”，南雄農(nóng)商銀行以支行為“圓心”，劃分轄內(nèi)20個(gè)“網(wǎng)格化”服務(wù)區(qū)域；并建立服務(wù)臺(tái)賬，發(fā)揮黨建共建作用，選派“金融專員”深入鄉(xiāng)村走街串戶，充分發(fā)揮村干部對(duì)本村人員情況熟悉的優(yōu)勢(shì)，開展“小數(shù)據(jù)”收集、金融需求摸排及相關(guān)“小數(shù)據(jù)”更迭工作，建立起了以“小數(shù)據(jù)”為依托的農(nóng)村信用體系；以“黨建+”模式為抓手，依托黨建共建平臺(tái)，以鎮(zhèn)街、村社為單位、建檔評(píng)級(jí)、整村授信。截至2024年6月末，該行已實(shí)現(xiàn)了與南雄市18個(gè)鎮(zhèn)街、225個(gè)村社黨組織的黨建共建工作，整村授信建檔立卡覆蓋225個(gè)村委會(huì)，覆蓋率高達(dá)95.33%，完善農(nóng)戶信用臺(tái)賬逾1萬(wàn)戶，授信金額60.2億元。
南雄農(nóng)商銀行在涉農(nóng)金融服務(wù)方面堅(jiān)持做小做散、惠及小微企業(yè)，發(fā)放的農(nóng)戶小額信用貸款占總貸款的86%，戶均貸款在15萬(wàn)元左右。在做好“小數(shù)據(jù)”收集的基礎(chǔ)上，該行利用法人機(jī)構(gòu)機(jī)制靈活自主的優(yōu)勢(shì)，聚焦當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，按照“一鎮(zhèn)一業(yè)、一村一品”的原則，著眼新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體客戶特征，聯(lián)合當(dāng)?shù)卣嘘P(guān)部門探索農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)擔(dān)保、設(shè)施農(nóng)業(yè)擔(dān)保等擔(dān)保類業(yè)務(wù)品種。此外，該行通過與“農(nóng)擔(dān)”、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)共享“小數(shù)據(jù)”，為服務(wù)“三農(nóng)”注入了更多“源頭活水”。
南雄農(nóng)商銀行行領(lǐng)導(dǎo)班子調(diào)研黃煙種植大戶經(jīng)營(yíng)情況 郭昕昕攝
黃煙是南雄市的特色產(chǎn)業(yè)，2023年，南雄市種植煙葉7.3萬(wàn)畝，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值3.55億元。種煙草能否盈利，不但直接與煙農(nóng)的利益掛鉤，而且還關(guān)系到土地流轉(zhuǎn)后農(nóng)民的利益。黃煙種植前期投入較大，一畝地先期需要投入4000元左右。如遇風(fēng)災(zāi)或當(dāng)年雨水較大，極易造成黃煙大面積減產(chǎn)或煙葉品質(zhì)受損。為此，南雄農(nóng)商銀行主動(dòng)和煙草公司開展黨建共建，收集煙農(nóng)種植經(jīng)驗(yàn)及受災(zāi)年份煙農(nóng)收入、種植投入等“小數(shù)據(jù)”，推出“金葉貸”產(chǎn)品，累計(jì)向近1000多個(gè)黃煙種植大戶發(fā)放貸款2623筆、金額2.78億元，保障了黃煙種植產(chǎn)業(yè)的良性發(fā)展。
南雄農(nóng)商銀行推出“姓氏共富卡” 郭昕昕攝
被譽(yù)為“粵北糧倉(cāng)”的南雄市，匯集了眾多米業(yè)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶。南雄農(nóng)商銀行利用大米產(chǎn)業(yè)鏈上下游數(shù)據(jù)，在缺少抵押物的情況下，派出“金融輔導(dǎo)員”為商戶定制金融服務(wù)方案，利用“金米貸”和組合貸款等方式，為米業(yè)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶發(fā)放貸款176筆、金額3.38億元，幫助企業(yè)緩解了資金緊缺的難題。
南雄農(nóng)商銀行積極與南雄市人社局等機(jī)構(gòu)建設(shè)信息共享平臺(tái)。在南雄市，只要資金用途合理，有勞動(dòng)技能、無不良嗜好的人群均能在南雄農(nóng)商銀行獲得金融支持。經(jīng)營(yíng)主體如因受災(zāi)或市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)造成還貸困難，南雄農(nóng)商銀行將主動(dòng)幫助其進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃，支持其再生產(chǎn)。為了滿足不同客戶的生產(chǎn)需要，該行還開發(fā)了“薪易貸”“村民致富貸”“綠美林權(quán)貸”等一系列特色產(chǎn)品，并根據(jù)客戶對(duì)姓氏文化內(nèi)涵的喜愛和認(rèn)同的“小數(shù)據(jù)”，成功推出深受客戶喜歡的、具有姓氏文化內(nèi)涵的“姓氏共富卡”；通過文化拉近了與客戶的關(guān)系，促進(jìn)了業(yè)務(wù)發(fā)展，截至2024年6月末，南雄農(nóng)商銀行簽約手機(jī)銀行客戶超7萬(wàn)戶，發(fā)生交易近100萬(wàn)筆。
南雄農(nóng)商銀行與黨建共建單位南雄市煙草局，開展業(yè)務(wù)交流研討會(huì) 郭昕昕攝
近年來，南雄農(nóng)商銀行在“小數(shù)據(jù)”的加持下，持續(xù)深耕市場(chǎng)、挖掘客戶，已形成了“一人一網(wǎng)格、一格一區(qū)域”的“網(wǎng)格化金融服務(wù)網(wǎng)”，多層次的金融產(chǎn)品和服務(wù)體系已日趨健全完善，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、“百千萬(wàn)高質(zhì)量發(fā)展工程”的成效已向廣度和深度拓展。南雄農(nóng)商銀行通過掌握農(nóng)村“小數(shù)據(jù)”，能夠更了解客戶、更能看清客戶的動(dòng)向、更懂農(nóng)民。為了更好地惠及小微企業(yè)，南雄農(nóng)商銀行主動(dòng)降息，普惠型小微企業(yè)貸款利率比改制前下降了130BP。目前，該行存款來源穩(wěn)定，存貸款結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，今年凈利潤(rùn)將突破億元，為“鄉(xiāng)村振興示范縣創(chuàng)建”“百千萬(wàn)高質(zhì)量發(fā)展工程”“美麗圩鎮(zhèn)建設(shè)”貢獻(xiàn)了金融力量。
不斷創(chuàng)新、開拓是南雄農(nóng)商銀行人的可貴之處。南雄農(nóng)商銀行在服務(wù)好農(nóng)村現(xiàn)有客戶的同時(shí)，積極推進(jìn)以“小數(shù)據(jù)”服務(wù)“新市民”“鄉(xiāng)賢”等群體，充分發(fā)揮“小數(shù)據(jù)”融資平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，打造“融資+融智”綜合金融服務(wù)模式，為客戶多方位提供智力支持。
針對(duì)黃煙大多數(shù)種在山坡上、農(nóng)村勞動(dòng)力減少、人工運(yùn)輸成本增加的問題，南雄農(nóng)商銀行和煙農(nóng)共同測(cè)試、分析無人機(jī)運(yùn)輸煙葉的數(shù)據(jù)，幫助煙農(nóng)購(gòu)置運(yùn)輸煙葉的無人機(jī)并提供更省錢、性價(jià)比更高的財(cái)務(wù)方案，減輕煙農(nóng)還貸壓力，滿足其生產(chǎn)資金需求。（郭昕昕）
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