隨著消費(fèi)季的到來,各家銀行調(diào)降消費(fèi)貸利率,部分銀行將年利率降至“2開頭”,甚至出現(xiàn)了 “1開頭”的超低利率來吸引借款人的目光。
價(jià)格戰(zhàn)下警惕營銷噱頭
近期江蘇銀行(600919)蘇州分行一篇推文顯示,其推出消費(fèi)貸產(chǎn)品利率最低可至1.88%。具體來看,在享受2.98%利率的基礎(chǔ)之上,用戶在特定時(shí)間段內(nèi)支用消費(fèi)貸期限達(dá)6個(gè)月,即有機(jī)會(huì)享受最長30天按年化利率1.88%計(jì)息的優(yōu)惠。以此計(jì)算,假如以6個(gè)月借款實(shí)際的年化利率約為2.8%,以1.88%的利率作為宣傳爆點(diǎn)有些“標(biāo)題黨”之嫌。
藍(lán)鯨新聞致電江蘇銀行客服了解到,上述1.88%利率的優(yōu)惠活動(dòng)僅限該行的白名單客戶,包括國央企事業(yè)單位員工、編制人員、醫(yī)生等職業(yè),銀行客戶經(jīng)理會(huì)主動(dòng)聯(lián)系符合最低利率條件的用戶推介產(chǎn)品,而非白名單用戶的消費(fèi)貸利率則是2.98%起。該消費(fèi)貸線上辦理額度最高20萬元,線下辦理額度最高為100萬元。
除江蘇銀行外,多家銀行都在紛紛官宣利率優(yōu)惠,大力度吸引客戶。招商銀行(600036)的 “閃電貸” 年利率低至2.88%起;浦發(fā)銀行(600000)此前推出的“浦閃貸” 周年慶活動(dòng),年化利率2.9%起。此外,蘇州銀行(002966)、中信銀行(601998)等也紛紛加入這場價(jià)格戰(zhàn),推出各種優(yōu)惠活動(dòng),降低消費(fèi)貸利率。
然而,這些超低利率并非人人可得。銀行在推出消費(fèi)貸優(yōu)惠時(shí),明確特定的客群的職業(yè)要求等等。
此外,除搶占優(yōu)質(zhì)客戶外,部分銀行針對(duì)新用戶也推出優(yōu)惠產(chǎn)品。例如寧波銀行(002142)“寧來花”的新戶首借年化利率最低為2.88%,最高額度20萬;杭州銀行(600926)發(fā)布的關(guān)于寶石貸產(chǎn)品的宣傳顯示,對(duì)新人首借折后年化利率僅為2.7%。
價(jià)格戰(zhàn)緣由何在
事實(shí)上,銀行貸款利率下降并非近期才開始。
近年來,有關(guān)部門多次提及推動(dòng)降低個(gè)人消費(fèi)信貸成本等舉措,旨在降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)和居民的融資成本,促進(jìn)消費(fèi)回暖和升級(jí)。2023年7月底國家發(fā)改委發(fā)布的《關(guān)于恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)的措施》明確提及加強(qiáng)金融對(duì)消費(fèi)領(lǐng)域的支持。在政策引導(dǎo)下,銀行陸續(xù)下調(diào)消費(fèi)貸利率以促進(jìn)消費(fèi)市場,讓利客戶。
以國有大行為例,截至今年6月末,除了中國銀行(601988)未披露具體業(yè)務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù),其他五大行的個(gè)人消費(fèi)貸款累計(jì)增長約3000億元。其中,4家銀行個(gè)人消費(fèi)貸款較年初均實(shí)現(xiàn)兩位數(shù)增長。
具體來看,工行、農(nóng)行、建行、交行的個(gè)人消費(fèi)貸款增幅分別達(dá)17.39%、26.50%、13.99%、26.85%。相比之下,郵儲(chǔ)銀行該項(xiàng)增幅為9.02%,雖不及其他大行,但在貸余額保持首位,達(dá)5677.31億元。另外,股份制銀行和城商行的個(gè)人消費(fèi)貸款余額也大多呈上漲態(tài)勢。
此外,伴隨市場利率整體下行,消費(fèi)貸利率仍有可能穩(wěn)步下調(diào),但進(jìn)一步下降幅度可能有所收窄。
市場競爭方面,目前市場上不僅銀行提供消費(fèi)信貸產(chǎn)品,互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、小額貸款公司等非銀機(jī)構(gòu)也在積極開展信貸業(yè)務(wù)!傲髁康谋M頭是放貸” 加速成為現(xiàn)實(shí)寫照,傳統(tǒng)銀行在零售貸款領(lǐng)域面臨較大壓力。為拓新?lián)寖?yōu),提高市場占有率,銀行不得不通過降低消費(fèi)貸利率來參與競爭。
此外,隨著房地產(chǎn)市場調(diào)控,個(gè)人住房貸款縮減。在此情況下,個(gè)人消費(fèi)貸款成為銀行個(gè)人貸款的新增長點(diǎn)。并且,隨著經(jīng)濟(jì)的持續(xù)復(fù)蘇,消費(fèi)貸市場需求有望繼續(xù)增長,上述種種因素影響下銀行便開始通過“價(jià)格戰(zhàn)” 等手段拓展消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。
不過,此前銀行消費(fèi)貸價(jià)格戰(zhàn)一定程度上增加了銀行自身經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),銀行資產(chǎn)質(zhì)量有所下降。以國有大行表現(xiàn)來看,截至上半年,農(nóng)行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)不良率均出現(xiàn)上漲,其中個(gè)人消費(fèi)貸款不良率為1.17%,較年初增加0.13%;建行個(gè)人貸款不良率較年初上升0.18%至0.84%,其中個(gè)人消費(fèi)貸款不良率上升至0.90%,該項(xiàng)也是國行中除中國銀行外唯一低于1%以下的銀行。工行和交行的個(gè)人貸款不良率分別上升0.2%、0.17%,但仍維持在1%以下,但其中個(gè)人消費(fèi)貸款不良率方面,工行和交行分別上升0.31%、0.01%至1.65%、1.46%。
而郵儲(chǔ)銀行情況有所不同,個(gè)人貸款不良率較年初下降了4bp至1.22%,其中個(gè)人其他消費(fèi)貸款由2.14%下降至1.81%。
此外,多家股份制銀行的個(gè)人貸款不良率亦有所上升。例如,華夏銀行(600015)個(gè)人貸款不良率突破2%,較年初上升了0.49%至2.18%;民生銀行(600016)、平安銀行(000001)的個(gè)人貸款不良率分別上升至1.69%、1.42%。不過,盡管不良率有所上升,多數(shù)銀行仍維持在可控范圍內(nèi),并且超低利率消費(fèi)貸款主要面向優(yōu)質(zhì)客戶,總體風(fēng)險(xiǎn)可控。
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