近年來(lái)，不法貸款中介打著正規(guī)機(jī)構(gòu)、銀行合作機(jī)構(gòu)或內(nèi)部人員等旗號(hào)進(jìn)行虛假宣傳，通過(guò)“包裝”貸款、提供過(guò)橋墊資、捆綁銷(xiāo)售等手段向消費(fèi)者收取高額費(fèi)用并牟取非法利益，損害消費(fèi)者利益的同時(shí)，還擾亂了正常的金融秩序，危害金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。
中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)披露了這樣一則案例：貸款人雷某杰配合不法貸款中介向上海銀行(601229)南京分行貸款180萬(wàn)元，逾期未能還款被銀行告上法院。然而，一審后雷某杰上訴稱(chēng)上海銀行南京分行違規(guī)放貸。
經(jīng)審查，一審、二審法院均裁定，雷某杰未按約還款，構(gòu)成違約，應(yīng)承擔(dān)支付貸款本金、利息、罰息、復(fù)利、律師費(fèi)的責(zé)任。銀行有權(quán)對(duì)雷某杰名下不動(dòng)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣(mài)、變賣(mài)所得價(jià)款享有優(yōu)先受償權(quán)。
對(duì)此，多方提醒消費(fèi)者警惕不發(fā)貸款中介，量力而行理性借貸，通過(guò)正規(guī)途徑辦理貸款業(yè)務(wù)，提高個(gè)人信息保護(hù)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。同時(shí)，金融監(jiān)管部門(mén)整治不法貸款中介行動(dòng)也在持續(xù)推進(jìn)，為消費(fèi)者的合法權(quán)益保駕護(hù)航。
貸款180萬(wàn)元逾期未還款
被告后反稱(chēng)銀行違規(guī)放貸
經(jīng)審查，2022年10月25日，上海銀行南京分行與雷某杰簽訂了《普惠及小企業(yè)最高額房產(chǎn)抵押授信合同》，約定授信額度為273萬(wàn)元。同時(shí)，雙方還簽訂了《個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款借款合同》，是上述合同項(xiàng)下的具體業(yè)務(wù)合同，授信額度180萬(wàn)元。雷某杰將自己名下的一套房產(chǎn)作為最高擔(dān)保抵押給了上海銀行南京分行。
2022年11月1日，上海銀行南京分行按照約定向雷某杰發(fā)放貸款180萬(wàn)元。然而，雷某杰并未按約還款，截至2023年11月27日，仍欠上海銀行南京分行貸款本金1774720.48元，利息、罰息、復(fù)利合計(jì)為32191.31元。
因此，上海銀行南京分行將雷某杰告上法院，要求她還清欠款。一審法院認(rèn)為，上海銀行南京分行已履行放款義務(wù)。雷某杰未按約還款，構(gòu)成違約，應(yīng)承擔(dān)支付貸款本金、利息、罰息、復(fù)利、律師費(fèi)的責(zé)任。銀行有權(quán)對(duì)雷某杰名下不動(dòng)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣(mài)、變賣(mài)所得價(jià)款享有優(yōu)先受償權(quán)。
對(duì)此，雷某杰提起上訴，稱(chēng)上海銀行南京分行違規(guī)放貸，自己對(duì)于提款申請(qǐng)的事情不知情。她表示，自己并未提交書(shū)面提款申請(qǐng)，沒(méi)有以書(shū)面形式向上海銀行南京分行申請(qǐng)?zhí)峥�，銀行直接將款項(xiàng)匯入第三人賬戶。
二審中，雷某杰申請(qǐng)證人徐某出庭作證。徐某表示，自己通過(guò)貸款中介劉某亮認(rèn)識(shí)了上海銀行南京分行的客戶經(jīng)理閭某，也在2022年7月辦理了類(lèi)似的經(jīng)營(yíng)性抵押貸款，申請(qǐng)的貸款金額是180萬(wàn)元，采取受托支付的方式匯入了劉某亮的賬戶中。貸款發(fā)放后，劉某亮始終沒(méi)有將貸款給徐某，因此徐某以追償權(quán)為由將劉某亮、劉某亮和及第三人上海銀行南京分行告上法院。
雷某杰認(rèn)為，徐某的證言能夠證明上海銀行南京分行此前貸款也出現(xiàn)過(guò)類(lèi)似挪用、詐騙情況，上海銀行南京分行與案外人劉某亮惡意串通，損害了雷某杰的利益。
對(duì)此，法院認(rèn)為，根據(jù)徐某陳述，其辦理貸款事宜與雷某杰無(wú)關(guān)，并不能得出本案所涉金融借款合同效力存疑，或是上海銀行南京分行在發(fā)放貸款過(guò)程中存在經(jīng)濟(jì)犯罪嫌疑。法院二審最終維持一審判決。
配合貸款中介造假申貸
180萬(wàn)貸款不翼而飛難追回
雷某杰是如何配合第三方中介造假，申請(qǐng)到這筆貸款的？她始終未收到的貸款資金又去了哪里？
法院經(jīng)審理查明，雷某杰曾在筆錄中明確表述了自己配合貸款中介造假申貸的過(guò)程：“劉某亮說(shuō)我辦理的是經(jīng)營(yíng)貸款，說(shuō)必須要幫我弄個(gè)假的購(gòu)銷(xiāo)合同，購(gòu)銷(xiāo)合同需要有個(gè)收款銀行賬號(hào)，但必須是第三方賬號(hào)，劉某亮也沒(méi)有跟我講清楚第三方賬戶是誰(shuí)，劉某亮還問(wèn)我有沒(méi)有公章，我說(shuō)有，他問(wèn)我是否方便給他把公章帶走，有些材料需要用到，這樣就不用我來(lái)回跑了，于是就讓劉某亮把公章帶走了�！�
由于當(dāng)時(shí)雷某杰的房產(chǎn)已經(jīng)抵押給平安銀行(000001)用于貸款，因此在劉某亮的介紹下，她又借了48萬(wàn)元用于房屋解押。為了還清48萬(wàn)欠款并獲得50萬(wàn)元資金自己使用，雷某杰便想通過(guò)劉某亮向上海銀行申請(qǐng)100萬(wàn)的貸款額度。
然而，劉某亮稱(chēng)100萬(wàn)的額度太小，慫恿雷某杰提高貸款額度到180萬(wàn)，并說(shuō)180萬(wàn)只是個(gè)額度，先把錢(qián)貸出來(lái)，多余的可以還給銀行。于是，雷某杰便向上海銀行申請(qǐng)了180萬(wàn)元的貸款。
殊不知，此時(shí)雷某杰已經(jīng)落入了中介的圈套。她表示：“10月底劉某亮跟我聯(lián)系稱(chēng)上海銀行批復(fù)了180萬(wàn)的額度，必須要操作到第三方銀行賬戶上，就跟我說(shuō)到我家來(lái)教我操作一下手機(jī)銀行。來(lái)我家以后拿我手機(jī)進(jìn)行操作了一下以后說(shuō)手機(jī)銀行弄不起來(lái)，說(shuō)自己去上海銀行找工作人員問(wèn)一下，后來(lái)劉某亮電話聯(lián)系我說(shuō)有一個(gè)驗(yàn)證碼會(huì)發(fā)我手機(jī)上，我就把驗(yàn)證碼轉(zhuǎn)發(fā)給劉某亮了�！�
雷某杰再次聯(lián)系劉某亮?xí)r，劉某亮卻表示，貸款的錢(qián)被第三方賬戶的人挪用了，自己正在向第三方賬戶討要。雷某杰稱(chēng)，自己在12月初向上海銀行反映自己沒(méi)有收到貸款，上海銀行的閭某就帶她去劉某亮單位找劉某亮要錢(qián)。
雷某杰最終還是沒(méi)有等到自己的貸款：“貸款180萬(wàn)元中，劉某亮將48萬(wàn)還給了劉某，還有轉(zhuǎn)給我的10萬(wàn)元，還有122萬(wàn)沒(méi)有給我�！�
此外，經(jīng)法院詢問(wèn)，雷某杰在二審中詳細(xì)陳述了貸款資金是如何“跑”到別人口袋中的：2022年9月27日，劉某亮來(lái)到雷某杰家，稱(chēng)貸款申請(qǐng)需要登錄小程序客戶端。雷某杰將手機(jī)交給劉某亮操作，并做了身份證、人臉識(shí)別。后因貸款申請(qǐng)未通過(guò)，2022年10月8日，雷某杰將手機(jī)號(hào)碼、微信認(rèn)證驗(yàn)證碼通過(guò)電話告知?jiǎng)⒛沉�，由劉某亮用自己的手機(jī)登錄雷某杰的微信賬戶，在小程序端口進(jìn)行貸款申請(qǐng)，過(guò)程中收到的驗(yàn)證碼由電話轉(zhuǎn)告。在辦理提款的當(dāng)日，雷某杰也將驗(yàn)證碼轉(zhuǎn)發(fā)給了劉某亮。
對(duì)于上訴人爭(zhēng)議的合同效力問(wèn)題，二審法院認(rèn)為，案涉金融借款合同法律關(guān)系的形成過(guò)程中，于線下形成了書(shū)面的《普惠及小企業(yè)最高額房產(chǎn)抵押授信合同》《個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款借款合同》及貸款申請(qǐng)材料，于線上形成了操作記錄的相關(guān)電子數(shù)據(jù)。結(jié)合雷某杰在一二審、公安機(jī)關(guān)的陳述可知，其知曉案涉貸款業(yè)務(wù)的授信申請(qǐng)、合同簽訂、貸款提取事宜，并對(duì)于貸款經(jīng)案外人轉(zhuǎn)賬使用有相應(yīng)預(yù)期。
對(duì)于是否涉嫌經(jīng)濟(jì)犯罪的問(wèn)題，法院認(rèn)為，從案涉合同訂立的過(guò)程及各方當(dāng)事人陳述來(lái)看，雷某杰在案涉貸款申請(qǐng)、提款過(guò)程中，將其微信、驗(yàn)證碼等交由劉某亮使用、操作，放任劉某亮使用自家公章并制作相應(yīng)貸款申請(qǐng)材料。并無(wú)證據(jù)證明上述行為是上海銀行南京分行指示或操作。上海銀行南京分行是根據(jù)雷某杰或其允許的中介人員提供的貸款審批材料發(fā)放貸款，并無(wú)刑事犯罪之情形。
防范打擊不法貸款中介
金融監(jiān)管部門(mén)與銀行機(jī)構(gòu)在行動(dòng)
近年來(lái)，隨著金融信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，不法貸款中介的手段也不斷升級(jí)，損害消費(fèi)者利益的同時(shí)，還擾亂了正常的金融秩序，威脅金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。對(duì)此，陜西、寧夏、上海、廈門(mén)等多地金融監(jiān)管部門(mén)，以及多家銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)文提醒消費(fèi)者警惕不發(fā)貸款中介，保護(hù)自己的合法權(quán)益。
例如，今年9月，廈門(mén)監(jiān)管局發(fā)布《關(guān)于防范不法貸款中介風(fēng)險(xiǎn)的提示》稱(chēng)，近年來(lái)，一些不法貸款中介打著“正規(guī)機(jī)構(gòu)”“銀行合作機(jī)構(gòu)或內(nèi)部人員”等旗號(hào)進(jìn)行虛假宣傳，通過(guò)“包裝”貸款、提供過(guò)橋墊資、捆綁銷(xiāo)售等手段向消費(fèi)者收取高額費(fèi)用并牟取非法利益。造成多層收費(fèi)，成本高企；資金斷裂，征信受損；違規(guī)用貸，違約違法；信息泄露，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)窮等不利后果。
對(duì)此，廈門(mén)監(jiān)管局提醒廣大消費(fèi)者：根據(jù)自身資金需求及實(shí)際還款能力理性借貸，通過(guò)正規(guī)途徑辦理貸款業(yè)務(wù)。量力而行理性借貸，選擇正規(guī)貸款渠道，提高信息保護(hù)意識(shí)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力。
近年來(lái)，不少不法貸款中介冒充銀行工作人員或未經(jīng)授權(quán)以銀行名義對(duì)外進(jìn)行虛假宣傳、提供信貸咨詢、業(yè)務(wù)辦理，誘騙消費(fèi)者辦理貸款。今年以來(lái)，已有多家銀行及分支機(jī)構(gòu)發(fā)布聲明表示未與不法貸款中介合作。
例如，招商銀行(600036)貴陽(yáng)分行日前發(fā)布聲明稱(chēng)，未與任何不法貸款中介開(kāi)展業(yè)務(wù)合作，客戶辦理業(yè)務(wù)無(wú)需向中介支付服務(wù)費(fèi)、介紹費(fèi)、代辦費(fèi)等費(fèi)用。任何不法貸款中介假借該行名義進(jìn)行違規(guī)違法宣傳，套取信貸資金，損害客戶合法權(quán)益的，均應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。
整治不法貸款中介行動(dòng)也在持續(xù)推進(jìn)，強(qiáng)力打擊不法貸款中介已經(jīng)成為各方共識(shí)。去年3月，原銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展不法貸款中介專(zhuān)項(xiàng)治理行動(dòng)的通知》，部署開(kāi)展為期六個(gè)月的不法貸款中介專(zhuān)項(xiàng)治理行動(dòng)，要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)增強(qiáng)自主獲客意識(shí)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控措施，提升自主經(jīng)營(yíng)能力，嚴(yán)禁主動(dòng)向貸款中介機(jī)構(gòu)讓渡“金融服務(wù)”，避免出現(xiàn)貸款中介機(jī)構(gòu)掌控市場(chǎng)主動(dòng)權(quán)、合作業(yè)務(wù)推高融資成本、風(fēng)險(xiǎn)跨行業(yè)傳導(dǎo)加劇等問(wèn)題。
今年4月，廣東監(jiān)管局聯(lián)合廣東省公安廳開(kāi)展打擊不法貸款中介集中收網(wǎng)行動(dòng)，搭建警銀證據(jù)調(diào)取綠色通道，組織相關(guān)銀行機(jī)構(gòu)集成快速辦理集中收網(wǎng)行動(dòng)證據(jù)調(diào)取工作，配合省內(nèi)19個(gè)地市公安機(jī)關(guān)開(kāi)展集中收網(wǎng)，偵破涉非法貸款中介案件14起，打掉貸款詐騙團(tuán)伙12個(gè)，抓獲犯罪嫌疑人107名，涉及全國(guó)8省26市，實(shí)現(xiàn)對(duì)非法中介、金主、職業(yè)背債人、銷(xiāo)贓人的全鏈條打擊，形成有力震懾。
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