編者按：
“要始終堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展思想，推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展。”作為金融工作政治性、人民性的集中體現(xiàn)，普惠金融一頭連著群眾生活的“小日子”和企業(yè)經(jīng)營(yíng)的“小生意”，另一頭連著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“大格局”。扎根上海75年，上海農(nóng)商銀行相信“生活存真”，心懷“金融向善”，堅(jiān)持“相伴成長(zhǎng)”，聚焦不同時(shí)代、不同行業(yè)、不同企業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)，持續(xù)提升社會(huì)民生、小微企業(yè)、“三農(nóng)”等重點(diǎn)領(lǐng)域的金融服務(wù)可得性，全力書(shū)寫(xiě)普惠金融“大文章”。普惠金融助力百姓美好生活，不僅是上海農(nóng)商銀行應(yīng)當(dāng)踐行的企業(yè)使命，更是時(shí)刻保有的家國(guó)情懷。
提起上海，很多人腦海中首先浮現(xiàn)的是“繁華”二字，作為我國(guó)最大的經(jīng)濟(jì)中心城市之一，這當(dāng)然毋庸置疑。但深入上海，你會(huì)發(fā)現(xiàn)“繁華”二字的定義不僅僅是鱗次櫛比的高樓、人頭攢動(dòng)的商圈、繁忙穿梭的交通，更是街頭巷尾的煙火小店，經(jīng)濟(jì)園區(qū)的創(chuàng)新熱情和農(nóng)貿(mào)商鋪的往來(lái)如梭。
統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，上海小微企業(yè)占全市企業(yè)總數(shù)的90%以上，如同城市肌體中的毛細(xì)血管，微小卻承載著無(wú)數(shù)普通人的生計(jì)和夢(mèng)想，是推動(dòng)城市經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、技術(shù)創(chuàng)新和增加就業(yè)的重要力量。
扎根上海75年的上海農(nóng)商銀行深刻感知著這份繁華背后的每一個(gè)構(gòu)成。從農(nóng)信社到上市銀行，上海農(nóng)商銀行始終與申城同心同向，與市民相伴成長(zhǎng)。近年來(lái)，該行在“做小做散”經(jīng)營(yíng)策略的指引下，不斷創(chuàng)新普惠金融服務(wù)模式，構(gòu)建多層次的普惠金融供給體系，積極探索“無(wú)貸戶—首貸戶—伙伴客戶”遞進(jìn)式金融服務(wù)路徑，推出“銀稅貸”“積數(shù)貸”“鑫e貸”“商e貸”等線上產(chǎn)品，輔以“擔(dān)�；鹳J”“啟航貸”等線下金融，加之“智慧供應(yīng)鏈”“普惠易貸”等場(chǎng)景批量化定制信貸，全方位滿足小微企業(yè)各類信貸需求，有效破解普惠小微融資難題。
無(wú)論是落實(shí)國(guó)家政策，對(duì)普惠小微貸款切實(shí)落實(shí)“應(yīng)續(xù)盡續(xù)”、實(shí)現(xiàn)“無(wú)感”續(xù)貸；還是針對(duì)小微企業(yè)缺乏抵押物的痛點(diǎn)，創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)“信用”貸款；更是為同一場(chǎng)景內(nèi)個(gè)體工商戶群體推出個(gè)性化融資方案，實(shí)現(xiàn)“個(gè)性”信貸……上海農(nóng)商銀行以“普惠金融助力百姓美好生活”為使命，用豐富的產(chǎn)品形成一條信貸服務(wù)鏈，用實(shí)際行動(dòng)為每個(gè)小微企業(yè)的發(fā)展增添“底氣”。
資金難周轉(zhuǎn)？無(wú)縫續(xù)貸讓資金不留空
錦上添花易，雪中送炭難。當(dāng)經(jīng)濟(jì)下行壓力增大時(shí)，小微企業(yè)資金平穩(wěn)過(guò)渡的“底氣”哪里來(lái)？
上海YR國(guó)際貿(mào)易有限公司（以下簡(jiǎn)稱“YR國(guó)際”）是一家主營(yíng)塑料成膜制品生產(chǎn)及銷售的企業(yè)，多年經(jīng)營(yíng)積累了大量的下游客戶。
2021年前后，YR國(guó)際就遇到了由于下游客戶回款周期過(guò)長(zhǎng)，所帶來(lái)的資金壓力。企業(yè)預(yù)期回款資金與銀行貸款到期日之間存在錯(cuò)配，營(yíng)運(yùn)資金較為緊張。換言之，企業(yè)必須為這段錯(cuò)配時(shí)間尋找過(guò)渡資金，并承擔(dān)較高的資金成本。
為了緩解企業(yè)壓力，上海農(nóng)商銀行充分評(píng)估了企業(yè)的運(yùn)營(yíng)情況和下游客戶資質(zhì)，在賬款安全性可控的情況下，為客戶提供了無(wú)還本續(xù)貸的方式以緩解還款壓力，降低企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)成本。
2022年，為了解決小微企業(yè)“倒貸”問(wèn)題，減輕企業(yè)貸款成本，無(wú)縫續(xù)貸概念被首次提出。在金融監(jiān)管部門的指導(dǎo)下，上海農(nóng)商銀行積極響應(yīng)，按照“零門檻申請(qǐng)、零費(fèi)用辦理、零周期續(xù)貸”原則，多維度推動(dòng)貸款到期和續(xù)貸的無(wú)縫對(duì)接，積極開(kāi)展以無(wú)還本續(xù)貸、T+0續(xù)貸、延期還本付息等方式為主的無(wú)縫續(xù)貸工作，幫助中小微企業(yè)及時(shí)獲得續(xù)貸支持，極大地緩解了小微企業(yè)再融資能力弱的壓力。
截至2024年9月末，上海農(nóng)商銀行當(dāng)年無(wú)還本續(xù)貸業(yè)務(wù)累計(jì)發(fā)生額近170億元，其中，中小微企業(yè)無(wú)還本續(xù)貸累計(jì)發(fā)生額占99.8%，惠及企業(yè)近2100家。
沒(méi)有抵押品？“積數(shù)貸” 助信貸白戶跨出第一步
沒(méi)有抵押物，小微企業(yè)獲得首筆貸款的“底氣”哪里來(lái)？
有這樣一批企業(yè)，被稱為“信貸白戶”，盡管它們有著銀行賬戶、流水，但從未在銀行獲得過(guò)貸款。其中原因是不少企業(yè)因?yàn)槿狈Φ盅何�，無(wú)法達(dá)到銀行傳統(tǒng)信貸標(biāo)準(zhǔn)。然而，作為城市“新芽”，它們的存在卻往往醞釀著城市未來(lái)的發(fā)展?jié)摿Α?/p>
上海SM化工有限公司（以下簡(jiǎn)稱“SM化工”）正是這樣的一家企業(yè)，從事涂裝輔材和涂裝過(guò)噴漆漆霧處理，已在上海農(nóng)商銀行開(kāi)戶多年，同時(shí)所有的業(yè)務(wù)往來(lái)也只通過(guò)上海農(nóng)商銀行結(jié)算，但一直沒(méi)有申辦過(guò)貸款。
今年7月，上海農(nóng)商銀行全新推出“積數(shù)貸”產(chǎn)品。不同于傳統(tǒng)以抵質(zhì)押物為主要考量的產(chǎn)品，該產(chǎn)品以企業(yè)日均存款規(guī)模、結(jié)算流水及往來(lái)情況等為主要參考依據(jù)，通過(guò)信用擔(dān)保的方式，向符合要求的小微企業(yè)提供短期可循環(huán)流動(dòng)資金貸款支持，最高金額可達(dá)500萬(wàn)元。
為更好推動(dòng)企業(yè)發(fā)展，SM化工在了解“積數(shù)貸”的貸款政策后提出了貸款申請(qǐng)�？紤]到企業(yè)資質(zhì)、融資需求，上海農(nóng)商銀行為SM化工提供了近百萬(wàn)元的資金支持。
為了提升客戶體驗(yàn)，上海農(nóng)商銀行“積數(shù)貸”產(chǎn)品優(yōu)化企業(yè)申辦流程，在原有線下模式基礎(chǔ)上，借助大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，升級(jí)完善了線上申請(qǐng)、模型智能輔助預(yù)審、線上提還款等多項(xiàng)核心功能。SM化工相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“積數(shù)貸”線上化隨貸隨還的方式極大便利了公司的資金使用，讓公司經(jīng)營(yíng)的底氣更足了。
“積數(shù)貸”業(yè)務(wù)的落地讓很多小微企業(yè)邁出了銀行貸款的“第一步”，不僅緩解了企業(yè)流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)壓力，更是普惠金融服務(wù)小微的典型代表，為更多銀行創(chuàng)新信貸產(chǎn)品提供范本。
資料不完備？“普惠易貸” 為個(gè)體商戶提供場(chǎng)景化定制
數(shù)量多、但個(gè)體業(yè)務(wù)規(guī)模小，個(gè)體工商戶經(jīng)營(yíng)的底氣來(lái)自哪里？
豫園商城地處上海城市中心老城廂，是上海傳統(tǒng)與現(xiàn)代的鏈接點(diǎn)，是“最上海、最中國(guó)、最世界”的城市地標(biāo)。這里有數(shù)以百計(jì)的個(gè)體商戶，服務(wù)著每天來(lái)往其間的居民及游客。
對(duì)于豫園商城的個(gè)體商戶們來(lái)說(shuō)，每次進(jìn)貨、鋪貨都需要不少資金，但由于財(cái)務(wù)、納稅申報(bào)等數(shù)據(jù)相對(duì)不完備，此前貸款的成本和難度都較大。
為更好地為像豫園商城這樣的個(gè)體商戶提供個(gè)性化的金融服務(wù)，本著“脫核不離核、確真不確權(quán)”的原則，上海農(nóng)商銀行今年9月推出“普惠易貸”產(chǎn)品。
該產(chǎn)品聚焦商業(yè)園區(qū)、農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)等多樣化場(chǎng)景，通過(guò)線上大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型輔助，線下由客戶經(jīng)理通過(guò)實(shí)地調(diào)研，了解客戶實(shí)際需要的方式，設(shè)計(jì)該場(chǎng)景下客戶評(píng)分卡，明確額度、利率分層的確定及風(fēng)險(xiǎn)管理措施，提供“定制化”場(chǎng)景金融服務(wù)方案，產(chǎn)品信貸額度最高可達(dá)300萬(wàn)元。
豫園商城的中藥材商戶們成為“普惠易貸”的首批客戶，僅僅1周時(shí)間，上海農(nóng)商銀行就為10多家個(gè)體工商戶提供貸款支持，大大緩解了商戶資金周轉(zhuǎn)壓力。商戶主紛紛表示，對(duì)于能夠如此快速拿到銀行貸款，著實(shí)意外。
盡管“普惠易貸”產(chǎn)品推出時(shí)間不長(zhǎng)，但創(chuàng)新又貼心的服務(wù)模式受到了個(gè)體工商戶和小微企業(yè)主的廣泛歡迎。依托在上海市360余個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，上海農(nóng)商銀行正持續(xù)深挖、拓展“普惠易貸”的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)普惠資金的精準(zhǔn)“滴灌”。
普惠金融，一頭連接著百姓的“小夢(mèng)想”，另一頭連著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“大趨勢(shì)”。小微企業(yè)們就像一株株幼苗，需要滋養(yǎng)才能長(zhǎng)大，唯有壯大才能反哺社會(huì)。上海農(nóng)商銀行深知這一點(diǎn)，通過(guò)實(shí)際行動(dòng)詮釋著“普惠金融助力百姓美好生活”的使命，恰似一位技藝精湛的園丁，為小微企業(yè)、個(gè)體商戶的不同需求精心呵護(hù)，為其茁壯成長(zhǎng)提供源源不斷的養(yǎng)分，夯實(shí)了它們蓬勃發(fā)展的 “底氣”，讓普惠金融之花在城市的每一個(gè)角落絢爛綻放。
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