專訪農(nóng)業(yè)銀行普惠金融事業(yè)部副總經(jīng)理胡紅兵：普惠金融服務正從“有沒有”向“好不好”轉(zhuǎn)變

每經(jīng)記者 張壽林 每經(jīng)編輯 馬子卿

“三農(nóng)”普惠戰(zhàn)略，是農(nóng)業(yè)銀行三大戰(zhàn)略之首。農(nóng)業(yè)銀行深入推進普惠金融服務供給側(cè)改革，持續(xù)加大對小微企業(yè)、個體工商戶、“三農(nóng)”等重點領域和薄弱環(huán)節(jié)的金融支持。

近日，農(nóng)業(yè)銀行普惠金融事業(yè)部副總經(jīng)理胡紅兵接受了《每日經(jīng)濟新聞》記者（以下簡稱NBD）專訪。他指出，經(jīng)過持續(xù)高速發(fā)展，普惠金融服務正在從“有沒有”向“好不好”轉(zhuǎn)變，要更好滿足人民群眾和實體經(jīng)濟多樣化金融需求。他還指出，農(nóng)業(yè)銀行已組建四級工作專班，加快推進支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機制的落地實施。近期，農(nóng)業(yè)銀行各級專班已經(jīng)積極行動起來，開展“千企萬戶大走訪”。

不斷提升普惠金融服務的可得性和覆蓋面

NBD：在推進普惠金融業(yè)務上，農(nóng)業(yè)銀行著力夯實發(fā)展基礎。請問其中農(nóng)業(yè)銀行如何構(gòu)建和完善敢貸、愿貸、能貸、會貸長效機制？

胡紅兵：近年來，農(nóng)業(yè)銀行持續(xù)加大普惠信貸投放力度，著力夯實發(fā)展基礎，打造普惠貸款“敢貸、愿貸、能貸、會貸”長效機制，提升全行發(fā)展普惠金融的能力和可持續(xù)性，實現(xiàn)了普惠金融業(yè)務快速健康發(fā)展。

一是推動科技賦能，提升“會貸”水平。深入運用大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)對小微企業(yè)實施多維度、多場景“精準”畫像，擴展拓客渠道；豐富信用類“微捷貸”、抵質(zhì)押擔保類“快捷貸”、產(chǎn)業(yè)鏈類“鏈捷貸”三大數(shù)字化產(chǎn)品線，有效滿足各類市場主體融資需求；積極參與“信易貸”體系建設，創(chuàng)新運用數(shù)字化手段，持續(xù)提高普惠業(yè)務辦理效率。

二是做好資金保障和渠道建設，夯實“能貸”基礎。將新增信貸資源優(yōu)先投向小微企業(yè)，科學制定年度小微信貸計劃，加強首貸、續(xù)貸、信用貸、中長期貸款投放；開展網(wǎng)點普惠服務能力提升工程，分層分類將小微金融業(yè)務權(quán)限下放全部2.2萬個基層經(jīng)營機構(gòu)，讓包括縣域地區(qū)、偏遠地區(qū)、欠發(fā)達地區(qū)的小微企業(yè)能夠通過農(nóng)行網(wǎng)點，獲得全面、豐富的金融服務。

三是強化正向激勵和評估考核，激發(fā)“愿貸”動力。按年制定普惠金融信貸政策指引，出臺差異化政策；實施經(jīng)濟資本占用和內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價優(yōu)惠，完善貸款利率形成機制；為普惠和“三農(nóng)”金融業(yè)務配備專項激勵費用，穿透兌現(xiàn)至網(wǎng)點，激發(fā)基層發(fā)展動力。

四是實施盡職免責，增強“敢貸”信心。認真落實監(jiān)管部門普惠信貸盡職免責政策，先后出臺農(nóng)業(yè)銀行盡職免責十四條規(guī)定、小微信貸業(yè)務從業(yè)人員盡職免責辦法、小額信貸業(yè)務盡職免責實施細則、農(nóng)戶小額貸款盡職免責制度，細化盡職免責認定標準和流程，對普惠貸款責任追究應免盡免，打消基層顧慮。

NBD：請問農(nóng)業(yè)銀行普惠金融當前取得哪些成效？

胡紅兵：今年前三季度，農(nóng)業(yè)銀行積極踐行金融工作政治性、人民性，繼續(xù)加大普惠信貸投放力度，惠及更多市場主體，不斷提升普惠金融服務的可得性和覆蓋面。截至9月末，普惠型小微企業(yè)貸款余額3.17萬億元，較上年末增加7149億元，增長29.08%；普惠型小微企業(yè)貸款客戶455萬戶，比年初增長102萬戶，突破百萬大關(guān)。

NBD：在實現(xiàn)敢貸能貸的同時，請問農(nóng)業(yè)銀行如何構(gòu)造相適應的普惠金融風險防控體系？

胡紅兵：一是建設智能風控體系。將數(shù)字化風控嵌入貸前、貸中、貸后各個環(huán)節(jié)，打造“集約化監(jiān)控+集中化作業(yè)+條線專業(yè)化管控”線上線下一體化的智能風控體系，全面提升風險防控的前瞻性、精準性、協(xié)同性，做到早識別、早預警、早發(fā)現(xiàn)、早處置。

二是不斷提高處置能力。持續(xù)完善普惠不良貸款快速處置機制，分類采取核銷、資產(chǎn)證券化等措施，提高小微企業(yè)不良貸款處置質(zhì)效，牢牢守住風險底線。

三是堅持合規(guī)發(fā)展。深入推進合規(guī)管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型，健全合規(guī)管理長效機制，強化負責任金融理念，切實保護普惠金融消費者合法權(quán)益。

切切實實打通金融惠企利民“最后一公里”

NBD：農(nóng)業(yè)銀行普惠金融業(yè)務取得快速健康發(fā)展，請問可以總結(jié)提煉出哪些好的做法？

胡紅兵：一是明確“三農(nóng)”普惠戰(zhàn)略。農(nóng)業(yè)銀行將“三農(nóng)”普惠戰(zhàn)略列為全行三大戰(zhàn)略之首，建立橫跨城鄉(xiāng)、獨具特色的“三農(nóng)金融事業(yè)部+普惠金融事業(yè)部”雙輪驅(qū)動的普惠金融服務體系，深入推進普惠金融服務供給側(cè)改革；每年召開全行普惠金融工作會議，落實中央部署，凝聚發(fā)展共識，在年度經(jīng)營戰(zhàn)略、發(fā)展目標等方面做出專門安排，持續(xù)加大對小微企業(yè)、個體工商戶、“三農(nóng)”等重點領域和薄弱環(huán)節(jié)的金融支持。

二是用好數(shù)字化轉(zhuǎn)型關(guān)鍵一招�？萍际堑谝簧�產(chǎn)力，是推動金融業(yè)發(fā)展、改變市場格局的關(guān)鍵。農(nóng)業(yè)銀行充分發(fā)揮數(shù)據(jù)的要素作用，不斷提升“用數(shù)”能力，持續(xù)推進普惠金融領域數(shù)字化轉(zhuǎn)型，完成數(shù)字普惠金融1.0建設，開啟數(shù)字普惠金融2.0進程，對業(yè)務模式進行深度重構(gòu)和全面再造，推動普惠金融向線上化、自動化、智能化轉(zhuǎn)型升級，有效破解了“信息不對稱”難題，以可負擔的成本實現(xiàn)精準服務、精準風控。

三是不斷完善普惠金融體制機制。近年來，農(nóng)業(yè)銀行不斷健全普惠金融組織體制，為普惠金融專業(yè)化經(jīng)營管理奠定了堅實基礎。在董事會和高管層設立專門的普惠金融委員會，在總行設立普惠金融事業(yè)部以及對應中后臺“八中心”，在一級分行設立普惠金融事業(yè)部，在二級分行由普惠部或?qū)Ｈ藢�崗負責普惠業(yè)務，全面推進小微業(yè)務下沉，打造了一支甘于奉獻、不畏艱辛、責任心強、能力過硬的客戶經(jīng)理隊伍。同時，不斷完善普惠金融“五專機制”，在信貸政策、資本管理、資源配置、激勵約束、盡職免責等方面給予政策資源傾斜，構(gòu)建了一整套有別于大中型客戶的政策制度、業(yè)務流程與經(jīng)營模式，有效激發(fā)普惠金融發(fā)展的內(nèi)生動力。

NBD：請問進一步推進普惠金融還面臨哪些待突破點？

胡紅兵：當前，經(jīng)過持續(xù)高速發(fā)展，普惠金融服務正在從“有沒有”向“好不好”轉(zhuǎn)變，要更好滿足人民群眾和實體經(jīng)濟多樣化金融需求。

一是持續(xù)擴大服務覆蓋面。我國經(jīng)濟韌性強、潛力足、回旋余地大、長期向好的基本趨勢沒有變，市場主體總量超過1.8億戶，新市場主體、新業(yè)務場景、新金融需求不斷涌現(xiàn)，普惠金融發(fā)展仍有很大空間，要進一步提高小微企業(yè)、個體工商戶等經(jīng)營主體的融資便利度和可得性。

二是支持普惠客戶多元化金融需求。完善符合小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點和發(fā)展需求的信貸產(chǎn)品和服務，形成與實體經(jīng)濟發(fā)展相適應的普惠信貸服務體系，把更多金融資源用于科技創(chuàng)新、先進制造業(yè)、綠色發(fā)展、養(yǎng)老領域小微企業(yè)。提升綜合金融服務能力和水平，不斷滿足普惠群體日益增長的多元金融服務需要。

NBD：為引導信貸資金快速直達小微企業(yè)，近期，金融監(jiān)管總局、國家發(fā)展改革委牽頭，建立支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機制，從供需兩端發(fā)力，統(tǒng)籌解決小微企業(yè)融資難和銀行放款難的問題。請問農(nóng)業(yè)銀行如何加快推進支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機制落地實施？

胡紅兵：農(nóng)業(yè)銀行高度重視支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機制的落地實施，加強統(tǒng)籌部署和組織協(xié)調(diào)，東西南北中，全行總動員，高效聯(lián)動各級政府相應工作機制，及時、精準對接符合條件的小微企業(yè)，推動信貸資金直達基層、快速便捷、利率適宜，唱響“三字經(jīng)”：

一是“快”。農(nóng)業(yè)銀行第一時間組建了四級工作專班，建立溝通協(xié)調(diào)機制；召開全行動員部署會議，迅速啟動各項工作；各級行專班積極融入當?shù)卣�府協(xié)調(diào)工作機制，及時對接“兩張清單”，提升辦貸效率。

二是“實”。農(nóng)業(yè)銀行各級專班已經(jīng)積極行動起來，開展“千企萬戶大走訪”。總行領導帶頭赴各地宣講相關(guān)政策，了解小微企業(yè)經(jīng)營情況和融資需求；各行加快推進服務模式和產(chǎn)品創(chuàng)新，推出“魯科e貸”“冀群貸”“箱包貸”等區(qū)域特色產(chǎn)品，靈活滿足客戶需求，切切實實打通金融惠企利民的“最后一公里”。

三是“好”。農(nóng)業(yè)銀行各級專班由行長掛帥，統(tǒng)籌調(diào)動全行資源，形成工作合力；組建小微融資協(xié)調(diào)機制黨員服務隊，進園區(qū)、進廠區(qū)、進市場、進街道、進社區(qū)、進鄉(xiāng)鎮(zhèn)，直達小微企業(yè)，加強服務對接。農(nóng)業(yè)銀行工作得到各級政府、企業(yè)和基層的廣泛好評。

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