人民銀行等六部門最新征求意見，規(guī)范供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，引導(dǎo)供應(yīng)鏈信息服務(wù)機(jī)構(gòu)更好服務(wù)中小企業(yè)融資。
2月6日，中國人民銀行、金融監(jiān)管總局、最高人民法院、國家發(fā)展改革委、商務(wù)部、市場監(jiān)管總局聯(lián)合披露《關(guān)于規(guī)范供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)引導(dǎo)供應(yīng)鏈信息服務(wù)機(jī)構(gòu) 更好服務(wù)中小企業(yè)融資有關(guān)事宜的通知（征求意見稿）》（以下簡稱《通知（征求意見稿）》），提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，優(yōu)化中小企業(yè)融資環(huán)境，強(qiáng)化供應(yīng)鏈金融規(guī)范，防控相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險。
中國銀行深圳市分行粵港澳大灣區(qū)金融研究院主辦級高級研究員曾圣鈞指出，上述《通知（征求意見稿）》直擊行業(yè)痛點(diǎn)，解決中小企業(yè)融資難題。
曾圣鈞表示，此次六部門聯(lián)合發(fā)布規(guī)范措施，加強(qiáng)對清理拖欠企業(yè)賬款工作的金融支持，重點(diǎn)聚焦賬款及時支付等中小企業(yè)權(quán)益保障問題提出系列措施。
不得利用優(yōu)勢地位拖欠中小企業(yè)賬款
《通知（征求意見稿）》提出，促進(jìn)供應(yīng)鏈核心企業(yè)及時支付賬款。供應(yīng)鏈核心企業(yè)應(yīng)遵守《保障中小企業(yè)款項(xiàng)支付條例》等法律法規(guī)和有關(guān)規(guī)定，及時支付中小企業(yè)款項(xiàng)，保障中小企業(yè)的合法權(quán)益，合理共擔(dān)供應(yīng)鏈融資成本，不得利用優(yōu)勢地位拖欠中小企業(yè)賬款或不當(dāng)增加中小企業(yè)應(yīng)收賬款，不得要求中小企業(yè)接受不合理的付款期限，不得強(qiáng)制中小企業(yè)接受各類非現(xiàn)金支付方式和利用非現(xiàn)金支付方式變相延長付款期限。
曾圣鈞表示，《通知（征求意見稿）》直擊行業(yè)痛點(diǎn)，解決中小企業(yè)融資難題。
據(jù)統(tǒng)計，2023年，我國供應(yīng)鏈金融行業(yè)規(guī)模達(dá)41.3萬億元，同比增長11.9%，近5年年均復(fù)合增長率高達(dá)20.88%。曾圣鈞指出，雖然國內(nèi)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)規(guī)模龐大，但其中包含了大量基于核心企業(yè)擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)，中小微企業(yè)自身的融資難題并沒有得到有效解決。同時供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新發(fā)展過程中也暴露出諸多問題，比如部分核心企業(yè)盲目擴(kuò)張，脫離自身風(fēng)險承受能力，不合理擴(kuò)大賬款憑證使用規(guī)模、延長付款期限，令中小企業(yè)資金壓力倍增；一些經(jīng)營主體針對中小企業(yè)收費(fèi)過高過多，加重了企業(yè)負(fù)擔(dān)。
記者注意到，2020年7月，在國新辦舉行的國務(wù)院政策例行吹風(fēng)會上，工信部有關(guān)負(fù)責(zé)人解讀《保障中小企業(yè)款項(xiàng)支付條例》時指出，近年來，受國內(nèi)外復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)形勢及經(jīng)濟(jì)下行壓力等因素影響，企業(yè)賬款回收期延長，部分機(jī)關(guān)、事業(yè)單位和大企業(yè)不同程度存在著拖欠中小企業(yè)款項(xiàng)問題，嚴(yán)重侵害中小企業(yè)合法權(quán)益，加劇了中小企業(yè)的資金困境，甚至危及中小企業(yè)的生存，中小企業(yè)對此反映強(qiáng)烈，也引起了社會各方面的廣泛關(guān)注。
工信部有關(guān)負(fù)責(zé)人還指出，在交易中，中小企業(yè)常常處于弱勢地位，即便賬款被拖欠，絕大多數(shù)的中小企業(yè)出于維系合作關(guān)系的考慮，不愿意采取訴訟或者仲裁等手段來解決拖欠問題，維護(hù)自身的合法權(quán)益。
曾圣鈞最新指出，此次六部門聯(lián)合發(fā)布規(guī)范措施，加強(qiáng)對清理拖欠企業(yè)賬款工作的金融支持，重點(diǎn)聚焦賬款及時支付等中小企業(yè)權(quán)益保障問題提出系列措施，主要包括幾個方面。一是強(qiáng)化供應(yīng)鏈核心企業(yè)賬款支付規(guī)范，要求供應(yīng)鏈核心企業(yè)及時支付中小企業(yè)款項(xiàng)，合理共擔(dān)供應(yīng)鏈融資成本。不得利用優(yōu)勢地位拖欠中小企業(yè)賬款或不當(dāng)增加中小企業(yè)應(yīng)收賬款，不得要求中小企業(yè)接受不合理的付款期限，不得利用非現(xiàn)金支付方式變相延長付款期限。明確應(yīng)收賬款電子憑證付款期限原則上應(yīng)在6個月以內(nèi)，最長不超過1年。
二是提升應(yīng)收賬款融資質(zhì)效，要求相關(guān)主體不得強(qiáng)制鏈上企業(yè)與特定融資方以高于合理市場利率的水平獲取融資服務(wù)。
三是規(guī)范相關(guān)主體對企業(yè)的收費(fèi)行為，要求供應(yīng)鏈核心企業(yè)不得以應(yīng)收賬款確權(quán)等名義對鏈上企業(yè)收費(fèi)或獲取不當(dāng)費(fèi)用返還。
防范脫離真實(shí)貿(mào)易套取信貸資金
《通知（征求意見稿）》規(guī)范應(yīng)收賬款電子憑證業(yè)務(wù)，完善管理框架，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險。要求應(yīng)收賬款電子憑證的開立、轉(zhuǎn)讓應(yīng)具備真實(shí)貿(mào)易背景，不得基于預(yù)付款開立。供應(yīng)鏈信息服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)做好貿(mào)易背景材料的信息歸集。
針對供應(yīng)鏈信息服務(wù)機(jī)構(gòu)，《通知（征求意見稿）》要求，為應(yīng)收賬款電子憑證提供拆分轉(zhuǎn)讓功能的，應(yīng)強(qiáng)化自律約束，對憑證轉(zhuǎn)讓層級、筆數(shù)進(jìn)行合理管控，對異常的拆分轉(zhuǎn)讓行為及時進(jìn)行風(fēng)險核查和提示報告，防范供應(yīng)鏈核心企業(yè)信用風(fēng)險擴(kuò)散外溢。
應(yīng)收賬款電子憑證的資金清結(jié)算應(yīng)通過商業(yè)銀行等具備相關(guān)業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)開展。供應(yīng)鏈信息服務(wù)機(jī)構(gòu)不得以自身賬戶作為應(yīng)收賬款電子憑證業(yè)務(wù)的資金結(jié)算賬戶，不得占用、挪用相關(guān)資金等。
供應(yīng)鏈信息服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)切實(shí)保障供應(yīng)鏈信息服務(wù)系統(tǒng)的安全性、可靠性、穩(wěn)定性，保護(hù)用戶隱私和數(shù)據(jù)安全，準(zhǔn)確、完整記錄并妥善保存相關(guān)信息，支撐應(yīng)收賬款電子憑證業(yè)務(wù)安全、穩(wěn)定開展，及時按要求向行業(yè)自律組織、上海票據(jù)交易所報送自律管理、業(yè)務(wù)統(tǒng)計監(jiān)測等所需數(shù)據(jù)。
天津三中院公眾號公布的一批供應(yīng)鏈金融典型案例中提到，某化工公司與某物資公司簽訂虛假基礎(chǔ)交易合同，并依托該虛假交易合同向某銀行申請保理融資。銀行向某化工公司發(fā)放保理融資款后，某物資公司并未按要求向銀行付款，仍向某化工公司付款，遂銀行起訴某物資公司給付貨款及逾期付款利息損失。
法院審理認(rèn)為：本案中銀行與某化工公司的保理合同合法有效，雖然某物資公司以案涉購銷合同和應(yīng)收賬款虛假為由抗辯不承擔(dān)付款責(zé)任，但某物資公司在《應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓通知書》上蓋章確認(rèn)，其向某銀行履行基礎(chǔ)交易合同付款義務(wù)，銀行盡到了合理審查義務(wù)，沒有證據(jù)證明銀行明知案涉應(yīng)收債權(quán)存在虛構(gòu)的情形下，某物資公司應(yīng)向銀行給付貨款。
曾圣鈞分析，《通知（征求意見稿）》將規(guī)范供應(yīng)鏈信息服務(wù)，促進(jìn)行業(yè)健康有序前行。當(dāng)前供應(yīng)鏈金融服務(wù)行業(yè)發(fā)展仍處于監(jiān)管盲區(qū)，供應(yīng)鏈信息服務(wù)系統(tǒng)缺乏必要的設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)和管理規(guī)范，為此《通知（征求意見稿）》也提出了全面細(xì)致的措施要求：
一是在貿(mào)易背景真實(shí)性管理上，要求應(yīng)收賬款電子憑證的開立、轉(zhuǎn)讓具備真實(shí)貿(mào)易背景，供應(yīng)鏈信息服務(wù)機(jī)構(gòu)管控憑證轉(zhuǎn)讓層級、筆數(shù)，核查和提示異常拆分轉(zhuǎn)讓行為，防范脫離真實(shí)貿(mào)易套取信貸資金。
二是加強(qiáng)應(yīng)收賬款管理，要求應(yīng)收賬款電子憑證融資在動產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)進(jìn)行擔(dān)保登記；若應(yīng)收賬款債務(wù)人出現(xiàn)到期未付款、債券違約、票據(jù)逾期等情形，供應(yīng)鏈信息服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)及時停止為其新開立應(yīng)收賬款電子憑證提供服務(wù)，并建立業(yè)務(wù)信息歸集、查詢、監(jiān)測機(jī)制，保障供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)鏈和金融系統(tǒng)的安全穩(wěn)定。
三是在清結(jié)算業(yè)務(wù)資金安全上，規(guī)定應(yīng)收賬款電子憑證的資金清結(jié)算通過具備資質(zhì)的機(jī)構(gòu)開展，不得用供應(yīng)鏈信息服務(wù)機(jī)構(gòu)自身賬戶作為資金結(jié)算賬戶，不得占用、挪用相關(guān)資金。
同時為確保政策有效落地，《通知（征求意見稿）》還提出構(gòu)建多層次業(yè)務(wù)監(jiān)測及管理框架，中國人民銀行、金融監(jiān)管總局依照通知及法定職責(zé)實(shí)施監(jiān)督管理，并加強(qiáng)與其他多部門的政策協(xié)同和信息共享，指導(dǎo)中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會對供應(yīng)鏈信息服務(wù)機(jī)構(gòu)和應(yīng)收賬款電子憑證業(yè)務(wù)開展自律管理，指導(dǎo)上海票據(jù)交易所組織應(yīng)收賬款電子憑證業(yè)務(wù)信息歸集，開展統(tǒng)計監(jiān)測分析。
防范貸款管理“空心化”
《通知（征求意見稿）》規(guī)范商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融管理，切實(shí)履行貸款管理主體責(zé)任。
商業(yè)銀行要在建立健全貸款盡職免責(zé)機(jī)制基礎(chǔ)上，嚴(yán)格履行貸款調(diào)查、風(fēng)險評估、授信管理、貸款資金監(jiān)測等主體責(zé)任，加強(qiáng)核心風(fēng)控環(huán)節(jié)管理，提高貸款風(fēng)險管控能力，不得因業(yè)務(wù)合作降低風(fēng)險管控標(biāo)準(zhǔn)，不得將貸前、貸中、貸后管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)外包，防范貸款管理“空心化”等。
曾圣鈞分析，《通知（征求意見稿）》將引導(dǎo)銀行完善供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)體系。一是完善信用風(fēng)險管理，建立健全基于供應(yīng)鏈核心企業(yè)的貸款、債券、應(yīng)付賬款等全口徑債務(wù)監(jiān)測機(jī)制。認(rèn)真審核核心企業(yè)的融資需求和資金用途，加強(qiáng)對核心企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、市場銷售、存貨周轉(zhuǎn)、貨款支付等經(jīng)營狀況監(jiān)控，及時跟蹤其信用評級、授信余額、資產(chǎn)質(zhì)量等因素。對于出現(xiàn)經(jīng)營活動現(xiàn)金凈流量持續(xù)為負(fù)、預(yù)付賬款或應(yīng)付賬款比例異常、嚴(yán)重信貸違約等情況的核心企業(yè)，嚴(yán)格控制風(fēng)險敞口，嚴(yán)防對核心企業(yè)多頭授信、過度授信以及利用供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)加劇上下游賬款拖欠。
二是規(guī)范業(yè)務(wù)合作管理，銀行應(yīng)自主決策貸款資金發(fā)放等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，資金直接發(fā)放至借款人銀行賬戶，防范供應(yīng)鏈信息服務(wù)機(jī)構(gòu)截留、匯集、挪用，并嚴(yán)格落實(shí)金融管理部門對征信、支付和反洗錢等方面的要求。定期評估合作供應(yīng)鏈信息服務(wù)機(jī)構(gòu)情況，對于存在違法違規(guī)歸集資金、提供虛假客戶資料或數(shù)據(jù)信息等情況的，應(yīng)限制或拒絕合作。
三是強(qiáng)化信息數(shù)據(jù)管理，完整獲取身份驗(yàn)證、貸前調(diào)查、風(fēng)險評估和貸后管理所需信息數(shù)據(jù)，加強(qiáng)對借款人信息的保護(hù)，防止信息泄露等問題。
四是探索業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展，加強(qiáng)業(yè)務(wù)專業(yè)能力建設(shè)，更多采取直接服務(wù)方式觸達(dá)供應(yīng)鏈企業(yè)，提升應(yīng)收賬款融資服務(wù)質(zhì)效，積極探索供應(yīng)鏈脫核模式，利用供應(yīng)鏈“數(shù)據(jù)信用”和“物的信用”，支持供應(yīng)鏈上中小企業(yè)開展信用貸款及訂單貸款、存貨貸款、倉單質(zhì)押貸款等動產(chǎn)和權(quán)利質(zhì)押融資業(yè)務(wù)。完善供應(yīng)鏈票據(jù)業(yè)務(wù)管理制度、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程和系統(tǒng)功能，推動供應(yīng)鏈票據(jù)擴(kuò)大應(yīng)用，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在依法合規(guī)、風(fēng)險可控的前提下，有序開展供應(yīng)鏈票據(jù)資產(chǎn)證券化試點(diǎn)，拓寬票據(jù)融資渠道。
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