文｜記者 何秀蘭
銀行業(yè)消費(fèi)貸市場(chǎng)“沒(méi)有最低，只有更低”的利率價(jià)格戰(zhàn)還在持續(xù)。
2月27日，東莞農(nóng)商銀行官方微信公眾號(hào)發(fā)布了最新的消費(fèi)易貸活動(dòng)方案，借款額度上限100萬(wàn)元、用款期限最長(zhǎng)5年，將最低年化利率從2024年11月的2.98%壓降至2.75%（單利）。
這種“貼地飛行”的定價(jià)策略并不少見(jiàn)，如招商銀行(600036)“閃電貸”年化利率低至 2.58%（單利），浦發(fā)銀行(600000)“浦閃貸”新客戶(hù)優(yōu)惠利率 2.88%（單利）等，部分農(nóng)商行甚至祭出“拼團(tuán)”模式進(jìn)一步壓低利率。不過(guò)，單純低利率已經(jīng)略顯疲態(tài)，部分銀行正在探索“消費(fèi)貸 +”模式，運(yùn)用大數(shù)據(jù)動(dòng)態(tài)定價(jià)、嵌入消費(fèi)場(chǎng)景等數(shù)字化手段構(gòu)建新護(hù)城河。
博通咨詢(xún)金融行業(yè)首席分析師王蓬博向時(shí)代財(cái)經(jīng)分析稱(chēng)，今年消費(fèi)貸利率持續(xù)走低主要受雙重因素驅(qū)動(dòng)：一方面，房地產(chǎn)市場(chǎng)尚在恢復(fù)階段，政策效應(yīng)還需要時(shí)間發(fā)酵，部分銀行需通過(guò)發(fā)力消費(fèi)貸填補(bǔ)個(gè)貸缺口以穩(wěn)定業(yè)績(jī)；另一方面，零售市場(chǎng)作為銀行的必爭(zhēng)之地，消費(fèi)貸與消費(fèi)場(chǎng)景深度關(guān)聯(lián)，本就是銀行的重點(diǎn)布局領(lǐng)域。兩重邏輯疊加，促使銀行加速消費(fèi)貸市場(chǎng)擴(kuò)張。
值得注意的是，消費(fèi)者信貸行為模式也在發(fā)生轉(zhuǎn)變，從單一價(jià)格敏感轉(zhuǎn)向多維評(píng)估體系，綜合考量資金成本、使用靈活度及隱性約束條件等。
消費(fèi)貸利率擊穿2.6%，額度上限可高至百萬(wàn)
近年來(lái)，消費(fèi)貸市場(chǎng)利率持續(xù)走低。融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)性銀行線(xiàn)上消費(fèi)貸平均最低可執(zhí)行利率已從2022年5月的4.36%逐步降至2024年12月的3.08%，近三年間累計(jì)降幅達(dá)128個(gè)基點(diǎn)。
2025年春節(jié)后，銀行業(yè)延續(xù)消費(fèi)貸利率優(yōu)惠策略。時(shí)代財(cái)經(jīng)梳理發(fā)現(xiàn)，雖然部分銀行消費(fèi)貸利率限時(shí)擊穿2.6%，但當(dāng)前市場(chǎng)新發(fā)的消費(fèi)貸產(chǎn)品年化利率仍普遍在2.6%以上，部分產(chǎn)品貸款額度提升至百萬(wàn)元級(jí)別。
以股份行為例，招商銀行“閃電貸”推出限時(shí)券后2.58%年化利率（單利）活動(dòng)，浦發(fā)銀行“浦閃貸”年化利率（單利）限時(shí)優(yōu)惠至2.88%，平安銀行(000001)則面向部分地區(qū)派發(fā)優(yōu)惠券實(shí)現(xiàn)2.7%的券后利率（單利）。國(guó)有大行也同步，建設(shè)銀行建易貸針對(duì)部分客戶(hù)年化利率（單利）低至2.8%起，最高借款金額可達(dá)100萬(wàn)元；郵儲(chǔ)銀行海南分行“郵享貸”年化利率（單利）2.9%起，額度最高100萬(wàn)元。
部分農(nóng)商行則通過(guò)“拼團(tuán)”模式進(jìn)一步壓價(jià)。例如，某農(nóng)商行推出20人成團(tuán)享2.68%年化利率（單利）的優(yōu)惠，但實(shí)際執(zhí)行中需滿(mǎn)足額度分層條件。該行客戶(hù)經(jīng)理向時(shí)代財(cái)經(jīng)透露：“20萬(wàn)元以上額度客戶(hù)才能享受2.68%或2.88%年化利率，20萬(wàn)元以下主要為3.3%、3.6%年化利率。優(yōu)惠券每周五九點(diǎn)限量發(fā)放，目前較為緊俏�！�
某股份大行業(yè)務(wù)經(jīng)理張曉（化名）向時(shí)代財(cái)經(jīng)坦言，當(dāng)前消費(fèi)貸利率已處于其從業(yè)以來(lái)最低水平。
針對(duì)銀行消費(fèi)貸利率下行趨勢(shì)，招聯(lián)首席研究員董希淼向時(shí)代財(cái)經(jīng)指出，個(gè)人消費(fèi)貸利率下行具備雙重需求：一是存款利率調(diào)降有效減輕銀行負(fù)債成本壓力，為降低資產(chǎn)端定價(jià)創(chuàng)造空間；二是部分銀行為搶占零售市場(chǎng)份額，主動(dòng)采取“薄利多銷(xiāo)”策略，以低利率吸引客群擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模。
“當(dāng)前增量客戶(hù)稀缺，存量客戶(hù)的利率敏感度顯著提升�！睆垥韵驎r(shí)代財(cái)經(jīng)表示，近期超六成咨詢(xún)客戶(hù)會(huì)直接對(duì)比多家銀行利率，倒逼銀行通過(guò)價(jià)格優(yōu)勢(shì)鞏固市場(chǎng)份額。不過(guò)，單純拼價(jià)格模式或難以持續(xù)，銀行需要構(gòu)建利率之外的核心競(jìng)爭(zhēng)力。
時(shí)代財(cái)經(jīng)注意到，部分銀行開(kāi)始探索“消費(fèi)貸+”的模式，走差異化發(fā)展路徑。例如，建設(shè)銀行(601939)推出場(chǎng)景個(gè)貸，將信貸服務(wù)無(wú)縫接入家裝、教育等垂直消費(fèi)鏈條；部分銀行聯(lián)合通信運(yùn)營(yíng)商開(kāi)展“信用付”業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)零息分期購(gòu)機(jī)、話(huà)費(fèi)直降等場(chǎng)景化服務(wù)。
低利率重塑消費(fèi)者決策邏輯
當(dāng)前消費(fèi)貸市場(chǎng)正呈現(xiàn)多維演進(jìn)態(tài)勢(shì)。伴隨著信貸成本的持續(xù)下行，不同代際、職業(yè)背景的消費(fèi)者展現(xiàn)出差異化的信貸行為模式，而銀行則通過(guò)精細(xì)化定價(jià)策略重構(gòu)服務(wù)邊界。
越來(lái)越低的借貸成本正成為撬動(dòng)特定消費(fèi)需求的杠桿。上海白領(lǐng)張女士（化名）通過(guò)某銀行申請(qǐng)到30萬(wàn)元裝修貸用于房屋裝修，“0.2%月費(fèi)率，確實(shí)劃算”。但也有消費(fèi)者表現(xiàn)出理性態(tài)度，“除非有明確消費(fèi)需求，否則不會(huì)因低利率盲目借貸”。
消費(fèi)貸的滲透深度也呈現(xiàn)出明顯的代際特征。當(dāng)60后在擔(dān)憂(yōu)“負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)”時(shí)，95后正將消費(fèi)貸融入生活美學(xué)。95后北京新婚夫婦王宇和曉晨（化名）的裝修選擇頗具代表性，他們放棄全款采購(gòu)，選擇分12期貸款購(gòu)買(mǎi)智能家居系統(tǒng)，“3%的年化利率（單利）相當(dāng)于每天多花約10元錢(qián)，但能提前半年住進(jìn)理想中的家�！边@種“時(shí)間貼現(xiàn)”思維正在改變大宗消費(fèi)的邏輯。
此外，部分消費(fèi)者借貸邏輯從“唯低價(jià)論”轉(zhuǎn)向“精算式借貸”，形成專(zhuān)業(yè)化的信貸管理意識(shí)。在北京從事文創(chuàng)工作的李女士（化名）算了一筆賬：“我通過(guò)三家銀行組合借貸30萬(wàn)元，用于工作室設(shè)備升級(jí)，加權(quán)平均年化利率（單利）3.4%，比小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)性貸款審批快3周�！钡瑫r(shí)強(qiáng)調(diào)風(fēng)控底線(xiàn)：“月還款額必須控制在稅后收入35%以?xún)?nèi)，避免影響既有房貸信用評(píng)級(jí)�！�
低息貸款看似誘人，但消費(fèi)者稍有不慎就可能踏入“雷區(qū)”。在深圳工作的趙明（化名）向時(shí)代財(cái)經(jīng)分享了一次失敗經(jīng)歷：他在某銀行APP申請(qǐng)到2.8%利率的30萬(wàn)元消費(fèi)貸，但放款時(shí)被告知需額外購(gòu)買(mǎi)一份年費(fèi)2000元的保險(xiǎn)產(chǎn)品，否則利率上調(diào)至4.5%�！斑@相當(dāng)于變相增加貸款成本�！�
張曉向時(shí)代財(cái)經(jīng)補(bǔ)充道，低利率往往伴隨嚴(yán)格限制條件，包括職業(yè)資質(zhì)審查、資金用途監(jiān)管等。
在此背景下，低貸款利率并非人人可得，部分銀行采取分層定價(jià)策略：針對(duì)公務(wù)員、國(guó)企員工等優(yōu)質(zhì)客群提供最低利率，通過(guò)“白名單”預(yù)授信鎖定存量客戶(hù)。例如，建設(shè)銀行臨沂分行對(duì)特定單位客戶(hù)開(kāi)放2.82%專(zhuān)屬利率；招商銀行針對(duì)代發(fā)工資客戶(hù)推出年化利率2.8%限時(shí)優(yōu)惠�！跋M(fèi)者需建立多維評(píng)估體系，既要考量顯性融資成本，也需關(guān)注隱性約束條件�！睆垥员硎�。
董希淼向時(shí)代財(cái)經(jīng)稱(chēng)，對(duì)消費(fèi)者而言，切不可因?yàn)槔瘦^低就盲目申請(qǐng)，申請(qǐng)消費(fèi)貸款要到商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)辦理，要基于個(gè)人和家庭的消費(fèi)需求，將個(gè)人債務(wù)負(fù)擔(dān)控制在合理水平之內(nèi)，同時(shí)應(yīng)按照合同約定使用貸款資金，不可挪用至其他用途。銀行發(fā)力消費(fèi)貸業(yè)務(wù)時(shí)，除了注意合規(guī)與監(jiān)管要求，還需要注意加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制和貸后管理；對(duì)合作機(jī)構(gòu)要根據(jù)合作內(nèi)容、風(fēng)險(xiǎn)程度對(duì)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行分類(lèi)管理，確保合作機(jī)構(gòu)與合作事項(xiàng)符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求。
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