銀保監(jiān)會(huì)三省調(diào)研：小微民營融資生態(tài)破題

　　面對(duì)經(jīng)濟(jì)下行壓力，小微企業(yè)和民營企業(yè)的融資問題受到了各方關(guān)注。銀保監(jiān)會(huì)幫扶小微企業(yè)和民營企業(yè)的政策頻頻出臺(tái)，商業(yè)銀行則在信貸投向方面對(duì)普惠毫不吝嗇，一定程度上緩解了部分企業(yè)的融資壓力。

　　然而，由于小微企業(yè)和民營企業(yè)數(shù)量繁多，經(jīng)營狀況、發(fā)展階段和存在的問題各不相同，《中國經(jīng)營報(bào)(博客,微博)》記者跟隨銀保監(jiān)會(huì)走訪了浙江、江蘇、福建三省的小微企業(yè)和民營企業(yè)聚集地，全面了解目前企業(yè)的融資生態(tài)。

　　盲目擴(kuò)張和過度授信

　　在經(jīng)濟(jì)下行周期中，小微企業(yè)和民營企業(yè)的融資壓力增大，其根源在于經(jīng)濟(jì)上行周期時(shí)企業(yè)盲目擴(kuò)張和銀行過度授信。

　　記者走訪企業(yè)時(shí)了解到，多數(shù)小微企業(yè)和民營企業(yè)在發(fā)展中不斷追求規(guī)模效應(yīng)和利潤最大化，其做大做強(qiáng)意愿非常強(qiáng)烈。在經(jīng)濟(jì)環(huán)境比較好的時(shí)候，這類企業(yè)能夠借助銀行資金快速發(fā)展，但是往往也在經(jīng)濟(jì)不景氣時(shí)受到更大沖擊。

　　“作為一家小微企業(yè)是經(jīng)不起折騰的。如果銀行一會(huì)追著企業(yè)貸款，一會(huì)對(duì)企業(yè)抽貸，這對(duì)企業(yè)穩(wěn)定經(jīng)營影響很大�！闭憬�一晶科技股份有限公司副總經(jīng)理侯岳君認(rèn)為。

　　同時(shí)，銀行對(duì)企業(yè)過度授信的“后遺癥”，時(shí)下已經(jīng)逐漸突顯出來。市場資金面寬松時(shí)，企業(yè)較容易在擴(kuò)張中通過負(fù)債實(shí)現(xiàn)跨界經(jīng)營，涉足房地產(chǎn)行業(yè)或者不熟悉的產(chǎn)業(yè)，這種行為的風(fēng)險(xiǎn)更大。

　　義烏夢娜襪業(yè)董事長宗谷音表示，他做了12年的襪子，以后也只做襪子�！拔也粫�(huì)去做不熟悉的行業(yè)�！�

　　宗谷音向記者透露：“不少小微民營企業(yè)的攤子鋪得比較大，沒有專注于一個(gè)領(lǐng)域，而是想著賺快錢，這種企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)肯定要更高�！�

　　一家券商分析師告訴記者，在近兩年倒閉的企業(yè)中，超過40%是存在跨界經(jīng)營的，而房地產(chǎn)業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)占比較大。

　　值得關(guān)注的是，銀行貸款的期限錯(cuò)配也是小微企業(yè)和民營企業(yè)反映比較集中的問題。浙江織彩科技有限公司法人李在鬧表示，小微民企在產(chǎn)業(yè)升級(jí)時(shí)的投入比較大，需要銀行貸款支持。但是，銀行貸款通常是一年期或者兩年期的，企業(yè)短時(shí)間內(nèi)全部償還壓力很大。

　　“企業(yè)買設(shè)備貸款1000萬元，即使一年利潤300萬元也不可能在一兩年內(nèi)償還銀行本金。這就涉及到了貸款周轉(zhuǎn)或者借新還舊，這也抬高了融資成本�！崩钤隰[認(rèn)為。

　　記者了解到，由于小微企業(yè)和民營企業(yè)的融資渠道有限，在貸款到期轉(zhuǎn)貸過程中，不乏借助民間高利貸“過橋”的行為。一些企業(yè)因后續(xù)再貸款跟不上或者中間斷檔耗時(shí)較長，造成企業(yè)很大經(jīng)營壓力。

　　輕資產(chǎn)和少抵押

　　俗話說，“萬事開頭難”。在小微企業(yè)融資難中，一大批科創(chuàng)型企業(yè)在起步時(shí)較典型。這些企業(yè)由于缺少抵押品，往往較難在銀行獲得資金。記者通過采訪了解到，傳統(tǒng)銀行貸款模式較為依賴抵押品，這也是輕資產(chǎn)型科技公司的融資痛點(diǎn)。

　　對(duì)于常州朗奇威電器有限公司總經(jīng)理吳棟而言，他對(duì)公司起步時(shí)的貸款難深有體會(huì)�！扒捌诎l(fā)展時(shí)接觸過幾家銀行，但是都沒有下文。后來，與南京銀行(601009)的合作雖是無心插柳，卻解燃眉之急�！�

　　據(jù)了解，常州朗奇威電器有限公司成立于2011年，是一個(gè)比較傳統(tǒng)的企業(yè)，直到2014年被收購后開始轉(zhuǎn)型創(chuàng)新。四年時(shí)間，該企業(yè)獲得了88項(xiàng)專利。銷售額從2014年300萬元到2017年過億元。發(fā)展過程中，南京銀行的一筆信用貸款對(duì)它意義重大。

　　“當(dāng)時(shí)廠房是租的，設(shè)備也不能抵押。個(gè)人的房子抵押出來的資金也不足，四處找銀行都沒有結(jié)果。”吳棟表示，后來聽說南京銀行在搞創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)大賽，抱著試一試的態(tài)度去參加，描述了一下企業(yè)的創(chuàng)新和未來發(fā)展方向，通過創(chuàng)新比賽這才有了貸款的機(jī)會(huì)。

　　“當(dāng)時(shí)南京銀行推出了投貸聯(lián)動(dòng)，按照企業(yè)的銷售額匹配了貸款額度，企業(yè)首次拿到了1000萬元的純信用貸款。”吳棟告訴記者。

　　他表示，如今企業(yè)發(fā)展規(guī)模越來越大，也具有了一定實(shí)力。與南京銀行的合作也在不斷推進(jìn)中，時(shí)下貸款授信規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了3000萬元�；叵肫髽I(yè)幾年前四處為找銀行貸款奔波，吳棟最直觀的感受就是“難”。

　　蘇州銀行董事長王蘭鳳認(rèn)為，“科創(chuàng)型的企業(yè)依賴于抵押品貸款是做不了的，關(guān)鍵是要解決信息不對(duì)稱和分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)問題�！�

　　她表示，破解小微企業(yè)融資難和融資貴不能僅僅依靠銀行，需要政府多部門的支持，尤其是在信息不對(duì)稱方面，需要數(shù)據(jù)的開放和共享，讓機(jī)構(gòu)能夠?qū)ζ髽I(yè)進(jìn)行更精準(zhǔn)地畫像。同時(shí)，要嚴(yán)厲打擊惡意逃廢債行為，共建良好社會(huì)信用體系。

　　銀行“對(duì)癥下藥”

　　記者在走訪中了解到，浙江、江蘇、福建三省在解決小微企業(yè)和民營企業(yè)融資難、融資貴方面已經(jīng)有諸多嘗試，也取得了顯著效果。

　　針對(duì)銀行過度授信的問題，浙江金華銀保監(jiān)分局黨委委員徐佶表示，監(jiān)管部門在轄區(qū)建立了聯(lián)合會(huì)商機(jī)制，并實(shí)行信貸的名單制管理。不僅能夠防止過度投資和過度授信，還能避免銀行對(duì)企業(yè)進(jìn)行塌方式的抽貸。

　　徐佶透露：“企業(yè)的分類主要有三種，包括大型優(yōu)質(zhì)民企、幫扶類企業(yè)和淘汰類企業(yè)。大型優(yōu)質(zhì)民企主要是按照監(jiān)管要求實(shí)行聯(lián)合授信，對(duì)企業(yè)信貸的總量實(shí)現(xiàn)把控；幫扶類企業(yè)則是以聯(lián)合會(huì)商機(jī)制為主，按照市場規(guī)律對(duì)企業(yè)進(jìn)行支持，讓企業(yè)實(shí)現(xiàn)從輸血到造血的轉(zhuǎn)變；淘汰類企業(yè)則主要是清算為主，防止逃廢債行為�！�

　　為了解決銀行貸款期限和企業(yè)經(jīng)營周期錯(cuò)配的問題，臺(tái)州銀保監(jiān)分局黨委書記曹光群表示，該轄區(qū)內(nèi)正在匹配企業(yè)發(fā)展試點(diǎn)中長期的流動(dòng)性貸款。通過年審制把控風(fēng)險(xiǎn)，能夠有效地降低轉(zhuǎn)貸成本。

　　“以前小微企業(yè)10萬元貸款三天的續(xù)貸成本大約是300元，現(xiàn)在監(jiān)管對(duì)企業(yè)續(xù)貸提倡零門檻、零周期、普惠式，切實(shí)減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)�！辈芄馊悍Q。

　　除了在信貸資金方面幫扶小微企業(yè)之外，銀行金融機(jī)構(gòu)在幫扶小微和民企上還有不少創(chuàng)新。

　　“浙商銀行解決小微融資難和融資貴是想辦法降低企業(yè)的融資需求，通過盤活這類企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中的資產(chǎn)來實(shí)現(xiàn)�！闭闵蹄y行常州分行行長張澤毅稱，制造類企業(yè)在商業(yè)往來中常常僅使用票據(jù)結(jié)算，大量流動(dòng)資產(chǎn)不能實(shí)現(xiàn)有效盤活。浙商銀行創(chuàng)設(shè)企業(yè)資產(chǎn)池，將這些票據(jù)及其他流動(dòng)資產(chǎn)入池生成融資額度，能夠有效解決企業(yè)流動(dòng)性問題，且融資成本也比較低。據(jù)他透露，常州分行已為231家民營制造企業(yè)開通資產(chǎn)池業(yè)務(wù)，一年來僅票據(jù)的入池規(guī)模已達(dá)到32.4億元，這種融資方式建立在不需要對(duì)企業(yè)進(jìn)行授信的基礎(chǔ)上。

　　在解決小微企業(yè)和民營企業(yè)貸款中信息不對(duì)稱問題，蘇州銀行兩年來的創(chuàng)新做法是一個(gè)較好的示范。通過建立地方綜合金融服務(wù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了企業(yè)信息的匯集，并直接將政府、銀行、保險(xiǎn)和企業(yè)對(duì)接起來。

　　王蘭鳳向記者介紹，蘇州綜合金融服務(wù)平臺(tái)能夠通過蘇州地方企業(yè)征信系統(tǒng)對(duì)企業(yè)進(jìn)行準(zhǔn)確的信用評(píng)級(jí)，征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)已經(jīng)對(duì)接了工商、稅務(wù)、海關(guān)、電力等72個(gè)政府部門、公共事業(yè)單位。同時(shí)，該平臺(tái)在政府主導(dǎo)下成立了規(guī)模10億元的信用保證基金，為有成長性、輕資產(chǎn)企業(yè)單戶500萬元以內(nèi)的貸款提供增信。

　　“如果出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)，信�；�金承擔(dān)65%的損失，銀行和擔(dān)保（保險(xiǎn)）分別承擔(dān)20%和15%的損失，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)。”王蘭鳳告訴記者，該平臺(tái)運(yùn)行三年多，其入駐的61家金融機(jī)構(gòu)授信總額已經(jīng)達(dá)到約5830億元。

　　“解決小微企業(yè)和民營企業(yè)融資難和融資貴不能搞大水漫灌，更重要的是根據(jù)企業(yè)的分類實(shí)行精準(zhǔn)的支持。”曹光群認(rèn)為，目前市場小微企業(yè)的融資成本已經(jīng)大幅降低，可能更需要關(guān)注的是普惠類貸款商業(yè)模式的可持續(xù)性。