《中國金融》｜孔發(fā)龍：規(guī)范發(fā)展第四方支付

作者｜孔發(fā)龍「全國人大代表　江西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社理事長」

文章｜《中國金融》2020年第11期

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，各種形式的移動支付也是方興未艾，其中通過聚合多種第三方支付平臺、合作銀行及其他服務(wù)商接口等支付工具提供綜合支付服務(wù)的第四方支付發(fā)展尤為迅速。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，全國從事聚合支付服務(wù)的第四方支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)超過百家，用戶規(guī)模近3億人，交易規(guī)模達(dá)30萬億元以上，無論是用戶數(shù)量還是交易金額都在快速增加�？陀^地說，第四方支付機(jī)構(gòu)提供的聚合支付服務(wù)，對提高支付效率、改善用戶體驗(yàn)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了積極的作用。

根據(jù)國家相關(guān)規(guī)定，第四方支付機(jī)構(gòu)并不持有資金清算牌照，不得以任何形式經(jīng)手特約商戶結(jié)算資金，從事或變相從事特約商戶資金結(jié)算。但是，在巨大利益誘惑下，仍有不少第四方支付機(jī)構(gòu)依托正規(guī)第三方支付平臺，通過大量注冊商戶、個人賬戶等手段搭建支付通道，非法從事資金結(jié)算業(yè)務(wù)，為某些黑灰產(chǎn)業(yè)違法犯罪提供資金結(jié)算，引發(fā)了一系列詐騙、洗錢等案件，嚴(yán)重?fù)p害了消費(fèi)者合法權(quán)益，嚴(yán)重擾亂了經(jīng)濟(jì)金融秩序，社會危害性很大。

為此，筆者提出如下建議：一是按照業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)完善監(jiān)管框架，加快制定非銀行支付機(jī)構(gòu)條例，杜絕監(jiān)管真空和套利；二是提高聚合支付行業(yè)準(zhǔn)入門檻，加速行業(yè)優(yōu)化整合，盡快改變當(dāng)前第四方支付機(jī)構(gòu)魚龍混雜的局面，提升市場集中度和規(guī)范度；三是出臺司法解釋，明確將“非法從事資金結(jié)算業(yè)務(wù)”行為按非法經(jīng)營罪定罪，細(xì)化犯罪構(gòu)成要件以及處罰措施，提高非法第四方支付違法犯罪成本；四是督促正規(guī)持牌第三方支付機(jī)構(gòu)強(qiáng)化風(fēng)險管控，及時有效識別異常支付賬戶，避免成為非法第四方支付機(jī)構(gòu)從事違法資金結(jié)算業(yè)務(wù)的通道。

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