《中國(guó)金融》｜韓沂：推動(dòng)普惠信貸可持續(xù)發(fā)展

作者｜韓沂「全國(guó)政協(xié)委員  上海銀保監(jiān)局局長(zhǎng)」

文章｜《中國(guó)金融》2020年第11期

當(dāng)前新冠肺炎疫情形勢(shì)和市場(chǎng)變化表明，我國(guó)小微企業(yè)發(fā)展正處于一個(gè)艱難的、充滿變化的時(shí)期。除了金融監(jiān)管部門的持續(xù)性作為外，現(xiàn)有普惠金融的外部環(huán)境還有一些障礙沒(méi)有破除，需各方共同努力。

第一，救助小微企業(yè)解決融資難融資貴不能僅靠金融系統(tǒng)。救助小微企業(yè)就是保就業(yè)、穩(wěn)定社會(huì)秩序。金融監(jiān)管部門每年制定量化的普惠金融監(jiān)管考核指標(biāo)，督促金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真完成。但疫情下救助小微企業(yè)、解決其融資難融資貴問(wèn)題不能單靠金融系統(tǒng)的努力，相應(yīng)的各方如財(cái)政、稅務(wù)、國(guó)資等部門也應(yīng)制定相應(yīng)的量化考核目標(biāo)，齊心協(xié)力支持小微企業(yè)，完成“六�！蹦繕�(biāo)。

第二，不良資產(chǎn)預(yù)期上升，金融機(jī)構(gòu)承壓易造成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。疫情發(fā)生以來(lái)，企業(yè)逾期及不良數(shù)字有明顯抬升。受延期還本付息政策支持的影響，預(yù)計(jì)銀行上半年資產(chǎn)質(zhì)量不會(huì)明顯惡化，但政策寬限期過(guò)后，下半年銀行資產(chǎn)質(zhì)量可能出現(xiàn)分化。雖然金融監(jiān)管部門近年來(lái)已出臺(tái)多項(xiàng)政策減緩商業(yè)銀行小微金融服務(wù)經(jīng)營(yíng)成本壓力，但是，一旦有不良資產(chǎn)形成，仍需銀行自己消化。國(guó)家也逐漸開(kāi)始注意到這一問(wèn)題，近幾年在大力支持發(fā)展政策性融資擔(dān)保體系，但政策性融資擔(dān)保機(jī)制和體系的建設(shè)不是一蹴而就的，短期內(nèi)要化解疫情引起的小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，還需各方作出更大努力。

第三，信用信息系統(tǒng)建設(shè)進(jìn)展有待突破。金融監(jiān)管部門一直關(guān)注銀企信息不對(duì)稱問(wèn)題，2019年初，上海銀保監(jiān)局向上海市委市政府建議，為普惠金融服務(wù)搭建全市統(tǒng)一的信用信息平臺(tái)。2019年底上海市正式推出大數(shù)據(jù)普惠金融應(yīng)用，首批數(shù)據(jù)開(kāi)放選定了8家部門300多個(gè)數(shù)據(jù)字段，實(shí)現(xiàn)了納稅、社保繳納、住房公積金、市場(chǎng)監(jiān)管等信息的免費(fèi)共享。但是銀行迫切需求的海關(guān)、電力數(shù)據(jù)因海關(guān)總局和電力總公司各自的原因尚未實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)免費(fèi)共享。

金融服務(wù)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)任重而道遠(yuǎn)，應(yīng)該加快完善頂層政策設(shè)計(jì)，適應(yīng)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，及時(shí)調(diào)整相關(guān)政策。破解融資難、融資貴問(wèn)題只有監(jiān)管部門、金融企業(yè)、政府部門等協(xié)同發(fā)力，多渠道形成合力，才能取得實(shí)效。

首先，改進(jìn)銀行績(jī)效考核，補(bǔ)足實(shí)體經(jīng)濟(jì)短板。目前貨幣政策更側(cè)重于總需求的調(diào)控，要實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)滴灌，需要從根源上改變銀行的績(jī)效考核體系，把寶貴的信貸資源引導(dǎo)到亟須支持的小微和民營(yíng)企業(yè)。建議各級(jí)國(guó)資委、財(cái)政部門將對(duì)國(guó)家重點(diǎn)領(lǐng)域如小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)、科技企業(yè)的金融支持作為重點(diǎn)考核內(nèi)容，增加考核比重，各級(jí)人大、組織人事、審計(jì)和國(guó)家監(jiān)委等部門從財(cái)政和人事兩方面入手對(duì)銀行高管層進(jìn)行監(jiān)督，對(duì)于執(zhí)行宏觀政策不力、重點(diǎn)領(lǐng)域貸款投入不足的銀行高級(jí)管理人員進(jìn)行有效約束和問(wèn)責(zé)。

其次，持續(xù)加大財(cái)政稅務(wù)政策力度。建議發(fā)揮財(cái)政積極作用，對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)救助企業(yè)的行為應(yīng)通過(guò)獎(jiǎng)勵(lì)、稅收減免和貼息分擔(dān)銀行救助企業(yè)的成本，避免將風(fēng)險(xiǎn)集中至銀行。推動(dòng)將更多的中小銀行納入人民銀行再貸款支持金融機(jī)構(gòu)名單，或參照再貸款政策對(duì)中小銀行疫情防控貸款提供利率補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。

最后，進(jìn)一步開(kāi)放重點(diǎn)部門大數(shù)據(jù)共享。建議政府部門能統(tǒng)籌協(xié)調(diào)整合數(shù)據(jù)資源，特別是開(kāi)放海關(guān)、電力數(shù)據(jù)，降低銀企信息不對(duì)稱，為小微企業(yè)融資創(chuàng)造良好條件，降低銀行普惠業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

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