近年來，在國家產(chǎn)業(yè)政策支持下，我國收單市場快速發(fā)展，收單機構(gòu)數(shù)量不斷增長，市場規(guī)模持續(xù)擴大，大部分收單機構(gòu)通過業(yè)務(wù)外包模式開展收單業(yè)務(wù)。
“隨著收單外包服務(wù)市場的快速發(fā)展，部分外包服務(wù)機構(gòu)存在轉(zhuǎn)包、分包、從事套現(xiàn)和二清以及為跨境賭博等商戶提供服務(wù)等違法違規(guī)行為，擾亂了收單市場秩序。”中國支付清算協(xié)會官網(wǎng)上發(fā)布的信息顯示。
早在2019年11月28日，中國人民銀行副行長范一飛在第八屆中國支付清算論壇上表示，打擊無證機構(gòu)，加快收單外包機構(gòu)的直接備案管理。
在此背景下，近日，中國支付清算協(xié)會（簡稱“協(xié)會”）發(fā)布了《收單外包服務(wù)機構(gòu)備案管理辦法（試行）》（簡稱“《辦法》”），于發(fā)布之日起施行。這意味著，收單外包服務(wù)市場啟動備案制。
《辦法》涵蓋了收單外包服務(wù)機構(gòu)的定義、范圍、申請備案的條件、備案工作流程和取消備案情形等內(nèi)容。備案系統(tǒng)擬于9月份正式上線，屆時外包服務(wù)機構(gòu)可通過系統(tǒng)申請備案。
北京市網(wǎng)絡(luò)法學會副秘書長車寧認為，作為柔性監(jiān)管的最新實踐，《辦法》在延續(xù)收單業(yè)務(wù)外包服務(wù)管理既有舉措和基本邏輯基礎(chǔ)上，補上了市場管理規(guī)范的又一張短板，無疑將有利于從業(yè)機構(gòu)的長期利益和收單市場的可持續(xù)發(fā)展。
備案有效期兩年，應(yīng)配合檢查
《辦法》稱，收單外包服務(wù)機構(gòu)是指經(jīng)市場監(jiān)督管理機構(gòu)或國家有權(quán)機關(guān)批準成立，接受收單機構(gòu)委托，承辦收單非核心業(yè)務(wù)并提供相應(yīng)服務(wù)的企業(yè)等合法設(shè)立的機構(gòu)。收單非核心業(yè)務(wù)主要包括特約商戶推薦、受理標識張貼、特約商戶維護、受理終端布放和維護、聚合支付技術(shù)服務(wù)等業(yè)務(wù)。
一家支付機構(gòu)風險管理負責人告訴21世紀經(jīng)濟報道記者：“市場上存在無數(shù)的收單外包服務(wù)機構(gòu)，其中不少機構(gòu)也開展聚合支付業(yè)務(wù)，但良莠不齊，亂象較多。通常的外包機構(gòu)僅推薦商戶，此為收單非核心業(yè)務(wù)，并不違規(guī)。如某些收單行員工，也可能利用自己手里的客戶資源與支付機構(gòu)合作推薦商戶。當然主要的風險點是推薦商戶的質(zhì)量——這就需要支付機構(gòu)自己履行審查義務(wù)。”
車寧表示，應(yīng)當承認，收單外包服務(wù)推動了支付市場的快速發(fā)展，降低了人力成本，提升了服務(wù)效率，優(yōu)化了資源配置，客觀上確有其積極意義。但隨著收單外包服務(wù)市場規(guī)模的發(fā)展壯大，風險也開始凸顯。比如，收單機構(gòu)為做大蛋糕，或故意撒手、或放任疏于對外包服務(wù)的管理，轉(zhuǎn)包、分包業(yè)務(wù)的情況屢禁不止。
《辦法》稱，已開展或擬開展業(yè)務(wù)的外包機構(gòu)應(yīng)按照本辦法規(guī)定向協(xié)會申請備案；協(xié)會會員單位將收單業(yè)務(wù)進行外包的，應(yīng)選擇在協(xié)會規(guī)定期限內(nèi)完成備案的外包機構(gòu)進行合作。
不過，協(xié)會表示，備案公示信息不構(gòu)成對外包機構(gòu)服務(wù)能力、持續(xù)合規(guī)情況的認可，不作為其對外提供服務(wù)安全性的保證。外包機構(gòu)備案有效期為2年，已備案的外包機構(gòu)須在有效期屆滿前至少提前90個自然日重新提交備案申請。
此外，已備案的外包機構(gòu)須自覺接受協(xié)會自律管理。協(xié)會將結(jié)合外包機構(gòu)評級等級、風險狀況等情況進行綜合考慮，將資信狀況良好的機構(gòu)納入會員管理體系。外包機構(gòu)應(yīng)配合人民銀行及協(xié)會的現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查。
聚合支付牌照來了？非也
值得一提的是，《辦法》亦提及了“聚合支付”，頗受關(guān)注。
《辦法》稱，聚合支付技術(shù)服務(wù)是指外包機構(gòu)為特約商戶提供的融合多個支付渠道并實現(xiàn)一站式對賬的技術(shù)服務(wù)。
因此，有說法稱，聚合支付牌照來了。
支付產(chǎn)業(yè)網(wǎng)創(chuàng)始人劉剛告訴21世紀經(jīng)濟報道記者，不能稱之為牌照，牌照是“業(yè)務(wù)許可證”，這只是協(xié)會備案，不過首次給了聚合支付名分。
車寧表示，移動支付普及前后，外包機構(gòu)主要是替收單企業(yè)進行市場推廣，如篩選并聯(lián)系新商戶，對簽約商戶進行培訓和回訪，布放和維護終端（ATM，POS等）的服務(wù)。進入移動支付時代，聚合支付異軍突起為外包服務(wù)主流，將多家第三方支付入口（支付寶、微信、云閃付等最為常見）聚合成一個入口，為商家或者有日常收款需求的個人提供支付服務(wù)。從商業(yè)模式角度看，聚合支付不進行資金清算，因此無需支付牌照，其只是完成支付環(huán)節(jié)的信息流轉(zhuǎn)和商戶操作的承載，幫助商戶降低接入成本，提高運營效率。
《辦法》稱，申請備案業(yè)務(wù)類型包含“聚合支付技術(shù)服務(wù)”的外包機構(gòu)，還應(yīng)按照《個人金融信息保護技術(shù)規(guī)范》（JR/T 0171—2020）等相關(guān)要求，建立完善的客戶信息安全管理制度和技術(shù)保障體系，從信息收集、存儲、傳輸、使用、修改、刪除、銷毀等各環(huán)節(jié)制定相應(yīng)的安全保護措施，采取有效技術(shù)手段防止信息泄露，相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)符合國家金融行業(yè)標準。
豐瑞祥（股票代碼：839084）旗下祥付科技從事專業(yè)化收單外包服務(wù)，業(yè)務(wù)類型包括國內(nèi)聚合支付技術(shù)服務(wù)等。豐瑞祥公司總裁李紫建告訴21世紀經(jīng)濟報道記者：“政策已關(guān)注，安排了專人正在做備案的事。對我們來說，是個利好消息，以前沒有備案，市場比較偏激，現(xiàn)在行業(yè)門檻提高了，市場規(guī)范，對于整個行業(yè)來講是利好的。”
“我們主要幫助微信、支付寶等第三方支付機構(gòu)和銀行拓展商戶，聚合支付寶、微信、云閃付等錢包進行線上線下收單。關(guān)于聚合支付，市場上存在兩種收費模式，一種是按拓展與維護商戶數(shù)，如一個商戶每月36-75元，另一種是按商戶交易流水，從支付機構(gòu)處結(jié)算，一般是交易流水的萬分之二至千分之一。收單機構(gòu)比較偏向第二種，受疫情影響，商戶交易流水大幅縮水，同行很多聚合支付服務(wù)商扛不過特殊時期，關(guān)門倒閉了，支付專業(yè)化服務(wù)這活，賺錢并不容易�！崩钭辖ㄌ寡浴�
李紫建繼續(xù)說：“以前市場上至少存在近萬家大大小小的服務(wù)商，受疫情沖擊，現(xiàn)在估計一兩千家左右。此次規(guī)范，協(xié)會統(tǒng)籌，摸底看看市場上多少家外包機構(gòu)，真正想做并且有專業(yè)化服務(wù)實力，此舉可以保障收單市場持續(xù)健康發(fā)展�！�
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