“金融消費者應清楚‘保本高收益’就是金融詐騙。盡量長期投資，不宜一味追求賺‘快錢’。審慎對待合同簽署、風險測評和確認環(huán)節(jié)，不能閉眼簽字，更不能隨意讓人代簽......”銀保監(jiān)會消保局、央行消保局主要負責人9月18日如是說。
金融消費者保護任重道遠，制度保障和消費者教育都需久久為功。9月18日，銀保監(jiān)會消費者權益保護局、央行金融消費權益保護局主要負責人就金融產品投資陷阱、存款保險等涉及金融消費者權益保護領域的熱點問題作出回應。同時，為加快建立完善有利于保護金融消費者權益的金融監(jiān)管體系，央行金融消費權益保護局在2016年發(fā)布的《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》（下稱《辦法》）基礎上，結合新情況修訂、增補相關條款后，將《辦法》升格為部門規(guī)章，以人民銀行令形式于當天重新發(fā)布實施，并自11月1日起施行。
銀保監(jiān)會、央行主要負責人表示，希望通過金融宣傳教育，不斷提高城鄉(xiāng)居民金融知識水平和金融風險防范意識，讓廣大人民群眾了解到沒有高回報、低風險的金融產品，高收益意味著高風險，金融消費者應清楚“保本高收益”就是金融詐騙。引導消費者樹立理性投資、價值投資觀念，盡量長期投資，不宜一味追求賺“快錢”，還要懂得“不把雞蛋放在一個籃子里”，適度分散風險。在實踐中，承諾保證本金的金融產品收益率超過6%就要打問號，超過8%就很危險，10%以上就要準備損失全部本金。
此外，針對去年以來個別地區(qū)發(fā)生了謠言導致的集中提款的情況，上述主要負責人強調，我國的存款保險制度施行5年多來，銀行業(yè)經營秩序正常，存款格局保持穩(wěn)定；從對高風險機構的處置實踐看，個人居民儲蓄存款都得到了充分保障。個別地區(qū)的小額儲戶，尤其是經濟欠發(fā)達的地區(qū)和金融知識薄弱的居民，由于金融常識匱乏，受到謠言影響或煽動盲從，出現(xiàn)了不必要的集中提款。有的老百姓(603883,股吧)不接受勸導和解釋，甚至寧愿損失定期存款利息也要堅決支取。今年加強了對偏遠落后、金融生態(tài)較脆弱地區(qū)的金融知識普及力度，讓群眾明白存款受法律保護的道理。同時，在此提醒廣大群眾，不信謠、不傳謠，相信官方發(fā)布的權威信息，避免蒙受不必要的經濟損失。
監(jiān)管發(fā)出四大建議：保護自身權益從四個“正規(guī)”著手
據(jù)了解，為切實提升金融消費者素養(yǎng)，有效防范化解金融風險，央行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會和國家網信辦于9月份聯(lián)合開展了“金融知識普及月 金融知識進萬家 爭做理性投資者 爭做金融好網民”活動。
據(jù)上述主要負責人介紹，隨著我國經濟水平不斷發(fā)展，老百姓運用金融工具進行財富管理的需求越來越高，但是另一方面，金融產品更加多樣化、復雜化。希望通過金融宣傳教育，不斷提高城鄉(xiāng)居民金融知識水平和金融風險防范意識，讓廣大人民群眾了解到沒有高回報、低風險的金融產品，高收益意味著高風險，金融消費者應清楚“保本高收益”就是金融詐騙。
據(jù)介紹，本次活動在擴大宣傳受眾范圍基礎上，重點關注農村居民、在校學生、老年人、小微企業(yè)主等不同群體的金融需求開展教育宣傳，使金融消費者了解各類金融產品或服務的業(yè)務模式、辦理渠道、重要內容、相關風險等，著重提高金融知識普及的針對性和有效性。同時，進一步加大對偏遠落后和農村鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)弱勢群體的金融知識普及力度，推動金融知識下鄉(xiāng)進村，增強和提升金融知識觸達率。
今年以來，銀保監(jiān)會消保局面向消費者發(fā)布了涉及信用卡、保險等金融產品的多期風險提示，凸顯金融消費者權益保護的重要性。上述主要負責人建議，金融消費者應當從以下四個“正規(guī)”著手保護自身權益：一是選擇正規(guī)持牌機構。注意查驗相關機構是否具備經營資質，監(jiān)管部門也會加大對持牌金融機構的監(jiān)管力度，規(guī)范金融機構行為。
二是選擇正規(guī)銷售渠道。消費者要在正規(guī)營業(yè)場所接受金融服務，通過金融機構官方線上線下渠道購買產品，該錄音錄像的要錄音錄像。
三是選擇正規(guī)從業(yè)人員。金融消費者應注意查驗提供銷售服務人員的金融從業(yè)資質，防范詐騙風險。對不明的電話、鏈接、郵件推銷行為保持警惕。不隨意提供個人信息、金融賬戶信息，不輕易點擊不明鏈接，不向不明第三方轉賬匯款。
四是通過正規(guī)投訴渠道反映問題。消費者發(fā)現(xiàn)自身權益受到侵害后，可以通過金融機構或監(jiān)管部門投訴渠道反映問題。注意防范“代理投訴”“代理退�！毙袨樵斐傻亩吻謾�，銀保監(jiān)會曾發(fā)布《關于防范“代理退�！庇嘘P風險的提示》，向消費者提示通過代理退保行為可能隱藏的詐騙、個人信息泄露等風險。
金融消費者權益保護存六大突出問題
今年以來，銀保監(jiān)會消保局面向消費者發(fā)布了涉及信用卡、保險等多期消費者風險提示，凸顯消費者權益保護仍存在諸多問題。銀保監(jiān)會消保局局長郭武平近日對記者表示，2019年10月-12月，銀保監(jiān)會在全國范圍內開展的銀行保險機構侵害消費者權益亂象整治，在此次專項整治中，通過對產品設計、銷售、內部管理、與第三方機構合作、理賠、互聯(lián)網保險等多個領域的51類問題開展排查整治，主要發(fā)現(xiàn)了6個方面的突出問題：
一是銀行理財和信用卡亂象較多，理財承諾保本高收益，信用卡過度營銷分期業(yè)務；
二是銀行與第三方機構合作問題凸顯，特別是第三方科技平臺引流又收費，加大客戶融資成本，有些還存在暴力催收的問題；
三是信托產品嵌套復雜，未嚴格認定合格投資者，信息披露不充分；
四是個別消費金融公司息費率過高，個別銀行貸款強制搭售保證保險，均致使其部分客戶資金綜合成本超過24%，接近30%；
五是保險誤導銷售仍是頑疾，銷售人員夸大保險責任或收益，隱瞞保險合同重要內容。特別是互聯(lián)網領域問題多發(fā)，信息披露和風險提示不到位；
六是部分產品過于復雜使消費者無法理解，及過度收集個人信息等問題，特別是一些新型產品如手機碎屏險，航空延誤險等，雖然金額小但是頻率特別高，相應的糾紛也多。
不得利用技術、優(yōu)勢地位強制消費者接受金融服務
消費者權益保護不僅要靠加強消費者教育，提升消費者的金融素養(yǎng)和風險辨別能力，也離不開制度建設。
央行有關負責人就表示，原規(guī)范性文件實施三年多以來，金融消費領域出現(xiàn)了許多新情況、新問題，需要在原有規(guī)范性文件基礎上出臺部門規(guī)章，及時調整監(jiān)管手段和策略。《辦法》的出臺是保護金融消費者長遠和根本利益的現(xiàn)實需要，提升保護金融消費者權益專門文件的法律效力位階，進一步規(guī)范銀行、支付機構的經營行為。打擊侵犯金融消費者合法權益的違法違規(guī)行為、合理提升違法違規(guī)成本的迫切需要，解決金融領域違法違規(guī)成本過低的問題。
總體看，《辦法》對實踐中反映強烈的問題，尤其是與金融消費者息息相關的權利進行了重點突出。例如，規(guī)章新增了受尊重權的內容，為適應金融市場發(fā)展，在公平交易權與自主選擇權方面提出更為明確的要求�！掇k法》明確，銀行、支付機構不得利用技術手段、優(yōu)勢地位，強制或者變相強制金融消費者接受金融產品或者服務，或者排除、限制金融消費者接受同業(yè)機構提供的金融產品或者服務；不得通過附加限制性條件的方式要求金融消費者購買、使用協(xié)議中未作明確要求的產品或者服務。
同時，《辦法》吸收了“一行兩會一局”聯(lián)合發(fā)布的《關于進一步規(guī)范金融營銷宣傳行為的通知》的相關內容，明確銀行、支付機構在進行營銷宣傳活動時不得存在的五項行為，如不得利用監(jiān)管部門對金融產品的審核或者備案程序，誤導金融消費者認為監(jiān)管部門已對該金融產品提供保證。
《辦法》還在延續(xù)原有的金融信息保護專章的基礎上，以實現(xiàn)保護金融消費者信息安全權為目的，從信息收集、披露和告知、使用、管理、存儲與保密等方面進行了優(yōu)化�！掇k法》明確，銀行、支付機構收集消費者金融信息用于營銷、用戶體驗改進或者市場調查的，應當以適當方式供金融消費者自主選擇是否同意銀行、支付機構將其金融信息用于上述目的；金融消費者不同意的，銀行、支付機構不得因此拒絕提供金融產品或者服務。銀行、支付機構向金融消費者發(fā)送金融營銷信息的，應當向其提供拒絕繼續(xù)接收金融營銷信息的方式。
此外，《辦法》合理提升違法違規(guī)成本的問題。原規(guī)范性文件沒有配置相應罰則，對侵害金融消費者合法權益的違法違規(guī)行為震懾力有限�！掇k法》設置了法律責任專章，解決了金融消費者權益保護領域違法違規(guī)成本較低的問題。
銀保監(jiān)會、央行主要負責人還表示，將加大金融消費者保護政策宣傳，強化法治意識和契約精神。讓金融消費者知曉自己不僅依法享有財產安全權、依法求償權，還有知情權、自主選擇權、公平交易權、信息安全權等。消費者在購買金融產品時，應認真閱讀合同，了解權利義務，審慎對待合同簽署、風險測評和確認環(huán)節(jié)，不能閉眼簽字，更不能隨意讓人代簽。
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