貸款“能放則放”,風(fēng)控“能否則否” 小微新增貸款要求如何實(shí)現(xiàn)?

2022-05-26 21:30:51 21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道  方海平

  剛剛從產(chǎn)業(yè)園區(qū)回來的銀行業(yè)務(wù)經(jīng)理張豐(化名)顯得有些垂頭喪氣!拔覀儸F(xiàn)在給企業(yè)提供的貸款利率,信用貸大概是4.35%,抵押貸可以做到3.9%左右,但是企業(yè)還是覺得太高了,不想找我們貸!

  張豐認(rèn)為這家企業(yè)其實(shí)并不是覺得利率太高了,只是現(xiàn)在不想借款。

  他對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示,從去年下半年開始,貸款新增指標(biāo)就明顯加強(qiáng)了,總行傳達(dá)的要求是“能放的盡量都放出去”。這段時(shí)間以來,貸款利率始終處在近年來的低位。據(jù)張豐觀察,目前市場(chǎng)上對(duì)企業(yè)的貸款利率基本都在5%以下,很少有超過5%的。

  盡管如此,銀行的貸款經(jīng)理們發(fā)現(xiàn),自己正面臨著更加嚴(yán)峻的形勢(shì),近兩年來一直伴隨左右的放貸壓力,尤其是針對(duì)小微企業(yè)的放貸壓力更深一步了,貸款利率的下調(diào)對(duì)企業(yè)的吸引力似乎有限。

  “相比于訂單的增長(zhǎng),貸款利率下調(diào)節(jié)省的資金成本對(duì)企業(yè)來說幾乎可以忽略不計(jì)!睆堌S說。

   銀行開啟降利率模式

  2022年《一季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》中也顯示出了市場(chǎng)的這一變化。

  報(bào)告顯示,一季度流動(dòng)性合理充裕,超儲(chǔ)率回落至1.7%,環(huán)比下降0.3pct。貸款利率持續(xù)回落,3月貸款加權(quán)平均利率環(huán)比回落11BP至4.65%,主要系一般貸款利率(環(huán)比-21BP)、企業(yè)貸款加權(quán)平均利率(環(huán)比-21BP)、個(gè)人住房貸款利率(環(huán)比-14BP)均有回落。

  貸款利率回落的背后,一方面是,去年以來央行通過寬松的貨幣政策保持市場(chǎng)上流動(dòng)性充裕,使得資金供給相對(duì)于資金需求大為增加,并且通過各種政策措施引導(dǎo)銀行的負(fù)債成本下調(diào),尤其是專門強(qiáng)調(diào)指導(dǎo)建立存款利率市場(chǎng)化調(diào)整機(jī)制。

  具體而言,去年下半年以來,央行通過降準(zhǔn)、新增支小再貸款額度、兩項(xiàng)雙碳工具、存款自律上限優(yōu)化等方式,降低銀行負(fù)債成本。今年以來,央行通過1月全面降息、4月全面降準(zhǔn),以及科技創(chuàng)新、普惠養(yǎng)老、煤炭清潔再貸款等方式,繼續(xù)壓降銀行負(fù)債成本。

  據(jù)華安證券(600909)研究報(bào)告測(cè)算,總體看,去年中旬以來各種政策舉措合計(jì)節(jié)省銀行資金成本約3500億元,對(duì)應(yīng)降低銀行負(fù)債成本約23BP。

  另一方面,銀行監(jiān)管部門也對(duì)銀行的新增貸款提出了更多的要求,導(dǎo)致市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)一步加劇,貸款利率的下調(diào)正是這種競(jìng)爭(zhēng)激化的直接結(jié)果。

  5月25日市場(chǎng)上流傳一份某銀行文件顯示,央行召集銀行開會(huì),要求加大信貸投放,該行總行對(duì)于5月份貸款要求,需要在此前上報(bào)的“與4月持平的基礎(chǔ)上”進(jìn)一步提高,即新增50億。

  對(duì)此,多家銀行人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示,近來銀行對(duì)貸款一直有新增要求,尤其是針對(duì)小微企業(yè),一直有“兩增兩控”的要求,但是在市場(chǎng)變化、疫情影響等諸多因素之下,新增要求越來越難以滿足,競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈,銀行紛紛開啟降價(jià)模式。

  一家銀行上海地區(qū)的貸款業(yè)務(wù)人士對(duì)記者表示,由于監(jiān)管要求有新增,但企業(yè)貸款的意愿并不強(qiáng),所以現(xiàn)在市場(chǎng)上大量銀行機(jī)構(gòu)的貸款利率又下調(diào)了很多!叭嗣胥y行公布的新增小微貸款平均利率在5%左右,但我了解到大銀行基本都是3.5%左右,去年大概約為4%。我們行的普惠利率今年以來也跌了很多,大概跌了千五!

  小微新增貸款壓力加大

  5月26日,21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪的多位銀行貸款人士均表示,小微貸款壓力巨大。張豐便是其中之一,他基于自身的業(yè)務(wù)感受表示,根源在于,目前很多企業(yè)沒有貸款意愿,或者說企業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)不需要貸款,因?yàn)樯a(chǎn)沒有擴(kuò)張,貸款也沒有用處。

  “連貸款套利的意愿都沒有,現(xiàn)在套利的監(jiān)管很嚴(yán)格,小微企業(yè)本身體量就不大,很容易被發(fā)現(xiàn),或者要繳納很多稅!睆堌S說。

  上述上海地區(qū)銀行貸款人士也對(duì)記者表達(dá)了類似意思!耙J款的都是撐不住的企業(yè)!彼J(rèn)為,經(jīng)濟(jì)不好的時(shí)候企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)該收縮貸款,但是現(xiàn)在對(duì)新增要求比較大,所以機(jī)構(gòu)壓力很大。

  4月社融數(shù)據(jù)直線下降,新增社會(huì)融資規(guī)模僅為9102億元,較3月的4.65萬億元大幅減少3.74萬億元,較去年4月的1.86萬億元同比少增9468億元。細(xì)項(xiàng)上,4月新增表內(nèi)貸款(人民幣貸款+外幣貸款)僅2856億元,為2009年以來最低單月值;新增表外融資(委托貸款+信托貸款+未貼現(xiàn)承兌匯票)為-3174億元;新增直接融資(企業(yè)債券+政府債券+資產(chǎn)支持證券)為8557億元,是支撐4月新增社融的主要支柱。

  另一家銀行人士從風(fēng)控角度出發(fā),判斷5月新增貸款依然困難。他認(rèn)為,銀行儲(chǔ)備項(xiàng)目本身需要一定周期,但在目前的問責(zé)文化下,銀行的風(fēng)控部門是“能不批的就不批”,在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下更加謹(jǐn)慎,“畢竟新增指標(biāo)不關(guān)風(fēng)控部門的事。”

  所謂兩增兩控,2018年,原銀監(jiān)會(huì)印發(fā)文件,重點(diǎn)針對(duì)單戶授信1000萬元以下(含)的小微企業(yè)貸款,提出“兩增兩控”的新目標(biāo)。“兩增”即單戶授信總額1000萬元以下(含)的小微企業(yè)貸款同比增速不低于各項(xiàng)貸款同比增速,貸款戶數(shù)不低于上年同期水平;“兩控”即合理控制小微企業(yè)貸款資產(chǎn)質(zhì)量水平和貸款綜合成本。突出對(duì)小微企業(yè)貸款量質(zhì)并重、可持續(xù)增長(zhǎng)的監(jiān)管導(dǎo)向。

  今年5月20日,銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,今年將繼續(xù)要求地方法人銀行實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)貸款持續(xù)增長(zhǎng)、普惠型涉農(nóng)貸款實(shí)現(xiàn)差異化增速、各地要實(shí)現(xiàn)轄內(nèi)法人銀行小微企業(yè)貸款總體“兩增兩控”目標(biāo)。

(責(zé)任編輯:王曉雨 )
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