新華社記者李延霞
中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行7日發(fā)布《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》，重拳整頓信用卡市場亂象，切實保護金融消費者合法權益。這份監(jiān)管新規(guī)將對你我的開卡、用卡產(chǎn)生重要影響。
規(guī)范信用卡息費收取
信用卡業(yè)務收費名目較多，包括年費、手續(xù)費、利息、違約金等。在實際操作中，部分銀行存在片面宣傳低利率、低費率，以手續(xù)費名義變相收取利息，模糊實際使用成本等問題。
對此，通知要求銀行業(yè)金融機構切實提高信用卡息費管理的規(guī)范性和透明度，在合同中嚴格履行息費說明義務，以明顯方式展示最高年化利率水平。
分期業(yè)務是信用卡業(yè)務“套路”較多的領域。持卡人刷卡消費，經(jīng)常會收到銀行分期還款的建議，“免息”“零利率”等字眼讓人心動。但實際上，銀行通常會對分期還款業(yè)務收取一定的手續(xù)費。
通知要求，銀行業(yè)金融機構必須在分期業(yè)務合同（協(xié)議）首頁以明顯方式展示分期業(yè)務可能產(chǎn)生的所有息費項目、年化利率水平和息費計算方式。展示分期業(yè)務收取的資金使用成本時，應當統(tǒng)一采用利息形式，不得采用手續(xù)費等形式。
通知同時要求，銀行業(yè)金融機構應當明確分期業(yè)務最低起始金額和最高金額上限；不得對已辦理分期的資金余額再次辦理分期；分期業(yè)務期限不得超過5年。
除了嚴格規(guī)范息費收取，通知還明確要求銀行在依法合規(guī)和有效覆蓋風險前提下，持續(xù)采取有效措施，積極促進信用卡息費水平合理下行。
長期睡眠卡比例不得超過20%
近年來，在信用卡業(yè)務快速發(fā)展中，部分銀行出現(xiàn)了盲目追求市場份額，濫發(fā)卡、重復發(fā)卡等情況，導致無序競爭、資源浪費等問題。
通知對發(fā)卡管理提出嚴格規(guī)定，要求銀行業(yè)金融機構不得直接或間接以發(fā)卡量、客戶數(shù)量、市場占有率或市場排名等作為單一或主要考核指標。強化睡眠信用卡動態(tài)監(jiān)測管理，連續(xù)18個月以上無客戶主動交易且當前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數(shù)量占本機構總發(fā)卡量的比例在任何時點均不得超過20%。超過該比例的銀行不得新增發(fā)卡。
“近年來，多家銀行積極向零售業(yè)務轉(zhuǎn)型，信用卡作為資產(chǎn)類業(yè)務被普遍作為切入點和重點。但在業(yè)務開展過程中，也出現(xiàn)了單純以發(fā)卡量、客戶量等作為考核指標的管理模式，導致業(yè)務短期化。”上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛表示。
銀保監(jiān)會有關部門負責人表示，未來還將動態(tài)調(diào)降長期睡眠信用卡比例限制標準，不斷督促行業(yè)將睡眠卡比例降至更低水平。
設置單一客戶總授信額度上限
過度授信也是信用卡領域的高發(fā)問題。面對激烈的市場競爭，提高授信額度通常成為銀行爭奪客戶的手段。
通知要求銀行業(yè)金融機構應當合理設置單一客戶的信用卡總授信額度上限，并納入該客戶在本機構的所有授信額度內(nèi)實施統(tǒng)一管理。在授信審批和調(diào)整授信額度時，應當扣減客戶累計已獲其他機構信用卡授信額度。
招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，部分持卡人“以卡養(yǎng)卡”、違規(guī)套現(xiàn)問題需要引起重視。商業(yè)銀行要減少多頭授信，嚴控過度授信，防范信用卡債務風險。
試點開展線上信用卡業(yè)務
重拳整治亂象的同時，通知對信用卡業(yè)務創(chuàng)新給予充分空間。明確提出將按照風險可控、穩(wěn)妥有序原則，通過試點等方式探索線上信用卡業(yè)務等創(chuàng)新模式。
“開展線上信用卡業(yè)務將成為商業(yè)銀行深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型、加快金融與科技深度融合創(chuàng)新的重要嘗試。”中國銀行(601988)業(yè)協(xié)會首席信息官高峰表示，開展線上信用卡業(yè)務的關鍵環(huán)節(jié)在于遠程面簽。應做好目標客戶的篩選、遠程視頻技術支持和線上業(yè)務流程的管控。
據(jù)了解，監(jiān)管部門將按照高質(zhì)量發(fā)展導向，優(yōu)先選擇人民群眾服務認可度、信任度高，消費者權益保護和信訪投訴要求落實到位，經(jīng)營理念和風控合規(guī)審慎嚴格，各項整改工作達到監(jiān)管指標的銀行業(yè)金融機構參與試點。
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