信用卡業(yè)務(wù)告別“跑馬圈地”時代，整改與創(chuàng)新并行不悖。距離《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（以下簡稱《通知》）發(fā)布已過去一周，北京商報記者近日獲悉，多家銀行內(nèi)部正在研究如何落實《通知》相關(guān)規(guī)定，個別銀行已有所表態(tài)，明確將積極申請參與線上信用卡業(yè)務(wù)試點工作，并持續(xù)強化發(fā)卡授信管理，降低睡眠卡比率、促進信用卡息費水平合理下行。信用卡存量時代，精細化運營迫在眉睫。
強化信用卡發(fā)卡授信業(yè)務(wù)管理
近年來，銀行信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)歷了快速發(fā)展，在便利日常消費和支付的同時，也存在諸如濫發(fā)卡、重復(fù)發(fā)卡、授信管理不審慎、過度授信等問題。7月7日，銀保監(jiān)會、人民銀行聯(lián)合發(fā)布《通知》。針對信用卡發(fā)卡和授信管理，《通知》明確，銀行業(yè)金融機構(gòu)不得直接或間接以發(fā)卡量、客戶數(shù)量、市場占有率或市場排名等作為單一或主要考核指標(biāo)。長期睡眠卡數(shù)量占機構(gòu)總發(fā)卡量比例不得超過20%，超過該比例的銀行業(yè)金融機構(gòu)不得新增發(fā)卡。
雖然《通知》還設(shè)置了兩年過渡期，不過從記者近日采訪了解到，已有銀行迅速展開行動�！伴L期以來，我行持續(xù)加強客戶辦卡、用卡等環(huán)節(jié)的精細化管理，未來還將持續(xù)優(yōu)化，以降低睡眠卡比率。”光大銀行(601818)相關(guān)負責(zé)人在接受北京商報記者采訪時表示，今年上半年該行面向新就業(yè)畢業(yè)生、制造業(yè)藍領(lǐng)等新市民客群針對性地推出了約卡、耀卡，未來還將強化新產(chǎn)品的研發(fā)和管理。同時，將持續(xù)強化銷售渠道的管理，不以單一的發(fā)卡量考核營銷人員，進一步強化服務(wù)客戶用卡的導(dǎo)向。
在信用卡分期業(yè)務(wù)、息費收取及信息披露方面，《通知》要求，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)明確分期業(yè)務(wù)最低起始金額和最高金額上限。銀行業(yè)金融機構(gòu)在與客戶訂立信用卡合同時，對收取利息、復(fù)利、費用、違約金等條款、風(fēng)險揭示內(nèi)容應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格履行提示或者說明義務(wù)，并以明顯的方式向客戶展示最高年化利率水平。
“我行對《通知》高度重視，從征求意見階段即組織認真研讀，著手進行業(yè)務(wù)梳理和影響評估”，一家股份制銀行相關(guān)負責(zé)人表示，根據(jù)《通知》政策導(dǎo)向，該行積極研究推進方向和落實措施，且部分措施已在推進執(zhí)行，例如，前期已完成了信用卡分期年化利率明示工作，后續(xù)將進一步優(yōu)化客戶告知的系統(tǒng)支持和配套流程，提升客戶體驗，持續(xù)落實監(jiān)管各項要求。
積極參與線上信用卡業(yè)務(wù)試點
在約束銀行信用卡業(yè)務(wù)粗放發(fā)展的同時，監(jiān)管部門也提出嘗試線上信用卡業(yè)務(wù)試點這一創(chuàng)新模式。《通知》指出，將按照風(fēng)險可控、穩(wěn)妥有序原則，推進信用卡行業(yè)創(chuàng)新工作，通過試點等方式探索開展線上信用卡業(yè)務(wù)等創(chuàng)新模式。
如今，距離《通知》發(fā)布已有一周時間，已有銀行表態(tài)將積極參與線上信用卡試點工作�！拔倚袑⒎e極申請參與相關(guān)試點工作，在監(jiān)管試點框架下探索和推進業(yè)務(wù)創(chuàng)新�！鄙鲜龉煞葜沏y行信用卡相關(guān)負責(zé)人透露。
據(jù)了解，以往申請信用卡還需進行線下面簽等流程，而線上信用卡辦卡、開卡則可實現(xiàn)全流程線上辦理。對于哪些機構(gòu)將優(yōu)先獲得試點資格，銀保監(jiān)會、人民銀行相關(guān)負責(zé)人在答記者問時表示，將按照高質(zhì)量發(fā)展導(dǎo)向，優(yōu)先選擇人民群眾服務(wù)認可度、信任度高，消費者權(quán)益保護和信訪投訴要求落實到位，經(jīng)營理念和風(fēng)控合規(guī)審慎嚴(yán)格，各項整改工作達到監(jiān)管指標(biāo)的銀行業(yè)金融機構(gòu)參與試點。
除上述股份制銀行外，農(nóng)業(yè)銀行信用卡中心相關(guān)負責(zé)人在接受媒體采訪時也表示，“農(nóng)業(yè)銀行信用卡中心探索研究線上發(fā)卡的業(yè)務(wù)模式，做了相應(yīng)的技術(shù)儲備與客戶服務(wù)優(yōu)化流程的設(shè)計，將在監(jiān)管部門指導(dǎo)下，積極參與試點”。
近年來，消費金融市場快速發(fā)展，市場規(guī)模持續(xù)擴大，產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，信用卡行業(yè)所處的市場環(huán)境、業(yè)務(wù)模式等發(fā)生深刻變化。銀行信用卡業(yè)務(wù)從線下延伸至線上意味著什么？為推進線上信用卡業(yè)務(wù)試點，監(jiān)管和銀行分別需要做些什么？
易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮表示，作為傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)的數(shù)字化形式，線上信用卡在發(fā)卡流程、營銷渠道、使用方式、風(fēng)控管理等方面有所差異，既要關(guān)注數(shù)字化手段的運用以便捷用戶體驗，同時也不能脫離傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)控邏輯以嚴(yán)密銀行機構(gòu)的風(fēng)險管理。為推進線上信用卡業(yè)務(wù)試點，監(jiān)管層面可參照金融科技創(chuàng)新試點工作的相關(guān)思路，選取龍頭機構(gòu)先行先試，對試點前、中、后各流程進行全面評估，在合規(guī)前提下為機構(gòu)開好“綠燈”，及時披露典型機構(gòu)的優(yōu)秀案例以激勵市場參與；而機構(gòu)層面，可針對創(chuàng)新業(yè)務(wù)成立專門的項目組，在關(guān)注科技賦能、為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)提質(zhì)增效的同時，也要關(guān)注到金融消費者的權(quán)益保護工作，為創(chuàng)新可能帶來的風(fēng)險點做好相應(yīng)預(yù)案。
拓展服務(wù)場景實現(xiàn)精細化運營
作為零售業(yè)務(wù)的重要組成部分，隨著用戶增長紅利消失，各家銀行也在加快推進信用卡業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，精細化運營迫在眉睫。根據(jù)央行數(shù)據(jù)，截至2021年末，信用卡和借貸合一卡已達8億張，同比增長2.85%。不過，對比過往數(shù)據(jù)，增幅則逐步呈現(xiàn)遞減態(tài)勢。2018-2020年，信用卡和借貸合一卡同比增幅分別為16.73%、8.78%、4.26%。
“整體看，信用卡業(yè)務(wù)近幾年增速出現(xiàn)放緩，不良率有所上升，逐漸進入存量時代。在互聯(lián)網(wǎng)借貸快速發(fā)展的背景下，不少銀行把信用卡作為零售業(yè)務(wù)的主要發(fā)力點，近幾年快速增長，但同時不斷遇到了挑戰(zhàn)�！� 零壹研究院院長于百程表示，在客群層面，信用卡人群與網(wǎng)絡(luò)借貸人群出現(xiàn)交叉，多頭借貸和借款人質(zhì)量下降，使得信用卡的風(fēng)險管理難度增加，逾期出現(xiàn)抬頭。在產(chǎn)品層面，互聯(lián)網(wǎng)借貸產(chǎn)品的出現(xiàn)，也與銀行信用卡業(yè)務(wù)形成競爭，提升了增長難度。
信用卡邁入存量時代，各家銀行也在探索業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型新路徑。光大銀行相關(guān)負責(zé)人在接受北京商報記者采訪時就透露，在客戶經(jīng)營方面，該行將不斷加快推進商戶體系建設(shè)，持續(xù)優(yōu)化用卡環(huán)境，提升客戶用卡意愿，并提升精細化客戶管理水平，加快推進客戶分層、分群經(jīng)營。
在《通知》的規(guī)范和信用卡業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的背景下，未來信用卡業(yè)務(wù)的格局將如何？信用卡業(yè)務(wù)存量時代，銀行如何發(fā)力信用卡展業(yè)渠道，實現(xiàn)精細化運營？于百程表示，未來，通過科技能力的注入，提升信用卡產(chǎn)品體驗，提升場景能力和個性化服務(wù)能力，最新實現(xiàn)降本增效，是信用卡持續(xù)發(fā)展的驅(qū)動力。
“展望未來，信用卡領(lǐng)域的消費分級趨勢將有所增強，因此信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展更需要深入的用戶洞察。” 蘇筱芮認為，一方面需要對現(xiàn)有客群展開深度運營，深化場景+生態(tài)的精細化服務(wù)，穩(wěn)定及提升目前重點用戶的價值；另一方面，針對線上轉(zhuǎn)移衍生的新客群特征，應(yīng)結(jié)合App+場景生態(tài)經(jīng)營向新增客群挖掘和尋找增長機會，如重點人群Z世代、銀發(fā)族、萌寵族、高價值客群等。
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