曾幾何時，銀行為攬儲可謂是“八仙過海，各顯神通”，花招頻出，送米面油、發(fā)紅包、贈加息券……其中不乏一些銀行劍走偏鋒，給儲戶存款帶來了極大的安全隱患。
2022年裁判文書網(wǎng)披露了一起銀行存款糾紛案件，其操作手法著實令人匪夷所思。案件中，懷化農(nóng)商行某支行從2003年起為攬儲，派專人上門攬儲并收款代存、代取款、代轉(zhuǎn)款等，后發(fā)展成儲戶間資金調(diào)劑拆借業(yè)務(wù)，以銀行或員工個人名義向儲戶打欠條，并承諾給予一定的利息。
隨著時間遷移，懷化農(nóng)商行所謂的業(yè)務(wù)逐漸走向失控。不僅產(chǎn)生了巨大的資金虧空，而且均無明細賬記錄，甚至調(diào)用資金時不再征求儲戶意見。對于銀行儲戶來說，為追求高息，參與銀行資金調(diào)劑拆借業(yè)務(wù)，由此產(chǎn)生的損失，誰來承擔(dān)？這部分資金還屬于存款嗎？受儲蓄存款合同保護嗎？
違規(guī)創(chuàng)辦代辦業(yè)務(wù)、儲戶間資金拆借業(yè)務(wù)
2003年起，懷化農(nóng)商行舞水路支行為攬儲，創(chuàng)辦了代辦業(yè)務(wù)，也就是派專人上門攬儲并收款代存、代取款，代轉(zhuǎn)款等。2014年7月，懷化農(nóng)商行舞水路支行與部分儲戶簽署《委托代辦打款協(xié)議》或《授權(quán)委托書》。由此，該行獲取了儲戶的賬戶和密碼信息。
儲戶賬戶、密碼拿到手，懷化農(nóng)商行舞水路支行在代辦業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，又開始增設(shè)儲戶間資金調(diào)劑拆借業(yè)務(wù)。具體操作是，由工作人員以銀行內(nèi)部資金調(diào)劑的名義，向儲蓄客戶借資并承諾一定比例的利息，然后以略高出該利率的利息，將資金轉(zhuǎn)給用資方，用于支付儲戶的利息或者填補空缺。
當(dāng)時在舞水路支行具體負責(zé)這項“業(yè)務(wù)”的正是王宇英（王宇英自2003年起歷任舞水路分社副主任、主任，舞水路支行行長）。在向客戶“借資”的過程中，除個別客戶的存款由王宇英在存折上手寫存款記錄外，大部分由王宇英個人向客戶出具借條，需資方再向王宇英出具借條，需資方出具借條中的債權(quán)人一般為王宇英或舞水路分社（支行），所有借條均由王宇英掌握，部分借條上加蓋了舞水路分社（支行）的印章。
實際上，無論是所謂的代辦業(yè)務(wù)還是資金拆借業(yè)務(wù)，均是不合規(guī)的，對儲戶存款帶來了極大的安全隱患。一審法院表示，“舞水路分社（支行）為片面追求工作業(yè)績將嚴(yán)重違法違規(guī)的所謂代辦業(yè)務(wù)、資金拆借業(yè)務(wù)作為一項創(chuàng)新業(yè)務(wù)進行宣傳并長期開展”，“在工作人員管理、營業(yè)場所管理以及存取款業(yè)務(wù)操作流程等方面均存在嚴(yán)重過錯�！�
隨著時間的發(fā)展，這項違規(guī)業(yè)務(wù)逐漸走向失控。王宇英辦理業(yè)務(wù)過程中，漸漸由原來的一戶對一戶、一戶對多戶發(fā)展為多戶對多戶，并從儲戶間資金調(diào)劑發(fā)展到非儲戶間資金調(diào)劑，而這些資金調(diào)劑業(yè)務(wù)，銀行均無專門的明細賬記錄，僅由王宇英個人以手工記賬的方式做明細賬。隨著呆賬、滯賬、壞賬的出現(xiàn)，資金調(diào)劑業(yè)務(wù)產(chǎn)生巨大虧空。
令人匪夷所思的是，王宇英從2016年起已不再征求客戶意見，而是直接將部分客戶資金辦理取款手續(xù)轉(zhuǎn)賬給其他人，也不再向客戶出具借條。紙包不住火。2016年4月，王宇英案發(fā)，懷化市鶴城區(qū)人民檢察院于2017年7月提起公訴。最終，法院認定王宇英共計挪用客戶資金約2.2億元未退還，以其犯挪用資金罪判處有期徒刑九年，違法發(fā)放貸款罪判處有期徒刑三年六個月，決定執(zhí)行有期徒刑十一年等。
受高息攬儲誘導(dǎo)，儲戶資金受損誰之責(zé)
至此，作為銀行方違規(guī)操作的員工，王宇英已經(jīng)得到懲罰。但是，儲戶的存款問題尚未完全解決。
張偉，就是陷入存款糾紛的儲戶之一。其于2016年受到王宇英銀行內(nèi)部資金調(diào)劑和高息攬儲的誘導(dǎo)，從銀行賬戶支取5萬元并交給王宇英。當(dāng)天，王宇英向張偉出具了一張借條，寫明“今借到張偉現(xiàn)金伍萬元整，按月息1分計算，按日計息”。
同年4月，王宇英案發(fā)后，張偉領(lǐng)取了5000元的墊付資金，剩余4.5萬元資金則一直未收到。為此，張偉向法院提起訴訟。
懷化農(nóng)商行認為，張偉所稱的債權(quán)本金4.5萬元不受儲蓄存款合同關(guān)系保護，要求銀行支付本金及利息的請求沒有法律依據(jù)。據(jù)《儲蓄管理條例》第三條規(guī)定:“本條例所稱儲蓄是指個人將屬于其所有的人民幣或者外幣存入儲蓄機構(gòu)，儲蓄機構(gòu)開具存折或者存單作為憑證，個人憑存折或者存單可以支取存款本金和利息，儲蓄機構(gòu)依照規(guī)定支付存款本金和利息的活動。”張偉取走其個人活期結(jié)算賬戶中的5萬元存款，懷化農(nóng)商行已經(jīng)履行完畢支付存款本金及利息的義務(wù)，雙方之間5萬元儲蓄存款合同關(guān)系已經(jīng)消滅。
“張偉對于自身4.5萬元本金的損失存在過錯，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，應(yīng)依法減輕懷化農(nóng)商行的賠付責(zé)任�！睉鸦r(nóng)商行進一步表示，張偉收取王宇英個人出具的借條，主觀目的是為追求遠超于法定利率的高額利息，從而允許王宇英扣劃其存款。并且，張偉作為完全民事行為能力人，沒有做到對自己賬戶的管理和謹慎義務(wù)。在存款被無故扣劃后也沒有向懷化農(nóng)商行進行反映、申訴，自身存在過失，應(yīng)對自身損失承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。
“4.5萬元是否受儲蓄存款合同關(guān)系保護”成為雙方爭論的聚焦。換句話說，這4.5萬元究竟是否屬于存款？若成立，與張偉形成合同關(guān)系的是銀行還是王宇英個人？或者說，銀行是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠款責(zé)任？
法院：系儲蓄存款合同關(guān)系，銀行應(yīng)對本金負責(zé)
“對于被告辯稱，張偉債權(quán)本金4.5萬元不受儲蓄存款合同關(guān)系的保護，應(yīng)駁回張偉訴求或減輕被告的賠付責(zé)任，本院不予采信�！币粚彿ㄔ阂�，懷化農(nóng)商行在判決生效之日起十日內(nèi)支付張偉4.5萬元。
一審法院表示，張偉在舞水路分社（支行）開設(shè)賬戶并儲存款項，與之形成儲蓄存款合同關(guān)系。該行為片面追求工作業(yè)績將嚴(yán)重違法違規(guī)的所謂代辦業(yè)務(wù)、資金拆借業(yè)務(wù)作為一項創(chuàng)新業(yè)務(wù)進行宣傳并長期開展，張偉基于王宇英系該行負責(zé)人的特殊身份和其承諾，有理由相信王宇英要其取款后將資金交付系銀行內(nèi)部調(diào)控屬職務(wù)行為。
張偉也曾表示，王宇英當(dāng)時是舞水路分社（支行）的主任，他是出于對王宇英身份的信任，所以懷化農(nóng)商行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)全部責(zé)任。同時，他與王宇英打交道有一二十年，也是出于對王宇英的信任。
一審法院認為，王宇英利用職務(wù)之便挪用資金已構(gòu)成挪用資金罪，舞水路分社（支行）長期以高出國家規(guī)定利率為誘餌攬儲并大肆開展非法資金拆借業(yè)務(wù)，為王宇英的非法行為提供支持和便利，致使張偉存款被挪用不能歸還。
由此，法院認為，舞水路分社（支行）在工作人員管理、營業(yè)場所管理以及存取款業(yè)務(wù)操作流程等方面均存在嚴(yán)重過錯，且該過錯與張偉的存款被挪用具有直接因果關(guān)系，故舞水路分社（支行）對張偉至今未能歸還的4.5萬元存款本金負有支付義務(wù)。舞水路分社改制為舞水路支行后，舞水路分社的權(quán)利義務(wù)由舞水路支行承受，舞水路支行系被告懷化農(nóng)商行的下屬分支機構(gòu)，舞水路支行的民事責(zé)任應(yīng)由懷化農(nóng)商行予以承擔(dān)。
對于一審判決，懷化農(nóng)商行表示不服，遂提起上述。
二審法院表示，“王宇英私自挪用了儲戶張偉的賬戶資金，在本質(zhì)上系王宇英挪用懷化支行管理的資金行為。”在本案中，張偉雖是經(jīng)王宇英授意，將賬戶中5萬元存款支取后交予王宇英進行調(diào)控、管理，但該行為系懷化支行在從事“代辦業(yè)務(wù)”“資金拆借業(yè)務(wù)”過程中違規(guī)慣常操作方式。普通儲戶有理由相信該行為屬于王宇英代表懷化農(nóng)商行的職務(wù)行為，而非儲戶與王宇英之間的民間借貸。
據(jù)此，一審法院判令懷化農(nóng)商行支付張偉本金4.5萬元，并無不當(dāng)。值得關(guān)注的是，二審法院提出，“張偉受攬儲誘惑，為獲取高額利息，將儲蓄存款資金交給王宇英調(diào)控管理，致使賬戶資金被挪用，本身未盡到謹慎義務(wù)，故對儲蓄利息損失應(yīng)由其自行承擔(dān)�！弊罱K，二審法院維持一審原判，即，懷化農(nóng)商行應(yīng)向張偉支付4.5萬元。
該案件，再次提醒廣大金融消費者，一定要警惕“高息存款”，以防資金受損。2022年5月，銀保監(jiān)會浙江監(jiān)管局發(fā)文提示，對“高息存款”要冷靜分析，不要輕信高收益、高回報承諾。同時，不要輕易通過他人辦理存款業(yè)務(wù)。不要輕易通過熟人、朋友、資金掮客代為辦理存款業(yè)務(wù)，除非有特殊情況，能自己辦就自己辦。此外，保管好銀行卡、網(wǎng)銀密鑰和賬戶信息，以防存款被盜取。
（注：案中人名均為化名）
（作者：邊萬莉,韓文榕 編輯：周鵬峰）
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