“我們最近針對(duì)新市民群體開(kāi)發(fā)了多款產(chǎn)品，包括按揭貸款、消費(fèi)金融、信用卡等，通過(guò)朋友圈、廣告、路演等渠道進(jìn)行推廣，但是效果不是很理想，可以說(shuō)是微乎其微�！苯�，一家城商行個(gè)人信貸部負(fù)責(zé)人對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者稱。
該負(fù)責(zé)人解釋稱，之所以大力推廣新市民產(chǎn)品，一方面是監(jiān)管部門的政策引導(dǎo)，另一方面是在消費(fèi)降級(jí)背景下個(gè)貸條線存量業(yè)務(wù)不斷流失，新客戶卻很難進(jìn)來(lái)，不得不對(duì)目標(biāo)客戶進(jìn)行重新篩選�！拔覀儤I(yè)務(wù)現(xiàn)在面臨最大的問(wèn)題是從哪里找到客戶，風(fēng)險(xiǎn)則在其次�！�
為提升新市民金融服務(wù)的均等性和便利度，今年3月，銀保監(jiān)會(huì)、央行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》（下稱《通知》）提出，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要針對(duì)新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點(diǎn)領(lǐng)域的金融需求，按照市場(chǎng)化法治化原則，加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，完善金融服務(wù)，高質(zhì)量擴(kuò)大金融供給。
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解到，當(dāng)前類似于上述城商行新市民獲客難的中小銀行不在少數(shù)，同時(shí)也有少數(shù)中小銀行在這方面進(jìn)行了一定的探索，并取得了一定的成績(jī)。青島銀行(002948)個(gè)人信貸部總經(jīng)理林棟表示，該行目前主要從線上消費(fèi)貸款、信用卡兩方面滿足新市民消費(fèi)信貸需求，消費(fèi)貸款方面主要通過(guò)自營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品提供服務(wù)，該業(yè)務(wù)利用金融科技技術(shù)，在業(yè)務(wù)辦理方面實(shí)現(xiàn)了貸款全線上化辦理，業(yè)務(wù)秒貸秒批。
“科技投入成本很高，并且需要長(zhǎng)期的投入，并不是所有的中小銀行都具備自主研發(fā)能力，可以通過(guò)聯(lián)盟、合作，一部分通過(guò)外包服務(wù)，另外一部分通過(guò)合作的方式實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一種可行的路徑�！敝袊�(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所金融科技研究室主任尹振濤表示。
騰訊安全金融風(fēng)控產(chǎn)品總經(jīng)理陳波告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，騰訊安全研發(fā)了安全數(shù)據(jù)傳輸工具“信鴿”，新市民可以通過(guò)“信鴿”將個(gè)人信息合法合規(guī)地給到金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)這些信息進(jìn)行解析、加工和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，“這么做的好處是金融機(jī)構(gòu)可以有更多真實(shí)客觀的信息來(lái)評(píng)估個(gè)人或者商戶風(fēng)險(xiǎn)，這也是產(chǎn)品的核心優(yōu)勢(shì)。”
先“普”后“惠”
事實(shí)上，在《通知》發(fā)布之前，商業(yè)銀行已經(jīng)為部分新市民群體提供了與市民群體無(wú)差別的金融服務(wù)。在尹振濤看來(lái)，此次《通知》中新市民的“新”主要體現(xiàn)在四個(gè)方面：更加突出普惠金融的屬性；更加強(qiáng)調(diào)對(duì)就業(yè)和創(chuàng)業(yè)的支持；更加強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)的配套功能；更加貫徹ESG實(shí)踐理念。
在多位銀行業(yè)人士看來(lái)，當(dāng)前新市民金融服務(wù)最重要的還是“普”，如果需要金融服務(wù)的新市民人群還沒(méi)有找到，“惠”就根本無(wú)從談起。
“新市民群體精準(zhǔn)識(shí)別難度較大，有高凈值人群，但更多是長(zhǎng)尾客戶，分布行業(yè)種類多、就業(yè)企業(yè)規(guī)模小且分布廣泛，同時(shí)由于勞動(dòng)關(guān)系和勞動(dòng)性質(zhì)的特殊性，新市民流動(dòng)性較大，金融機(jī)構(gòu)無(wú)法及時(shí)掌握該部分客群的最新?tīng)顟B(tài)，增加了客群的精準(zhǔn)識(shí)別難度�！币患页巧绦胁块T總監(jiān)對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者稱，受這些因素影響，該行在系統(tǒng)內(nèi)對(duì)該部分客群無(wú)法建立標(biāo)簽，無(wú)法精準(zhǔn)識(shí)別并為其提供定向精準(zhǔn)服務(wù)，影響了專屬權(quán)益和特惠產(chǎn)品推介、金融知識(shí)宣傳等工作的效率和效果。
一家上市農(nóng)商行零售金融部副總經(jīng)理告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，為做好新市民金融服務(wù)，該行以“網(wǎng)格化”服務(wù)為載體，在起步階段有效保障了工作覆蓋面。
“新市民分布分散，花費(fèi)一定精力識(shí)別是當(dāng)前金融服務(wù)中面臨的一個(gè)比較實(shí)際的問(wèn)題，雖然借助全面推進(jìn)‘網(wǎng)格化’服務(wù)工作，能夠在面上形成較好的覆蓋，但在效率方面存在著短板。”上述農(nóng)商行零售金融部副總經(jīng)理同時(shí)指出，借助政務(wù)、第三方等相關(guān)平臺(tái)，集中批量定位新市民客群，是實(shí)現(xiàn)服務(wù)提質(zhì)增效的重要途徑。比如，該行通過(guò)大數(shù)法則分析各個(gè)新市民客群金融服務(wù)需求特點(diǎn)，在提升金融服務(wù)質(zhì)效方面發(fā)揮了積極作用。
一家城商行消費(fèi)金融部總經(jīng)理也介紹稱，科技助力是該行做好新市民金融服務(wù)的關(guān)鍵因素之一，早在2018年，該行就上線互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，積累了豐富的大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控經(jīng)營(yíng)，建立了完善的貸款線上運(yùn)營(yíng)管理體系，從流量獲客到貸后處置全流程實(shí)現(xiàn)了金融科技賦能，極大提高了業(yè)務(wù)辦理效率。
而隨著金融服務(wù)新市民群體的不斷下沉，征信白戶問(wèn)題也引發(fā)了部分銀行的思考。上述城商行部門總監(jiān)表示，解決新市民信用白戶，要以幫助該類群體實(shí)現(xiàn)首貸為目標(biāo)，通過(guò)豐富征信替代數(shù)據(jù)，用合理合規(guī)的方式將新市民等信用白戶納入征信體系，如強(qiáng)化銀政合作、強(qiáng)化銀企和銀村合作、強(qiáng)化三方支付等非金融渠道合作。
“可以探索在銀行流水、社保、納稅等基礎(chǔ)上，增加更多的收入認(rèn)定方式，如增加客戶微信等常用賬戶流水來(lái)甄別其收入能力和還款能力�！痹摮巧绦胁块T總監(jiān)提出。
陳波進(jìn)一步告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，對(duì)于一些銀行想做新市民征信白戶的金融服務(wù)，但沒(méi)有樣本做策略，他們可以與銀行機(jī)構(gòu)做“溫啟動(dòng)”，該方式具有特征豐富、互聯(lián)網(wǎng)客群風(fēng)控策略經(jīng)驗(yàn)、快速迭代等獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，來(lái)幫助銀行快速開(kāi)展業(yè)務(wù)，目前這方面已經(jīng)有了一些合作案例。
“鯰魚效應(yīng)”
與獲客難類似，風(fēng)控難也是目前銀行機(jī)構(gòu)服務(wù)新市民的關(guān)鍵難點(diǎn)之一。上述城商行部門總監(jiān)對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，新市民群體的特點(diǎn)決定該類客群中很大一部分具有工作穩(wěn)定性相對(duì)較差、無(wú)居住型房產(chǎn)、人員流動(dòng)性大等特點(diǎn)，且勞動(dòng)報(bào)酬大多非工資化，在社會(huì)福利保障方面還不夠充分，且該類群體違約成本相對(duì)較低，違約率相對(duì)較高。
“這些特點(diǎn)導(dǎo)致該類客群無(wú)法享受更加充分的銀行產(chǎn)品和服務(wù)，尤其是辦理貸款等業(yè)務(wù)時(shí)，額度等方面可能存在一定限制，且一旦發(fā)生違約，銀行難以采取有效措施或風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段挽回?fù)p失，針對(duì)該類客群整體風(fēng)險(xiǎn)防控存在難度�！痹摮巧绦胁块T總監(jiān)稱。
據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解，在沒(méi)有利用金融科技的情況下，客戶分層是目前銀行控制新市民群體風(fēng)險(xiǎn)的策略之一。一家城商行業(yè)務(wù)人士表示，客群分層是做好客戶信用評(píng)估的基礎(chǔ)，通常依據(jù)客戶授信種類、賬齡、金額等信息以及年齡、職業(yè)、學(xué)歷、收入等統(tǒng)計(jì)特征將客群進(jìn)行分層，應(yīng)用于客群準(zhǔn)入、信用評(píng)估、額度測(cè)算、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)等。
“金融科技可以提升新市民金融服務(wù)的可得性、可行性和可控性。”尹振濤表示，銀行最重要的就是風(fēng)控，在擴(kuò)大一個(gè)新用戶時(shí)，一定要做好風(fēng)控，把好風(fēng)控關(guān)，科技實(shí)力則可以突出優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，“從目前金融科技的應(yīng)用來(lái)看，以替代數(shù)據(jù)為支撐的大數(shù)據(jù)風(fēng)控仍然是金融機(jī)構(gòu)最常用和最有效的新技術(shù)工具，同時(shí)只有科技的手段才能降低金融服務(wù)成本。”
在一家民營(yíng)銀行人士看來(lái)，新市民金融服務(wù)的風(fēng)控不僅僅是額度、風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題，更重要的是數(shù)據(jù)化運(yùn)營(yíng)，這也是服務(wù)新市民群體的難點(diǎn)。通過(guò)海量數(shù)據(jù)(603138)進(jìn)行大數(shù)據(jù)風(fēng)控，可以極大地提高線上審批的速度（秒級(jí)）和極大擴(kuò)充了客戶貸后管理的維度，更加精準(zhǔn)地進(jìn)行客戶畫像和管理。
陳波對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者介紹稱，新市民群體最大的特點(diǎn)是征信數(shù)據(jù)不足，騰訊安全“信鴿” 引入公證處作為公證方，可以將用戶授權(quán)的信息在銀行的環(huán)境生成一份分析報(bào)告，更加有助于金融機(jī)構(gòu)評(píng)估新市民客戶的風(fēng)險(xiǎn)。
“銀行與科技公司合作的過(guò)程當(dāng)中應(yīng)該發(fā)揮‘鯰魚效應(yīng)’。”尹振濤表示，也就是金融機(jī)構(gòu)與科技公司相互促進(jìn)的過(guò)程，在科技服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)的過(guò)程當(dāng)中，科技不斷迭代，解決包括數(shù)據(jù)安全、隱私保護(hù)等等方面的欠缺，使之更加合規(guī)；金融機(jī)構(gòu)在合作過(guò)程當(dāng)中，能夠?qū)崿F(xiàn)更快、更好的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
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