銀行信貸業(yè)務(wù)將迎來規(guī)范、調(diào)整，2023年1月6日，來自銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布的信息，為進(jìn)一步促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提升信貸管理能力和金融服務(wù)效率，銀保監(jiān)會(huì)對相關(guān)信貸管理制度進(jìn)行了修訂，形成《固定資產(chǎn)貸款管理辦法（征求意見稿）》《流動(dòng)資金貸款管理辦法（征求意見稿）》《個(gè)人貸款管理辦法（征求意見稿）》《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)管理規(guī)定（征求意見稿）》（以下簡稱“三個(gè)辦法一個(gè)規(guī)定”），現(xiàn)向社會(huì)公開征求意見。為填補(bǔ)關(guān)于貸款期限的制度空缺，本次修訂明確，個(gè)人消費(fèi)貸款期限不得超過5年，個(gè)人經(jīng)營貸款期限一般不超過5年。在分析人士看來，此舉使信貸管理制度辦法更好地契合融資實(shí)際，有助于更好地防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。
個(gè)人消費(fèi)貸期限不得超過5年
本次監(jiān)管將《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》《個(gè)人貸款管理暫行辦法》和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》等信貸管理制度進(jìn)行修訂，形成了“三個(gè)辦法一個(gè)規(guī)定”。
修訂的重點(diǎn)內(nèi)容主要有：適度拓寬流動(dòng)資金貸款與固定資產(chǎn)貸款用途及貸款對象范圍，滿足信貸市場實(shí)際需求。合理調(diào)整貸款業(yè)務(wù)辦理模式，明確視頻面談、非現(xiàn)場調(diào)查等辦理形式，適配新型融資場景。優(yōu)化流動(dòng)資金貸款測算要求，增加信用方式辦理貸款相關(guān)內(nèi)容，更好契合融資實(shí)際等內(nèi)容。
為填補(bǔ)關(guān)于貸款期限的制度空缺，并有效防范貸款期限錯(cuò)配產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，本次修訂明確：流動(dòng)資金貸款期限不得超過3年。固定資產(chǎn)貸款期限原則上不超過10年，辦理期限超過10年貸款的，應(yīng)由總行負(fù)責(zé)審批，其中經(jīng)營范圍為全國的銀行，可授權(quán)一級(jí)分行審批。個(gè)人消費(fèi)貸款期限不得超過5年，個(gè)人經(jīng)營貸款期限一般不超過5年，對于貸款用途對應(yīng)的經(jīng)營現(xiàn)金流回收周期較長的，最長不超過10年。
在流動(dòng)資金貸款測算要求方面，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人在答記者問時(shí)表示，考慮不同類型流動(dòng)資金借款人差別較大，實(shí)際需求不盡相同，本次修訂更加注重流動(dòng)資金貸款的靈活性，支持商業(yè)銀行積極發(fā)揮主觀能動(dòng)性�！读鲃�(dòng)資金貸款管理辦法（征求意見稿）》明確，貸款人應(yīng)根據(jù)借款人經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)特征及應(yīng)收賬款、存貨、應(yīng)付賬款、資金循環(huán)周期等要素測算其營運(yùn)資金需求，辦法后附測算方法示例供參考。同時(shí)，增加了“貸款人應(yīng)根據(jù)實(shí)際需要，制定針對不同類型借款人的有效測算方法”，以及“對于小微企業(yè)借款人，貸款人可通過其他方式分析判斷借款人營運(yùn)資金需求”的規(guī)定。
在招聯(lián)金融首席研究員董希淼看來，從相關(guān)辦法征求意見稿的內(nèi)容看，此次修訂總體上堅(jiān)持與時(shí)俱進(jìn)，充分吸收市場主體和金融機(jī)構(gòu)的訴求（如增加緊急用款相關(guān)規(guī)定，提升受托支付的靈活性），及時(shí)反映金融科技對信貸流程和場景的影響（如明確視頻面談等辦理形式，適配新型融資場景），從而使信貸管理制度辦法更好地契合融資實(shí)際，更好地支持良性金融創(chuàng)新，進(jìn)而助力提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，更好地防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。
推動(dòng)消費(fèi)貸、經(jīng)營貸回歸產(chǎn)品本源
在明確受托支付標(biāo)準(zhǔn)，提升受托支付的靈活性方面，“三個(gè)辦法一個(gè)規(guī)定”也提出了明確要求。具體為，對于固定資產(chǎn)貸款，明確向借款人某一交易對象單筆支付金額超過五百萬元人民幣的，應(yīng)采用受托支付方式，并將受托支付時(shí)限在相關(guān)特殊情況下放寬至十日內(nèi)。對于流動(dòng)資金貸款，規(guī)定支付對象明確且向借款人某一交易對象單筆支付金額超過一千萬元人民幣，應(yīng)采用受托支付方式。
在借款人緊急用款場景下，允許貸款人可適當(dāng)簡化受托支付事前證明材料和流程，并予以事后審核。對于個(gè)人貸款，單次提款金額超過30萬元人民幣的個(gè)人消費(fèi)貸款，以及單次提款金額超過50萬元人民幣的個(gè)人經(jīng)營貸款，應(yīng)采用受托支付方式。銀保監(jiān)會(huì)指出，商業(yè)銀行可根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制需要，在規(guī)定的受托支付相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上設(shè)置更為嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)。規(guī)定中的受托及自主支付賬戶均為銀行賬戶。
光大銀行(601818)金融市場部宏觀研究員周茂華在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，金融業(yè)務(wù)更加豐富，市場對金融服務(wù)需求也在變化，產(chǎn)生新的需求；金融監(jiān)管部門適時(shí)對其中一些滯后的規(guī)定進(jìn)行調(diào)整，以適應(yīng)市場需求和金融業(yè)務(wù)發(fā)展。從內(nèi)容來看，“三個(gè)辦法一個(gè)規(guī)定”主要是適應(yīng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展需求，提升金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控能力和金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效率。明確受托支付標(biāo)準(zhǔn)主要是在滿足個(gè)人和企業(yè)貸款需求的同時(shí)，提升商業(yè)銀行有效防控風(fēng)險(xiǎn)的需要，推動(dòng)消費(fèi)貸、經(jīng)營貸回歸產(chǎn)品本源，避免資金被挪用導(dǎo)致潛在風(fēng)險(xiǎn)等。從內(nèi)容看，該規(guī)定明確了受托支付對應(yīng)的貸款額度、受托支付時(shí)限，緊急場景，也是為消費(fèi)者提供最大限度便利。
除此之外，本次修訂還對防控貸款資金挪用行為進(jìn)行了規(guī)定，將貸款過程中可能存在的違規(guī)行為落實(shí)到個(gè)人。貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定，借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款等情形時(shí)，如個(gè)人經(jīng)營貸被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域等，借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任，以及貸款人可采取的提前收回貸款、調(diào)整貸款支付方式、壓降授信額度、停止或中止貸款發(fā)放等措施，并追究相應(yīng)法律責(zé)任。貸款人應(yīng)健全貸款資金支付管控體系，加強(qiáng)金融科技應(yīng)用，有效監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。發(fā)現(xiàn)借款人挪用貸款資金的，應(yīng)按照合同約定采取相應(yīng)措施進(jìn)行管控。
銀保監(jiān)會(huì)表示，下一步將根據(jù)社會(huì)各界反饋意見，進(jìn)一步修改完善“三個(gè)辦法一個(gè)規(guī)定”并適時(shí)發(fā)布實(shí)施。
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