4月25日晚間，江蘇銀行發(fā)布2022年年度報(bào)告。報(bào)告顯示，江蘇銀行全年實(shí)現(xiàn)營收同比增長10.66%，歸母凈利潤同比增長28.90%；不良貸款額較上年末下降0.35億元，不良率降至0.94%，實(shí)現(xiàn)雙降；撥備覆蓋率較上年末提升54.35個(gè)百分點(diǎn)，再創(chuàng)新高。同時(shí)，該行“信貸+非信貸”全口徑撥備計(jì)提水平居于上市銀行最前列，公司擬繼續(xù)按30%的現(xiàn)金比例分紅，以高回報(bào)持續(xù)回饋投資者。
業(yè)績持續(xù)高增，經(jīng)營發(fā)展韌性進(jìn)一步增強(qiáng)
過去的一年，需求收縮、供給沖擊、預(yù)期轉(zhuǎn)弱三重壓力和復(fù)雜多變的外部環(huán)境給銀行經(jīng)營帶來不小的挑戰(zhàn)，但江蘇銀行的業(yè)績依然逆勢高增。該行充分發(fā)揮兼具大銀行品牌實(shí)力和小銀行靈活高效的比較優(yōu)勢，加快推進(jìn)“輕資本經(jīng)營+數(shù)智化建設(shè)”雙重突破，重點(diǎn)打造“大財(cái)富、交易銀行、直接融資和間接融資互促共進(jìn)”三大動力源，著力塑造增長的第二曲線，持續(xù)推動各項(xiàng)業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展，再次交出一份厚積薄發(fā)、提質(zhì)增效的優(yōu)秀答卷。
截至2022年末，江蘇銀行總資產(chǎn)達(dá)2.98萬億元，較上年末增長13.80%；各項(xiàng)存款余額16251.47億元，較上年末增長11.99%；各項(xiàng)貸款余額16041.89億元，較上年末增長14.57%。該行全年實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入705.70億元，同比增長10.66%；實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤253.86億元，同比增長28.9%，ROA、ROE較上年進(jìn)一步提升；不良貸款率0.94%，較上年末下降了0.14個(gè)百分點(diǎn)，撥備覆蓋率362.07%，較上年末提升了54.35個(gè)百分點(diǎn)。
值得一提的是，江蘇銀行2022年凈息差2.32%，較上年提升0.04個(gè)百分點(diǎn)，絕對水平和趨勢顯著優(yōu)于行業(yè)。進(jìn)一步研究發(fā)現(xiàn)，此為江蘇銀行多措并舉調(diào)優(yōu)結(jié)構(gòu)、降本增效所達(dá)成的結(jié)果，足見其經(jīng)營管理功力之深厚。
加碼對公實(shí)貸，服務(wù)實(shí)體成效顯著提升
記者了解到，江蘇銀行是全球百強(qiáng)銀行、全國系統(tǒng)重要性銀行、江蘇省最大的法人銀行。該行深耕江蘇多年，經(jīng)營機(jī)構(gòu)輻射全國三大經(jīng)濟(jì)圈，業(yè)務(wù)覆蓋中國經(jīng)濟(jì)最具活力的區(qū)域，其大本營江蘇省經(jīng)濟(jì)興、實(shí)體旺，制造類產(chǎn)業(yè)鏈尤為出眾。在過去的一年中，江蘇銀行緊隨政策導(dǎo)向，強(qiáng)化對公板塊一體化經(jīng)營，著力為企業(yè)提供“直接融資+間接融資”“金融+非金融”的全生態(tài)、全生命周期綜合服務(wù)。
截至2022年末，江蘇銀行對公貸款余額8549億元，較上年末增長17.74%。從重點(diǎn)細(xì)分領(lǐng)域看，該行基建類貸款余額3304億元，較上年末增長18.71%；制造業(yè)貸款余額1932億元，較上年末增長20.75%；發(fā)放供應(yīng)鏈金融貸款同比增長70%。不難發(fā)現(xiàn)，上述重點(diǎn)領(lǐng)域貸款余額增速顯著高于對公貸款和全部貸款增速�；蚴芤嬗诖耍K銀行結(jié)算性存款拓展成效進(jìn)一步增強(qiáng)，對整體負(fù)債成本、結(jié)構(gòu)優(yōu)化起到了重要支撐作用。
與此同時(shí)，江蘇銀行綜合運(yùn)用各類金融工具，創(chuàng)設(shè)多元業(yè)務(wù)生態(tài)圈。年報(bào)顯示，2022年，江蘇銀行債務(wù)融資工具主承銷金額2171億元，在國內(nèi)同業(yè)中排名前列；承銷全國首單資產(chǎn)擔(dān)保債務(wù)融資工具、全國首單高成長ABCP；國際結(jié)算量首破2000億美元，達(dá)2257.25億美元，跨境電商結(jié)算量突破300億美元。
小微金融、綠色金融特色優(yōu)勢進(jìn)一步彰顯
一直以來，小微金融對于江蘇銀行來說都屬于“名片級”存在。該行小微貸款市場份額連續(xù)多年穩(wěn)居江蘇省內(nèi)第一位，在過去的一年，其小微信貸業(yè)務(wù)在鞏固中繼續(xù)增量擴(kuò)面。
截至2022年末，江蘇銀行小微貸款余額5618億元，其中，普惠型小微貸款余額1385億元，較上年末增長29.3%；科技型企業(yè)貸款余額1428億元，排名江蘇省內(nèi)第一位，實(shí)現(xiàn)江蘇省內(nèi)專精特新企業(yè)三分之二有服務(wù)、三分之一有授信，省內(nèi)高企三分之一有服務(wù)、六分之一有授信。同時(shí)，江蘇銀行服務(wù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體超5000戶，業(yè)內(nèi)率先為江蘇省農(nóng)村知識產(chǎn)權(quán)交易信息服務(wù)平臺實(shí)現(xiàn)“云認(rèn)證、云簽約、云支付”，服務(wù)鄉(xiāng)村振興成效不斷彰顯。
手握金剛鉆，攬得瓷器活。在年報(bào)中，江蘇銀行對破解小微業(yè)務(wù)難題的“金剛鉆”做了詳解，究其核心要義，在于數(shù)字化模式的快速迭代。據(jù)悉，江蘇銀行建立健全“總行有部門、分行有中心、支行有團(tuán)隊(duì)”的垂直化小微經(jīng)營管理體系，專業(yè)化、高素質(zhì)的中小企業(yè)服務(wù)隊(duì)伍超過千人，實(shí)現(xiàn)對客戶的精細(xì)化分類、分層服務(wù)與管理。該行在業(yè)內(nèi)較早推出自研大數(shù)據(jù)庫，率先落地全線上小微信貸產(chǎn)品，經(jīng)歷了7年多實(shí)戰(zhàn)檢驗(yàn)與迭代。通過將大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)和冷熱數(shù)據(jù)關(guān)系分析運(yùn)用貫穿于貸前、貸中、貸后全流程，江蘇銀行數(shù)字化小微展業(yè)模式成熟度再上新臺階。2022年，江蘇銀行普惠小微業(yè)務(wù)通過線上渠道獲客量占新增客戶量比例近三分之二，小微業(yè)務(wù)連續(xù)多年實(shí)現(xiàn)不良貸款額、不良貸款率雙降，與大公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)的協(xié)同聯(lián)動效應(yīng)顯著增強(qiáng)。
如果說江蘇銀行靚麗名片的一面是小微，那另一面則印著綠色。從MSCI最新數(shù)據(jù)看，江蘇銀行ESG評級進(jìn)一步上調(diào)，這與該行積極踐行ESG理念，全力推動綠色可持續(xù)發(fā)展不無關(guān)系。2022年，江蘇銀行綠色投融資規(guī)模3203億元，較上年同期增長52%。翻看江蘇銀行年報(bào)，可以發(fā)現(xiàn)該行圍繞支持清潔能源、節(jié)能環(huán)保、碳減排技術(shù)等重點(diǎn)領(lǐng)域，加大清潔能源貸款等綠色信貸投放，創(chuàng)新推出“園區(qū)綠色升級貸”“整縣分布式光伏貸款”“環(huán)保擔(dān)”“碳賬戶掛鉤貸款”等特色產(chǎn)品，綠色信貸余額2015億元，較上年末增長近60%。按人民銀行統(tǒng)計(jì)口徑，江蘇銀行綠色信貸增速、占比在人民銀行總行直管的24家銀行中均保持領(lǐng)先。值得一提的是，2023年，江蘇銀行成功當(dāng)選聯(lián)合國環(huán)境署金融倡議組織銀行理事會中東亞地區(qū)唯一理事代表。
財(cái)富管理持續(xù)發(fā)力，零售業(yè)務(wù)再創(chuàng)佳績
近年來，風(fēng)險(xiǎn)分散、利潤穩(wěn)定、逆周期性強(qiáng)的零售業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行競相布局的重點(diǎn)，作為城商行零售排頭兵、銀行業(yè)零售生力軍，江蘇銀行在零售需求并不旺的2022年，逆勢再創(chuàng)亮眼佳績。截至2022年末，江蘇銀行零售存款余額5552億元，較上年末增長31.21%，零售貸款余額6045億元，較上年末增長7.67%。值得注意的是，早在2022年一季度，江蘇銀行就成為了國內(nèi)首家零售AUM突破萬億的城商行。2022年末，該行零售AUM規(guī)模進(jìn)一步躍升至10754.26億元，較上年末增長16.57%。此外，作為江蘇銀行財(cái)富管理板塊中的重要一環(huán)，蘇銀理財(cái)公司連續(xù)7年獲評《普益標(biāo)準(zhǔn)》綜合理財(cái)能力國內(nèi)城商行第一名，2022年末理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模4383億元，規(guī)模繼續(xù)位列城商行第一位。
進(jìn)一步研究發(fā)現(xiàn)，針對財(cái)富管理領(lǐng)域中高凈值客群這一“兵家必爭之地”，江蘇銀行深化公私業(yè)務(wù)融合，加快迭代“4+N”私人銀行服務(wù)體系，不斷提升優(yōu)質(zhì)客群的服務(wù)能力；持續(xù)深化與頭部管理人合作，加強(qiáng)“選募管服”的全流程管理，豐富產(chǎn)品代銷品類，提升對客服務(wù)的全面性與體驗(yàn)感。截至2022年末，江蘇銀行財(cái)富客戶與私行客戶金融資產(chǎn)余額超3000億元，資產(chǎn)規(guī)模與客戶數(shù)增速超20%。
在銀行大零售布局版圖中，消費(fèi)金融領(lǐng)域的爭奪絲毫不遜于財(cái)富管理，這從去年多家銀行積極獲取消金公司牌照和增資動作就可見一斑。作為該領(lǐng)域的先行者，江蘇銀行在2022年進(jìn)一步加快速度。截至去年末，江蘇銀行信用卡累計(jì)發(fā)卡653.36萬張，較上年末增長28.19%，信用卡貸款余額358億元，較上年末增長26%，新能源汽車消費(fèi)分期業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)較快發(fā)展，家裝分期信貸余額同比翻番。憑借互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)基因的加持，江蘇銀行子公司蘇銀消金繼2021年開業(yè)首年實(shí)現(xiàn)盈利后，總資產(chǎn)規(guī)模已近250億元，在同類公司中不斷爭先進(jìn)位，業(yè)務(wù)規(guī)模、效益和質(zhì)量進(jìn)一步提升。
資產(chǎn)質(zhì)量邁入第一梯隊(duì)，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力持續(xù)增強(qiáng)
資產(chǎn)質(zhì)量是銀行基業(yè)長青的生命線。江蘇銀行深諳此道，2022年在資產(chǎn)質(zhì)量端實(shí)現(xiàn)了不良貸款余額、不良貸款率、逾期率和關(guān)注率“四降”，風(fēng)控領(lǐng)域的多項(xiàng)關(guān)鍵先導(dǎo)指標(biāo)持續(xù)保持優(yōu)秀水平。
截至2022年末，江蘇銀行不良貸款率0.94%，較上年末下降0.14個(gè)百分點(diǎn)；逾期貸款率1.02%，較上年末下降0.15個(gè)百分點(diǎn)；關(guān)注類貸款比例1.31%，較上年末下降0.03個(gè)百分點(diǎn)。值得點(diǎn)贊的是，江蘇銀行撥備覆蓋率362.07%，較上年末提升54.35個(gè)百分點(diǎn)，上市七年來逐年提升，特別是其“信貸+非信貸”全口徑撥備厚度已超越了眾多單信貸撥備覆蓋率在400%以上的同業(yè)，處于行業(yè)頂端。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速，科技賦能效果全方位顯現(xiàn)
打造“最具互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)基因的銀行”，這是江蘇銀行定期報(bào)告中的鮮明標(biāo)簽，2022年同樣沒有缺席。當(dāng)前，江蘇銀行在智慧進(jìn)化的道路上正策馬揚(yáng)鞭，越發(fā)蹄疾步穩(wěn)。
記者獲悉，在人工智能及ChatGPT火熱的當(dāng)下，江蘇銀行率先開展了以Codex和ChatGPT為代表的大語言模型研究，探索代碼編寫等生產(chǎn)力場景以及配套技術(shù)方案在客戶服務(wù)、日常辦公等其他領(lǐng)域的應(yīng)用，加快“無接觸”服務(wù)迭代，實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程“面對面”客戶觸達(dá)。近期，江蘇銀行自主研發(fā)的擁有最大1760億參數(shù)的大語言模型平臺“智慧小蘇”已順利投產(chǎn)，并實(shí)現(xiàn)客戶場景的首次應(yīng)用。
另據(jù)年報(bào)顯示，江蘇銀行以手機(jī)銀行APP、天天理財(cái)APP兩大核心載體為依托，強(qiáng)化數(shù)字驅(qū)動、場景建設(shè)和落地應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)交易平臺向線上客戶服務(wù)平臺的加速轉(zhuǎn)變。最新數(shù)據(jù)顯示，江蘇銀行手機(jī)銀行月活躍客戶數(shù)超過530萬戶，繼續(xù)位列城商行第一位。“天天理財(cái)”在《互聯(lián)網(wǎng)周刊》2022年銀行業(yè)直銷銀行排名中繼續(xù)位列第一位。該行對公業(yè)務(wù)領(lǐng)域的拳頭產(chǎn)品“蘇銀金管家”現(xiàn)金結(jié)算系統(tǒng)累計(jì)服務(wù)客戶2萬余戶，較上年末增長120%，產(chǎn)品交易量近2萬億元，較上年增長32%，榮獲中國數(shù)字金融創(chuàng)新大賽最高獎(jiǎng)項(xiàng)。
低估績優(yōu)白馬股凸顯投資性價(jià)比
作為一家上市公司，股價(jià)不能反映全部，但可從中窺見一斑。2022年，在全球市場波動加劇的環(huán)境下，A股銀行板塊總體表現(xiàn)平平，然而江蘇銀行股價(jià)逆勢上漲32.86%，居行業(yè)第一位，投資人的認(rèn)可度不言而喻。眾多券商發(fā)布研報(bào)，給予江蘇銀行“買入”“增持”“強(qiáng)烈推薦”評級；大股東多次大手筆增持，更加凸顯了對江蘇銀行未來發(fā)展前景的信心。光環(huán)之下定睛思考，江蘇銀行當(dāng)前PB僅為0.6倍，疊加持續(xù)高成長的業(yè)績表現(xiàn)，其投資價(jià)值、性價(jià)比或值得繼續(xù)關(guān)注。
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