債務(wù)協(xié)商,于負(fù)債逾期、急切想要“上岸”的借款人而言并不陌生。近年來,網(wǎng)絡(luò)上充斥著大量以債務(wù)重組為名義的個人或公司,以中介、法務(wù)的身份定位,為借款人提供所謂延期、停催以及協(xié)商減免等服務(wù),并從中賺取傭金。
這類廣告無孔不入,弄虛作假的協(xié)商手段也讓金融機(jī)構(gòu)叫苦不迭。7月19日,讀者喬羽(化名)向北京商報記者反映稱,自己朋友圈一名貸款服務(wù)中介發(fā)布“大量收捷信逾期,保出結(jié)清證明”相關(guān)內(nèi)容,聲稱可通過債務(wù)處理減免結(jié)清捷信消費金融貸款,并做出了“0元結(jié)清”“低至1折”等承諾。
北京商報記者進(jìn)一步調(diào)查發(fā)現(xiàn),喬羽所說的“大量收捷信逾期”本質(zhì)上就是債務(wù)協(xié)商,借款用戶在協(xié)商完成前需要先向中介支付一定比例的服務(wù)費。而這類瞄準(zhǔn)捷信消費金融精準(zhǔn)“開炮”的廣告在互聯(lián)網(wǎng)上也并不少見,為什么選擇捷信消費金融?“0元結(jié)清”真的能實現(xiàn)嗎?
代理中介承諾“0元結(jié)清”
中介代理協(xié)商還款手段又“升級”了,這次直言能0元結(jié)清。
“朋友圈發(fā)布的廣告中,說大量收捷信逾期,0元結(jié)清,保出結(jié)清證明,不用郵寄手機(jī)號,7-15天左右出方案。想問問這種情況真的靠譜嗎?”看到貸款中介發(fā)布的廣告后,喬羽提出了這樣的疑問。喬羽指出:“一直知道債務(wù)協(xié)商、停息掛賬這些操作,但還是頭一次看到中介直接點名某家機(jī)構(gòu),還說是0元結(jié)清。”
帶著喬羽的困惑,根據(jù)喬羽提供的信息,北京商報記者找到了這名發(fā)布0元結(jié)清廣告的貸款服務(wù)中介張洲(化名)。在問及“大量收捷信逾期”的廣告信息后,張洲首先詢問了在捷信消費金融的欠款還剩多少、是否已經(jīng)逾期等信息,隨后便提到服務(wù)費為協(xié)商減免金額的20%,包操作。
對于0元結(jié)清這一宣傳點,張洲解釋道,0元結(jié)清,就是付完服務(wù)費后不用再還款了,直接結(jié)清。以欠款1.2萬元為例,捷信消費金融直接減免1.2萬元,需要支付20%的服務(wù)費,共計2400元!叭绻阆氩僮,只需要提交資料,再做個呼叫轉(zhuǎn)移就行了,由法務(wù)老師進(jìn)行操作。”張洲補(bǔ)充稱。用戶所需要填寫的資料除了基礎(chǔ)的身份信息外,還包括辦理貸款時填寫的城市和學(xué)歷、總貸款次數(shù)、剩余還款金額等。
0元結(jié)清意味著用戶只需要支付20%的費用,就能償還全部的欠款。在問及0元結(jié)清是否還需要滿足其他要求時,張洲指出,沒有其他要求,只需要提供對應(yīng)的資料信息,后續(xù)便可以直接由法務(wù)老師負(fù)責(zé)。
北京商報記者進(jìn)一步調(diào)查發(fā)現(xiàn),在各類公開社交平臺上,還有大量貸款中介發(fā)布0元結(jié)清捷信消費金融逾期的廣告。這類廣告大多提示用戶,可通過提供相關(guān)證明材料(收入證明、家庭財務(wù)狀況證明等)向捷信消費金融客服提出0元結(jié)清的要求,再共同協(xié)商還款方案,最終實現(xiàn)0元結(jié)清。廣告的最后,往往是中介留下的個人聯(lián)系方式,引導(dǎo)用戶授權(quán)代理協(xié)商。
“0元結(jié)清主要是為了吸引用戶,想要實現(xiàn)這一步也是有條件的。具體的操作金額,要看本金償還情況和逾期周期,只能說0元結(jié)清是最好的結(jié)果!绷硪幻麄鶆(wù)協(xié)商中介坦言道。
此外,在北京商報記者連續(xù)追問能否確保0元協(xié)商后,張洲又表示,通常都是0元,但不能說保證。即便不是0元,最多也就是1-3折即可結(jié)清。
“最初我還以為是捷信消費金融開放了新的還款通道。如果還是債務(wù)協(xié)商的話,不確定因素還是很多!贬槍η笆銮闆r,喬羽如是說道。
精準(zhǔn)“狙擊”捷信消金
在采訪過程中,張洲將這一協(xié)商流程定位為“債務(wù)處理”。借款用戶需要先行支付一半的服務(wù)費,在協(xié)商完成后支付剩余部分,操作周期大約7-15個工作日。
經(jīng)北京商報記者對比,從業(yè)務(wù)流程來看,張洲所述的結(jié)清流程,與過往受到廣泛關(guān)注的債務(wù)協(xié)商流程基本一致,均是通過授權(quán)第三方代理向金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行延期還款、減免還款金額等協(xié)商流程,背后也同樣有所謂法務(wù)老師在進(jìn)行指導(dǎo)。用戶在提供對應(yīng)信息后,通常是以將自己的電話卡郵寄給貸款中介,由對方與平臺方進(jìn)行直接溝通。本次張洲提出的設(shè)置呼叫轉(zhuǎn)移也是同一目的。
與過往操作最大的不同,則在于0元結(jié)清。而值得一提的是,上述協(xié)商方案僅僅針對捷信消費金融。在問及其他消費金融機(jī)構(gòu)能否操作0元結(jié)清時,張洲表示,其他消費金融機(jī)構(gòu)只能做停催、延期或者分期。
為何選中捷信消費金融?張洲等中介人員在采訪中未給出正面回應(yīng),但話語間也隱晦地指向了捷信消費金融當(dāng)前的運營狀態(tài)。近兩年來,從裁員、暫停自營業(yè)務(wù)到轉(zhuǎn)讓消費金融牌照,圍繞捷信消費金融展業(yè)的消息頻出,公司業(yè)績也大幅下滑。
而捷信消費金融在貸后管理方面的混亂,也引發(fā)用戶的不滿。讀者唐千(化名)告訴北京商報記者,自己于2018年在捷信消費金融借款4萬元,自2020年開始出現(xiàn)逾期,但累計還款金額已達(dá)到4萬余元!2023年3月,一個自稱捷信消費金融外包調(diào)解中心的人員給我打電話,說我還欠捷信消費金融2萬元,并提出再一次性還款6000元便可以結(jié)清欠款并開具結(jié)清證明。”唐千稱。
為了解決逾期這塊“心病”,唐千在簡單盤算過后通過捷信消費金融線上渠道還款6000元,但卻未能在約定時間內(nèi)收到捷信消費金融的結(jié)清證明。兩個月后,唐千再次收到了捷信消費金融的催收電話,經(jīng)其查詢,自己在捷信消費金融仍有7000余元借款在逾期中,并仍在計算逾期利息。在唐千與捷信消費金融客服后續(xù)的溝通中,客服對這一結(jié)清方案進(jìn)行了否認(rèn)。
在唐千看來,捷信消費金融這類外包催收方與客服解決方案不一致,讓還款流程顯得更加混亂。也有受訪用戶認(rèn)為,一方面相較于用戶,中介方對于各類金融機(jī)構(gòu)了解程度更高,更能從中找空子、鉆漏子;另一方面,捷信消費金融當(dāng)前本身的經(jīng)營狀態(tài)和在催收方面的無序管理,也讓非法代理維權(quán)有機(jī)可乘,甚至做出了0元結(jié)清等宣傳。
在各類公開社交平臺上,反饋捷信消費金融不當(dāng)催收的信息不在少數(shù)。在分析人士看來,綜合中介和貸款用戶的反饋來看,捷信消費金融當(dāng)前在催收等業(yè)務(wù)中展業(yè)模式讓非法代理維權(quán)鉆了空子。
易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮表示,從持牌機(jī)構(gòu)來看,其未對外部及時、透明地公布相關(guān)信息,使得金融消費者并不了解目前機(jī)構(gòu)情況;從外部中介來看,其試圖利用金融消費者與持牌機(jī)構(gòu)間的信息不對稱進(jìn)行牟利。
厚雪研究首席研究員于百程分析直言,捷信消費金融當(dāng)下的展業(yè)狀態(tài),影響了其催收效率,部分逾期的借款人開始持觀望態(tài)度。在這種背景下,一些貸款中介利用這一點,給予誘人的承諾以吸引借款人。這類中介的方式,和網(wǎng)絡(luò)上為個人提供債務(wù)處置代理服務(wù)的中介本質(zhì)上是類似的。
中介精準(zhǔn)“狙擊”,當(dāng)事方捷信消費金融對此是否知情?對于用戶所說的客服與催收方協(xié)商口徑不一致的情況,該公司計劃如何解決?當(dāng)前在貸后管理方面有哪些管控手段?逾期用戶又有哪些常規(guī)渠道和公司進(jìn)行協(xié)商還款?北京商報記者向捷信消費金融方面進(jìn)行了采訪。
捷信消費金融回應(yīng)稱,當(dāng)前公司治理和業(yè)務(wù)進(jìn)展一如既往,正常進(jìn)行。同時積極致力于打擊網(wǎng)絡(luò)非法中介的宣教活動,以確?蛻舨槐痪W(wǎng)絡(luò)非法中介提供的不真實和欺詐廣告所誤導(dǎo)。公司一直與相關(guān)部門合作,以減少這些非法代理中介的行為所帶來的危害。
非法維權(quán)或?qū)⒈慌e報
0元結(jié)清逾期款項,在消費金融行業(yè)內(nèi)究竟能否實現(xiàn)?北京商報記者也向包括捷信消費金融在內(nèi)的多家消費金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了求證。
針對“中介承諾的0元結(jié)清,可行性大不大”這一問題,有消費金融機(jī)構(gòu)人員直接給出了“騙局”的評價。前述從業(yè)人員指出,這就是非法代理維權(quán)的一種,用戶本身也可以向平臺提出合理的訴求,與平臺進(jìn)行協(xié)商和交涉。金融機(jī)構(gòu)對于用戶協(xié)商還款留有空間,但肯定是基于對真實材料的審核。
另一名消費金融機(jī)構(gòu)工作人員同樣提到,從企業(yè)展業(yè)實際情況來看,0元結(jié)清的概率基本沒有。代理維權(quán)本身就是非法的,如果機(jī)構(gòu)識別到協(xié)商方并非為借款用戶本人,可能會直接向警方進(jìn)行舉報,制造虛假材料的更是不會受理,也不排除0元結(jié)清是騙錢。
而捷信消費金融則進(jìn)一步強(qiáng)調(diào),公司的經(jīng)營原則是必須全額償還合同債務(wù)。同時,公司致力于在準(zhǔn)確和公平的原則基礎(chǔ)之上,為有經(jīng)證實和有記錄可查詢的、確有財務(wù)困難的客戶提供支持。
事實上,用戶通過代理協(xié)商維權(quán),中介方在收款后“跑路”的情況也并不少見。蘇筱芮指出,用戶通過代理協(xié)商平臺操作還款可能泄露個人信息,使得信息遭受不法利用,此外還可能被騙取各類名目的費用,在財產(chǎn)上遭受損失。
回歸到捷信消費金融的催收業(yè)務(wù)上,蘇筱芮表示,對于捷信消費金融而言,后續(xù)的情況不外乎三種,第一種是情況好轉(zhuǎn)繼續(xù)經(jīng)營,第二種是被外部股東收購后繼續(xù)經(jīng)營,第三種是有序退出。不論哪種情況,理順機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債都是其中的必經(jīng)環(huán)節(jié),并不影響逾期用戶履行還款義務(wù)。
“而不論是哪種結(jié)局,捷信消費金融都要做好對應(yīng)的管理業(yè)務(wù)。建議捷信消費金融強(qiáng)化與金融消費者之間的溝通與交流,如果確實委托了外包機(jī)構(gòu),也可以對外公示外包機(jī)構(gòu)的名稱及官方聯(lián)絡(luò)方式,避免‘李鬼’趁虛而入!碧K筱芮說道。
于百程同樣提到,網(wǎng)絡(luò)上的貸款中介魚龍混雜,容易讓用戶陷入新的騙局中。同時,捷信消費金融屬于持牌的金融機(jī)構(gòu),借款人逾期信息會與央行征信系統(tǒng)對接,從而影響個人征信。為了防止相關(guān)風(fēng)險,借款人如有協(xié)商需求,可通過正規(guī)渠道進(jìn)行申請溝通,跟金融機(jī)構(gòu)直接溝通解決。
北京商報記者 廖蒙
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