編者按：
“要始終堅持以人民為中心的發(fā)展思想，推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展�！弊鳛榻鹑诠ぷ髡涡�、人民性的集中體現(xiàn)，普惠金融一頭連著群眾生活的“小日子”和企業(yè)經(jīng)營的“小生意”，另一頭連著經(jīng)濟發(fā)展的“大格局”。扎根上海75年，上海農(nóng)商銀行相信“生活存真”，心懷“金融向善”，堅持“相伴成長”，聚焦不同時代、不同行業(yè)、不同企業(yè)的發(fā)展特點，持續(xù)提升社會民生、小微企業(yè)、“三農(nóng)”等重點領(lǐng)域的金融服務(wù)可得性，全力書寫普惠金融“大文章”。普惠金融助力百姓美好生活，不僅是上海農(nóng)商銀行應(yīng)當(dāng)踐行的企業(yè)使命，更是時刻保有的家國情懷。
上海，是中國最大的經(jīng)濟中心城市，也正加速向國際金融中心奔跑，眾多大型企業(yè)和金融機構(gòu)將總部設(shè)置于此，它們是經(jīng)濟的“大動脈”，商貿(mào)往來如江河奔涌。而占比超九成的小微企業(yè)則組成了上海經(jīng)濟的“毛細血管”，成為經(jīng)濟基本盤的微觀基礎(chǔ)和韌性所在。
一個商戶的收入，也是一個家庭的希望，折射出一方經(jīng)濟的發(fā)展，推動著一座城市的繁榮……保小微就是保民生，但小微商戶往往規(guī)模偏小，經(jīng)營規(guī)范欠佳，缺乏完整的財務(wù)報表，無法提供有效的抵押物，面對數(shù)量龐大、融資需求旺盛的小微客戶群體，僅依托原有的信貸模式必定難以解決資金之渴，必須對信貸模式進行變革、優(yōu)化。
為小微商戶打通融資“通路”，是以上海農(nóng)商銀行為代表的金融力量的責(zé)任之舉。作為扎根申城75年的金融機構(gòu)，上海農(nóng)商銀行積極履行金融為民、惠民、便民的責(zé)任，成立微貸中心，深耕普惠長尾客群，進一步推進普惠金融擴面增量、提質(zhì)增效。
微貸，有著甘霖雨露般的潤物之力，對推動實體經(jīng)濟發(fā)展，促進共同富裕具有重要意義。在破解普惠小微融資難、首貸難等方面，上海農(nóng)商銀行微貸中心運用“本土金融、面向小微、信用為主、靈活高效”的作業(yè)特點，切實將普惠金融服務(wù)輸送至個體工商戶、農(nóng)戶、小商小販、小店經(jīng)濟等經(jīng)濟社會中的“血管末梢”，打通微貸融資“通路”。
下沉農(nóng)批市場，守護城市煙火繁榮
上海是全國的金融中心，大企業(yè)、大機構(gòu)之外，還有眾多小微企業(yè)構(gòu)成了維系社會運轉(zhuǎn)的“毛細血管”，如何通過金融力量，幫這些“毛細血管”暢通活絡(luò)起來？
凌晨，當(dāng)城市漸漸歸于沉寂，位于滬南路的上海農(nóng)產(chǎn)品中心批發(fā)市場（“上農(nóng)批”）卻燈火通明，迎來了每天最繁忙的時段，人間煙火氣在此時此地具象化。牛肉商戶王先生在市場經(jīng)營了16年，從夜深人靜到東方既白，忙忙碌碌，養(yǎng)家糊口，也豐富千家萬戶的菜籃子。
今年，王先生打算租賃大型凍庫增加倉儲建面�？勺屗^疼的是，租賃凍庫需要一筆不小的開支，為難之際，上海農(nóng)商銀行微貸中心客戶經(jīng)理及時跟進、充分調(diào)查王先生在市場的經(jīng)營情況，又通過銀行流水和銷售額交叉驗證了他的盈利能力，最終為其發(fā)放了一筆50萬元信用貸款。
無獨有偶，水產(chǎn)凍品區(qū)域的馬先生，也在近期遇到資金缺口問題。“用你們銀行給的100萬元貸款，我的凍蝦已經(jīng)下好訂單了，”近日，已在9月做好囤貨準(zhǔn)備的馬先生高興地說，“沒想到從貸款申請到落地只要3天，速度非�？欤 �
每年中秋前后，是他所在的冰鮮凍品的傳統(tǒng)囤貨季節(jié)。對于凍品行業(yè)來說，囤貨不僅是經(jīng)營策略，更是市場洞察力的體現(xiàn)。季節(jié)性需求波動、節(jié)假日消費高峰等，都要求商家具備一定的庫存量以應(yīng)對市場變化，合理的囤貨能夠確保產(chǎn)品供應(yīng)的穩(wěn)定性。
在微貸信用貸款產(chǎn)品的加持下，馬先生今年增加了凍蝦的囤貨量。每一次用心服務(wù)都是一步微小積累，上海農(nóng)商銀行微貸中心的金融服務(wù)獲得了馬先生的高度評價，他也向周圍的同行朋友大力推薦。由此，上海農(nóng)商銀行微貸中心逐漸在上農(nóng)批形成“口碑效應(yīng)”。
“將普惠金融的陽光溫暖到市場有需求的每一個角落”不是一句簡單的口號。上海農(nóng)商銀行微貸中心以“真人、真事、真交易”為底層邏輯，依靠客戶經(jīng)理充分走訪調(diào)研，了解商戶的財務(wù)、社會關(guān)系、貸款用途、商業(yè)口碑以及道德品質(zhì)等多維度信息，對財務(wù)信息和非財務(wù)信息進行系統(tǒng)分析和交叉檢驗，評估客戶的還款能力和還款意愿，倡導(dǎo)“輕抵押、重信用”的信貸理念，為中小商戶的融資打開了一扇窗。
從早市熙攘喧鬧的生鮮供應(yīng)，到深夜燈火通明的肉品貿(mào)易，從晨曦微光到擁抱夜幕，上海農(nóng)商銀行微貸中心持續(xù)深入市場一線，逐戶排摸了解商戶經(jīng)營情況，以高質(zhì)量的服務(wù)助燃“人間煙火氣”，踐行普惠金融“雪中送炭 服務(wù)民生”的責(zé)任與使命。
走進創(chuàng)業(yè)直播間，探索特色微貸道路
充滿煙火氣的“上農(nóng)批”一頭連著百姓餐桌，一頭連著廣袤鄉(xiāng)野，順著這條無形的產(chǎn)業(yè)鏈路，上海農(nóng)商銀行微貸中心持續(xù)探索特色微貸模式，用普惠金融的活水潤澤生機勃勃的產(chǎn)業(yè)新生態(tài)。
以浦東分行微貸團隊的實踐為例，直播電商風(fēng)頭正勁，不少零售商戶也嘗試從線上打開新的生意空間，石先生就是其中的一員。作為“上農(nóng)批”生鮮協(xié)會的會長，石先生憑借敏銳的商業(yè)嗅覺和靈活的經(jīng)營思路，從線下服務(wù)延伸到線上消費場景。近兩年，他通過抖音平臺開辟海鮮、水產(chǎn)等產(chǎn)品的電商直送業(yè)務(wù)，打造出“小時達”生鮮配送品牌。
“相當(dāng)于在現(xiàn)有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，又做了一個線上的創(chuàng)業(yè)嘗試，每天直播兩場左右，如今慢慢有了一些起色�！笔壬榻B，隨著電商生意漸入佳境和品牌效應(yīng)日漸凸顯，今年其線上生意銷售額占比從30%上升至60%。他的生意主陣地逐步向線上轉(zhuǎn)移，需要更多的資金經(jīng)營周轉(zhuǎn)。
“我們既要有洞察問題的眼力，更要有采取行動的勇氣。”上海農(nóng)商銀行微貸中心在了解到這一情況后，迅速為石先生定制授信方案，發(fā)放了50萬元隨借隨還的“微捷貸”信用貸款，伴隨融資服務(wù)迅速到位，“小時達”服務(wù)的觸角也進一步延伸到上海城郊的千家萬戶。
隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，直播電商行業(yè)異軍突起，傳統(tǒng)商戶開始向線上轉(zhuǎn)型。傳統(tǒng)金融供給視角下，小微商戶因缺乏標(biāo)準(zhǔn)抵押物，金融資質(zhì)普遍較弱，其金融服務(wù)需求具有“短、小、頻、急”的特點。上海農(nóng)商銀行敏銳地捕捉到這一趨勢，一方面創(chuàng)新推出“微易貸”、“微捷貸”兩項信用融資產(chǎn)品，另一方面持續(xù)調(diào)整優(yōu)化內(nèi)部信貸流程，將貸款審批權(quán)限下放至各業(yè)務(wù)團隊，提升貸款審批作業(yè)效率，一般三天即可完成貸款發(fā)放，充分發(fā)揮“小額、信用、高效”優(yōu)勢，在支持實體經(jīng)濟、服務(wù)美好生活的道路上，延展傳統(tǒng)金融服務(wù)對象，與小微商戶結(jié)伴而行，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)提升微貸產(chǎn)品的廣泛性和可得性，讓普惠金融走進千企萬戶。
助力個體工商戶，打通金融服務(wù)梗阻
上海是興業(yè)的樂土，一間間街邊小店是家庭的依靠，更是城市的煙火繁榮，展現(xiàn)著一座城的活力與溫度，當(dāng)個體工商戶面臨資金需求“短、頻、急、快”難題，如何通過金融力量，解決燃眉之急？
今年7月，當(dāng)30萬元的貸款資金通過手機銀行提款到賬，個體工商戶曾先生激動地說：“上海農(nóng)商銀行雪中送炭，解了我的燃眉之急！”
來自四川的曾先生，在上海從事南北干貨批發(fā)零售已有20余年時間。全家人的生計都依賴江楊北路菜市場干貨區(qū)的兩間鋪面，夫妻二人起早貪黑、勤勤懇懇、本分經(jīng)營，除了在菜市場內(nèi)日常零售，也常年為寶山地區(qū)及周邊餐飲酒店行業(yè)提供貨源。
干貨行業(yè)通常通過現(xiàn)金進行交易結(jié)算，曾先生手中缺少流動資金，恰逢干貨行業(yè)在此時迎來一波上漲行情，他預(yù)計干貨產(chǎn)品進貨價格將持續(xù)走高，希望能夠盡快籌措資金購買一批存貨，以降低全年整體采購成本。
曾先生對資金的需求日益強烈，但苦于目前尚缺乏抵質(zhì)押等融資條件，資金周轉(zhuǎn)一時陷入困境。上海農(nóng)商銀行微貸中心的客戶經(jīng)理綜合考慮了經(jīng)營情況等維度，為他定制專屬授信方案，提供了30萬元、一年期的貸款，快速高效地緩解了曾先生面臨的資金短缺壓力。
上海農(nóng)商銀行微貸中心針對上海新市民創(chuàng)業(yè)形式、收入特點、資金需求等因素進行分析，重點聚焦自然人或企業(yè)實際經(jīng)營狀況，注重第一還款來源，探索多元收入認定方式，推進“信用為主”的小微信貸產(chǎn)品投放增量擴面，重點支持吸納新市民較多的小微企業(yè)、個體工商戶，打通了傳統(tǒng)金融模式的“最后一公里”，為千千萬萬奮斗在上海的人們送去有溫度的金融服務(wù)。
普惠金融，一頭連著千企萬戶的“小生意”，另一頭連著經(jīng)濟發(fā)展的“大格局”。經(jīng)濟體就像一個龐大而復(fù)雜的生命體，總有“堵”了“痛”了的時候，這時，金融更應(yīng)擔(dān)負起疏通“堵點”、緩解“痛點”的責(zé)任。上海農(nóng)商銀行微貸團隊常年奔走于市場一線，用行動詮釋“普惠金融助力百姓美好生活”的使命，讓微貸之樹常青，普惠之花常開，書寫出新發(fā)展格局下破解小微企業(yè)融資難題的上海答卷。
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