金融服務(wù) | 什么是信用卡循環(huán)扣款?銷(xiāo)卡等待期是多少天?

2022-08-02 18:32:23 中國(guó)銀行業(yè)雜志 微信號(hào) 

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案例故事

銷(xiāo)卡過(guò)程中持卡人發(fā)現(xiàn)該卡仍繼續(xù)在境外扣款

2020年3月5日,信用卡持卡人王某通過(guò)客服辦理VISA信用卡主卡和附屬卡銷(xiāo)卡(賬單日為15日)。在辦理過(guò)程中,座席人員向持卡人告知須待45天后,該賬戶無(wú)欠款方能真正關(guān)閉賬戶。但在3月17日及4月17日,持卡人發(fā)現(xiàn)該卡繼續(xù)發(fā)生境外商戶扣款,故通過(guò)該行客服熱線反饋,申請(qǐng)查詢及調(diào)單,質(zhì)疑境外扣款的合理性。

該行信用卡中心收到持卡人投訴及相關(guān)申請(qǐng)后,立即開(kāi)展相關(guān)核實(shí)工作。針對(duì)持卡人否認(rèn)交易的情況,開(kāi)展境外交易查詢,發(fā)現(xiàn)該客戶附卡(其女兒使用)所涉及的扣款交易均為日本某公司,且扣款的兩個(gè)商戶分別是水電類(lèi)和有線電視公司。經(jīng)比對(duì)持卡人歷史交易,上述兩商戶從2019年第三季度逐月均有扣款交易。該行按持卡人要求將2020年3月和4月的交易明細(xì)發(fā)送至持卡人指定郵箱,請(qǐng)持卡人予以關(guān)注和回憶。

持卡人解釋其女兒在日本留學(xué),通過(guò)中介辦理租房業(yè)務(wù)并使用本卡進(jìn)行結(jié)算。因日本新冠肺炎疫情原因,附卡持卡人已在2月底回到國(guó)內(nèi),因此不接受3月、4月的對(duì)方扣款交易。

該行提示持卡人此類(lèi)已簽約循環(huán)扣款的交易,客戶應(yīng)在終止房屋租賃合同時(shí)向循環(huán)銷(xiāo)售商戶進(jìn)行解除扣款(解約)操作,才能避免后續(xù)扣款。在溝通中,持卡人堅(jiān)稱離開(kāi)日本前已和房屋中介進(jìn)行了相關(guān)交接,但無(wú)法提供任何實(shí)體證據(jù)或材料能證明其已結(jié)清房租、水電等欠款或與中介結(jié)清佐證。持卡人也以跨國(guó)溝通不便為理由,不愿意聯(lián)系兩家商戶或中介溝通解約等事宜,要求該行賠付上述扣款。

從發(fā)卡銀行的角度,該行接到持卡人投訴和申請(qǐng)后,依次發(fā)起爭(zhēng)議交易查詢、調(diào)單及拒付流程,第一時(shí)間回復(fù)持卡人否認(rèn)交易的六筆交易調(diào)單結(jié)果。在4月下旬相關(guān)扣款再次發(fā)生后,該行對(duì)所涉及的六筆爭(zhēng)議交易通過(guò)VISA卡組織發(fā)起拒付流程。

按照VISA卡組織的爭(zhēng)議拒付處理流程,一般需要近2個(gè)月時(shí)間方能結(jié)束,該行一直通過(guò)客服中心電話溝通和網(wǎng)點(diǎn)工作人員面訪方式安撫持卡人,請(qǐng)其耐心等待爭(zhēng)議交易結(jié)果。

5月初,該糾紛由相關(guān)第三方調(diào)解機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)解。調(diào)解過(guò)程中,再次向客戶說(shuō)明國(guó)際卡組織調(diào)單和拒付的處理流程;持卡人認(rèn)可其爭(zhēng)議交易要等待收單銀行及國(guó)際卡組織反饋時(shí)間,也理解持卡人應(yīng)遵從相關(guān)爭(zhēng)議周期時(shí)限要求。持卡人后期就扣款一事,聯(lián)系在日本的房屋中介和相關(guān)商戶進(jìn)行了解約操作。在爭(zhēng)議拒付處理流程結(jié)束后,相關(guān)賬款已退還發(fā)卡銀行,該行亦在第一時(shí)間聯(lián)系持卡人為其進(jìn)行退款和賬戶關(guān)閉處理。

法律分析

持卡人如與商戶已簽署批量扣款交易,應(yīng)與該簽約商戶對(duì)原協(xié)議進(jìn)行變更、終止、解除扣款約定

按照《中華人民共和國(guó)民法典》第五百六十五條,當(dāng)事人一方依法主張解除合同的,應(yīng)當(dāng)通知對(duì)方。合同自通知到達(dá)對(duì)方時(shí)解除。

按照國(guó)際卡組織規(guī)則和商業(yè)慣例,持卡人如與商戶已簽署批量扣款交易,應(yīng)與該簽約商戶對(duì)原協(xié)議進(jìn)行變更、終止、解除扣款約定,方能阻止收單銀行向發(fā)卡銀行發(fā)起的后續(xù)扣款。

案例啟示

持卡人向發(fā)卡銀行進(jìn)行信用卡銷(xiāo)卡申請(qǐng),賬戶銷(xiāo)戶并不一定立即生效

持卡人向發(fā)卡銀行進(jìn)行信用卡銷(xiāo)卡申請(qǐng),賬戶銷(xiāo)戶并不一定立即生效。按銀行卡行業(yè)通用規(guī)則,銷(xiāo)卡時(shí)如有授權(quán)未請(qǐng)款、未記賬交易等方面因素,需在銷(xiāo)卡申請(qǐng)?zhí)峤缓蟮却?5天,確認(rèn)信用卡賬戶沒(méi)有未結(jié)清款項(xiàng)后方能銷(xiāo)戶成功。持卡人單憑向發(fā)卡銀行進(jìn)行銷(xiāo)卡申請(qǐng),并不能對(duì)抗境外收單商戶通過(guò)國(guó)際卡組織向發(fā)卡行賬戶的請(qǐng)款。另外,簽約循環(huán)扣款類(lèi)交易需要持卡人在結(jié)束服務(wù)后要及時(shí)與商戶進(jìn)行解約操作,否則無(wú)法僅以銷(xiāo)卡或掛失換卡等方式來(lái)規(guī)避對(duì)方請(qǐng)款,容易引發(fā)交易糾紛。

(感謝中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局以及中國(guó)銀行(601988)業(yè)協(xié)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作委員會(huì)的支持)

本文改編自《中國(guó)銀行業(yè)》雜志2022年第4期。點(diǎn)擊閱讀原文可瀏覽上篇精彩內(nèi)容。

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