交行對(duì)提前還房貸收取補(bǔ)償金，其他銀行會(huì)跟進(jìn)嗎？

8月2日，交通銀行一則《關(guān)于個(gè)人按揭類(lèi)貸款、個(gè)人線上抵押貸（消費(fèi)）提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)調(diào)整的公告》引起廣泛關(guān)注，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整后，提前償還部分貸款每年免收一次補(bǔ)償金的優(yōu)惠不再持續(xù)，所有提前還款（包括全部和部分）均按照提前還款本金金額的1%收取補(bǔ)償金。

該調(diào)整將于今年11月1日起施行，且各地分行具有補(bǔ)償金優(yōu)惠減免權(quán)限，但據(jù)記者咨詢(xún)交行北京某支行工作人員，對(duì)方表示“今天剛剛接到通知”，各分行/支行的優(yōu)惠減免方案具體如何執(zhí)行還要“等通知”，目前還不清楚。此前該行對(duì)不論是部分還是全部提前還款，均未收取補(bǔ)償金，此次通知比較“突然”。

其他銀行是否會(huì)跟進(jìn)？據(jù)記者采訪了解，目前多數(shù)銀行對(duì)提前還款客戶都暫不收取補(bǔ)償金，但部分銀行會(huì)對(duì)貸款未滿一定期限的提前還款行為收取一定“違約金”，暫未出現(xiàn)新的調(diào)整。

有銀行人士認(rèn)為，補(bǔ)償金收費(fèi)調(diào)整或與當(dāng)前提前還款增多，以及新增個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)減少有關(guān)。有江蘇地區(qū)某城商行個(gè)貸經(jīng)理表示，今年以來(lái)提前還款量很大，申請(qǐng)需要排隊(duì)。

2日下午，前述公告在交行官網(wǎng)已顯示“頁(yè)面不存在”，記者咨詢(xún)客服人員，對(duì)方則猜測(cè)“可能抱怨太多撤下了”，但具體原因不清楚。

交行調(diào)整提前還款規(guī)則

前述公告于1日在交行官網(wǎng)發(fā)布。在收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整前，該行針對(duì)個(gè)人按揭類(lèi)貸款（包括個(gè)人住房貸款、個(gè)人商業(yè)用房貸款、個(gè)人廠房貸款）及個(gè)人線上抵押貸（消費(fèi)），部分提前還款每年可免收補(bǔ)償金一次，從第二次開(kāi)始收取當(dāng)次提前還款本金金額的1％。對(duì)于全部提前還款補(bǔ)償金，貸款期限2年（含）以上5年（含）以下，1年內(nèi)全部提前還款，或貸款期限5年以上，3年內(nèi)全部提前還款，收取當(dāng)次提前還款本金金額的1％。

此次調(diào)整之后，提前還款補(bǔ)償金收取具體以貸款合同中的約定為準(zhǔn)，補(bǔ)償金比例為提前還款本金金額的1%。在合同約定基礎(chǔ)上，各地分行具有補(bǔ)償金優(yōu)惠減免權(quán)限。

所謂補(bǔ)償金，通俗理解為貸款“違約金”。中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼表示，商業(yè)銀行向客戶發(fā)放貸款，并以合同形式明確約定貸款期限、利率等要素。全部或部分提前還款，違背了貸款合同中關(guān)于貸款期限的約定，是一種“違約”行為。

據(jù)記者了解，不少銀行會(huì)在房貸合同中約定提前還款事項(xiàng)扣費(fèi)規(guī)則。但此次公告一出便引起熱議，很大程度上是因?yàn)�，多�?shù)銀行在補(bǔ)償金的收取實(shí)踐中會(huì)選擇減免或優(yōu)惠。

雖然交行公告顯示，調(diào)整前每年僅對(duì)部分提前還款減免首次補(bǔ)償金，但據(jù)記者咨詢(xún)了解，普遍不收取補(bǔ)償金是常態(tài)。以該行北京某支行為例，有工作人員稱(chēng)，其所在行此前較長(zhǎng)一段時(shí)間不論是部分還款還是全部還款，均未收取補(bǔ)償金。

事實(shí)上，早在今年6月1日，交行就針對(duì)該行汽車(chē)消費(fèi)貸業(yè)務(wù)調(diào)整了提前還款收費(fèi)規(guī)則。公告顯示，為進(jìn)一步做好汽車(chē)場(chǎng)景消費(fèi)貸相關(guān)金融服務(wù)，規(guī)范提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)行為，交行對(duì)汽車(chē)場(chǎng)景消費(fèi)貸提前還款補(bǔ)償金標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)整，調(diào)整后此類(lèi)貸款用戶還款不滿1年時(shí)，補(bǔ)償金額為當(dāng)次提前還款本金金額的3%，滿1年時(shí)不收取補(bǔ)償金。該類(lèi)貸款提前還款僅在有品牌優(yōu)惠活動(dòng)時(shí)，可以減免部分或全部補(bǔ)償金，具體以貸款合同中約定的為準(zhǔn)。

應(yīng)對(duì)房貸提前還款潮？

對(duì)此次交行變相調(diào)整違約金收取規(guī)則，董希淼認(rèn)為可能出于兩個(gè)方面原因：一是今年以來(lái)個(gè)人貸款有效需求不足，增長(zhǎng)緩慢，試圖以收取“補(bǔ)償金”手段遏制客戶提前還款行為；二是近年來(lái)由于加大向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利，費(fèi)用減免較多，中間業(yè)務(wù)收入下滑明顯，通過(guò)收取“補(bǔ)償金”可增加中間業(yè)務(wù)收入。

從央行公布的數(shù)據(jù)來(lái)看，今年以來(lái)企業(yè)和居民信貸需求持續(xù)低迷。而作為銀行收益高、質(zhì)量?jī)?yōu)的主要資產(chǎn)之一，以按揭為主的居民住房貸款持續(xù)同比少增，其中2月和4月更是罕見(jiàn)負(fù)增長(zhǎng)。從業(yè)務(wù)角度來(lái)看，銀行業(yè)信貸壓力較大。

尤其是隨著5年期以上LPR（貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）和房貸基準(zhǔn)利率下限下調(diào)，加上房?jī)r(jià)趨勢(shì)、理財(cái)收益變化等因素影響，房貸借款人提前還貸現(xiàn)象明顯增多。記者綜合采訪和網(wǎng)友討論發(fā)現(xiàn)，購(gòu)房者提前還款動(dòng)機(jī)主要包括減少低收益資金占用和成本消耗，以及還清貸款積累多套房購(gòu)房資質(zhì)和享受新的政策優(yōu)惠等。

“理財(cái)、基金收益今年表現(xiàn)都不太好，一方面是因?yàn)槔碡?cái)凈值化轉(zhuǎn)型，另一方面是股市、債市波動(dòng)，如果有閑錢(qián)而且風(fēng)險(xiǎn)偏好不高，的確是先還了劃算。房貸（利率）雖然降了不少，但是還是比理財(cái)高，而且很多前幾年做的利率更高，掛鉤LPR切換也不是立刻就生效�！鄙綎|某城商行個(gè)貸經(jīng)理透露，目前該行提前還房貸的客戶明顯增多。

另有某城商行深圳當(dāng)?shù)刂�行工作人員對(duì)記者表示，今年以來(lái)房貸“提前還款量很大”，因?yàn)轭~度有限，目前至少需要提前2個(gè)月申請(qǐng)，進(jìn)入“排隊(duì)”階段。但提及提前還款違約金問(wèn)題，該工作人員表示該行普遍“全免了”，“不用擔(dān)心”。

不過(guò)此類(lèi)現(xiàn)象在不同城市也有較大分化，其中除深圳外，二線及以下城市提前還款現(xiàn)象更為明顯，北京、上海等地大行人士普遍反映，每月提前還款人數(shù)較為穩(wěn)定。

其他銀行會(huì)否跟進(jìn)？

“目前法律未明確規(guī)定提前還款需要支付違約金（補(bǔ)償金），具體需要看貸款合同約定。”董希淼認(rèn)為，如果貸款合同明確約定提前還款需要支付違約金（補(bǔ)償金），那么交行此舉在法律上沒(méi)有問(wèn)題。

但董希淼認(rèn)為，交行作為國(guó)內(nèi)大型商業(yè)銀行，應(yīng)該在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和居民個(gè)人等方面展現(xiàn)更多的作為和擔(dān)當(dāng)。今年以來(lái)，受經(jīng)濟(jì)下行和疫情反復(fù)等多重沖擊，我國(guó)居民工作不穩(wěn)定性加大，部分居民收入有所下降，投資和消費(fèi)需求不振，儲(chǔ)蓄意愿上升。

考慮到金融管理部門(mén)多次要求銀行加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持服務(wù)，采取切實(shí)措施積極為企業(yè)和個(gè)人紓困解難，降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)綜合融資成本，董希淼認(rèn)為，其他商業(yè)銀行不會(huì)同步跟進(jìn)交行的做法。

據(jù)記者了解，目前多數(shù)銀行不收取或僅對(duì)不滿足一定期限的按揭貸款收取提前還款補(bǔ)償金，提前還款可線上或線下提前申請(qǐng)，且近期暫無(wú)調(diào)整通知。

具體來(lái)看，以北京、上海地區(qū)為例，大行中的工商銀行、建設(shè)銀行明確表示提前還款目前不收取違約金，有還款需求均可通過(guò)手機(jī)銀行APP或線下登記申請(qǐng)，審核通過(guò)后會(huì)在一定時(shí)間自動(dòng)扣除，其中線上申請(qǐng)更為快捷。農(nóng)業(yè)銀行北京某支行工作人員表示，該行僅對(duì)貸款不滿一年的提前還款行為收取補(bǔ)償金，金額約為當(dāng)次還款金額的一個(gè)月利息，其中對(duì)新房貸款進(jìn)行優(yōu)惠減免。

中國(guó)銀行青島某支行工作人員則表示，該行提前還款扣費(fèi)規(guī)則并不一致，在不同階段和不同支行所做貸款的合同約定也會(huì)不同，免補(bǔ)償金的要求可能從“滿2個(gè)月”到“滿3年”不等，具體根據(jù)合同約定進(jìn)行。

股份行也多數(shù)執(zhí)行有條件的免收補(bǔ)償金，但部分銀行無(wú)法通過(guò)線上申請(qǐng)，需要借款人前往銀行網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)。以光大銀行(601818)北京地區(qū)某支行為例，提前償還房貸均不收取補(bǔ)償金；中信銀行(601998)深圳地區(qū)某支行則根據(jù)合同約定具體執(zhí)行；招商銀行(600036)深圳地區(qū)某支行可提前30天線上/線下申請(qǐng)，僅對(duì)房貸不滿1年客戶收取補(bǔ)償金，但對(duì)金葵花客戶有減免或優(yōu)惠，其他客戶扣費(fèi)試算金額“約是3個(gè)月利息”。